In a Nutshell
Usted tiene varias opciones a la hora de elegir a un prestamista y obtener un préstamo de auto. Los concesionarios, los bancos, las cooperativas de crédito y los prestamistas en línea ofrecen opciones de financiamiento de automóviles. Pero antes de solicitar un préstamo, tenga en cuenta las ventajas y desventajas de cada tipo de préstamo para determinar cuál es el mejor lugar para obtenerlo.¿Cuál es el mejor lugar para conseguir un préstamo de auto? La respuesta varía en base a las necesidades, las preferencias y el historial crediticio de cada prestatario. Lo bueno es que hay una gran variedad de opciones a considerar.
Antes de firmar un contrato y sacar el carro del lote, tómese un tiempo para entender las ventajas y desventajas de las diferentes opciones de préstamos para automóviles, incluyendo bancos, cooperativas de crédito, prestamistas en línea y concesionarios. Buscar información sobre los diferentes prestamistas podría ayudarle a encontrar la mejor oferta de préstamo posible. Después de todo, ¿a quién no le gusta encontrar una mejor oferta?
Financiamiento del concesionario
Existen tres caminos conocidos que usted puede tomar cuando obtiene un préstamo de carro financiado por un concesionario.
- Financiamiento concertado por el concesionario
- Compañías financieras cautivas
- Financiamiento “compre aquí, pague aquí”
Financiamiento concertada por el concesionario
Los concesionarios suelen tener relaciones con bancos y otras entidades de crédito. Con el financiamiento concertado por el concesionario, éste le pone en contacto con uno de sus socios prestamistas, actuando como intermediario en el proceso de financiación.
La gran ventaja del financiamiento concertado por el concesionario es que es increíblemente cómodo. Usted no tiene que esforzarse en buscar un prestamista. De principio a fin, el concesionario supervisa el proceso para ayudarle a encontrar un préstamo.
Sin embargo, aunque el financiamiento concertado por el concesionario puede simplificar el proceso de búsqueda de un préstamo, no es una búsqueda entre una amplia gama de prestamistas para comparar las tasas de interés (calculadora en inglés). Esto puede dar lugar a que pague una tasa de interés más alta de la que habría pagado si hubiera hecho comparaciones por su cuenta.
Otra razón por la que la tasa de interés puede ser más alta es que los prestamistas pueden incluir una comisión para compensar al concesionario por gestionar el proceso de financiamiento. Como resultado, usted podría acabar pagando una tasa de interés más alta de la que habría pagado si hubiera elegido tratar con el prestamista directamente.
Hay algo a tener en cuenta: después de comprar un carro, su préstamo puede acabar en manos del concesionario, de un prestamista o incluso de un tercero que compre su préstamo. Así que los pagos de su carro podrían ir a un prestamista diferente del que esperaba en un principio.
Compañías financieras cautivas
Muchos de los grandes fabricantes de automóviles tienen sus propias divisiones de financiamiento, llamadas compañías financieras cautivas. Algunos ejemplos son Toyota Financial Services, GM Financial y Ford Credit. Estas empresas pueden financiar vehículos nuevos o carros de segunda mano certificados (en inglés) por el fabricante.
Cuando usted compra un carro en un concesionario, éste puede enviar su solicitud de préstamo a la compañía financiera cautiva al mismo tiempo que se dirige a otros socios prestamistas. Si conoce la marca y el modelo del carro que quiere comprar, también puede solicitar un préstamo en línea a una financiera cautiva antes de ir al concesionario.
Las empresas de financiación cautiva a veces ofrecen incentivos promocionales atractivos, como préstamos con una tasa APR del 0% (calculadora en inglés). Pero esas ofertas pueden estar disponibles sólo para los prestatarios con un crédito sólido.
Financiamiento “compre aquí, pague aquí”
Con el financiamiento “compre aquí, pague aquí”, el préstamo del carro es financiado por el propio concesionario. El prestamista y el concesionario son lo mismo.
En este proceso de compra de un carro, el concesionario determina si usted es elegible para un préstamo y, en caso afirmativo, por cuánta cantidad de dinero. Si elige un carro del concesionario y finaliza el préstamo, los pagos suelen hacerse directamente al concesionario. El prestamista puede colocar un dispositivo en su carro que le ayude a localizarlo o inutilizarlo si usted no paga la mensualidad.
El financiamiento “compre aquí, pague aquí” suele estar dirigido a personas con un crédito bajo. Si su crédito necesita mejorar y tiene dificultades para que le aprueben un préstamo de auto, un concesionario de “compre aquí y pague aquí” podría ofrecerle una opción.
Pero considere a los concesionarios de compra y pago como su último recurso. Suelen cobrar las tasas de interés más altas de todos los prestamistas, y algunos también pueden cobrar un montón de comisiones. Si elige esa opción, asegúrese de leer la letra pequeña para entender bien el costo total del vehículo.
Bancos
Al tratar con los bancos, usted tiene la oportunidad de obtener una pre-aprobación para varios préstamos de auto, comparar las tasas de interés e identificar la mejor oferta para usted.
Los bancos pueden anunciar tasas de interés bajas o competitivas, pero a menudo sólo se las ofrecen a los prestatarios que ellos definen como de “excelente” crédito.
Sus opciones de financiación bancaria también pueden estar limitadas por el tipo de carro que quiera comprar. Algunos bancos no financian carros de más de una determinada antigüedad o millaje. Si piensa comprar un vehículo usado más antiguo, puede que le resulte difícil encontrar un banco que le conceda un préstamo para auto.
Cooperativas de crédito
Una cooperativa de crédito es una organización sin fines de lucro que devuelve los beneficios a sus miembros a través de tasas de ahorro más altas, así como a través de tasas de préstamo más bajas.
Ser socio tiene sus ventajas. Las cooperativas de crédito suelen ofrecer tasas de interés más bajas que los bancos. Según la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito, la tasa de interés promedio de las cooperativas de crédito para un préstamo de automóvil nuevo a cinco años en el tercer trimestre de 2018 fue del 3.37%, mientras que la tasa promedio para el mismo préstamo a través de un banco fue del 4.93%.
Si usted tiene un crédito deficiente, una cooperativa de crédito puede ser más flexible que un banco. Las cooperativas de crédito establecen relaciones con sus miembros que les permiten ofrecer una experiencia más personalizada.
Prestamistas en línea
Con los prestamistas en línea, usted puede comparar fácilmente y evaluar las tasas de interés y los términos del préstamo desde la comodidad de su casa. En algunos casos, puede ver de antemano las ofertas de varios prestamistas en un solo sitio para poder comparar fácilmente los préstamos uno al lado del otro.
Al igual que las cooperativas de crédito, algunos prestamistas en línea pueden estar más dispuestos a trabajar con compradores de carro que no tengan un crédito muy bueno. Pero estos prestamistas pueden ofrecer tasas de interés elevadas. A los prestatarios de alto riesgo se les puede aplicar tasas de interés en sus préstamos para auto que alcancen hasta el 25% o más. Por otro lado, si usted tiene buen crédito, un prestamista en línea puede ofrecerle una tasa de interés más baja que la que usted podría obtener con un banco tradicional.
En el caso de los prestamistas en línea, el servicio de atención al cliente puede variar mucho de una empresa a otra. Investigue el historial de servicio al cliente del prestamista antes de estampar su firma en un documento. Al igual que con los concesionarios, los bancos y las cooperativas de crédito, usted debe revisar las opiniones en sitios como Yelp, y asegúrese de consultar el Better Business Bureau y la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (en inglés) para ver si se ha presentado alguna queja contra la empresa.
Próximos pasos
Su situación financiera y el tipo de vehículo que va a comprar son factores clave para determinar el tipo de prestamista que más le convenga. Siempre es una buena idea obtener varios presupuestos de diferentes tipos de prestamistas para poder comparar ofertas y asegurarse de que obtiene la mejor tasa de interés.
Si no puede reunir los requisitos para un préstamo de auto o le ofrecen tasas de interés muy elevadas, considere la posibilidad de conseguir un aval (en inglés), ahorrar para un pago inicial mayor o tomarse un tiempo para construir su crédito antes de comprar el carro.