¿Cuándo debo refinanciar mi préstamo de auto?

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In a Nutshell

Refinanciar su préstamo de auto puede ayudarle a reducir sus costos mensuales o reducir su tasa de interés. Asegúrese de hacer los cálculos antes de presentar la solicitud para encontrar la mejor oferta para usted.
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¿No está satisfecho con su préstamo de auto actual? Tal vez sea hora de considerar refinanciarlo.

El concepto de refinanciamiento de préstamos para autos es simple: usted obtiene un nuevo préstamo para pagar el saldo de su préstamo de auto existente. Si está lidiando con una tasa de interés alta o un pago mensual difícil de pagar, el refinanciamiento podría ser la clave para encontrar términos mejores y más favorables.

Refinanciar su préstamo de auto podría ayudarle a reducir sus pagos mensuales extendiendo su plazo de pago. O podría ayudarle a ahorrar dinero mediante una tasa de interés más baja.



¿Cuánto dinero puede ahorrar realmente refinanciando?

Balance Tasa de interés Pago mensual esperado Plazo de pago esperado
$20,000 6% $387 60 meses

 

Suponiendo que realice el pago mensual esperado de $387, ese préstamo terminará costando un total de $3,196 en interés después de todo.

Ahora, digamos que puede refinanciar y reducir esa tasa de interés al 3.5% durante el mismo período de cinco años.

Balance Tasa de interés Pago mensual esperado Plazo de pago esperado
$20,000 3.5% $364 60 meses

 

Su pago mensual esperado bajaría a $364 y pagaría un total de $1,830 en intereses.

En este caso, refinanciar su préstamo de auto le ahorraría $23 al mes y la enorme suma de $1,366 durante la vigencia restante del préstamo.

Considere la posibilidad de refinanciar si …

Quiere una mejor tasa de interés

Es posible que quiera refinanciar si las tasas de interés han bajado desde que obtuvo su préstamo actual o si su salud crediticia ha mejorado.

Financió su préstamo de auto actual a través de un concesionario

Es posible que los concesionarios no le ofrezcan las mejores tasas disponibles. Si obtuvo su préstamo a través de un concesionario, especialmente sin negociar la tasa de interés, el refinanciamiento podría ahorrarle miles de dólares durante la vigencia restante del préstamo.

Si está buscando la mejor tasa de interés, considere verificar las tasas de refinanciamiento de autos en una institución financiera con la que ya hace negocios. Para muchos miembros de un banco, esto podría significar acceder a descuentos especiales.

Quiere pagos mensuales más bajos

¿Tiene dificultades para cubrir su pago mensual?

Refinanciar a un plazo más largo puede reducir sus costos mensuales y hacer más manejable llevar el balance de su chequera.

La respuesta depende de su situación individual, pero digamos que el saldo actual de su préstamo es de $20,000 con una tasa de interés del 6% y un plazo de amortización de cinco años (60 meses).

Tenga en cuenta que, si bien los pagos mensuales más bajos pueden ayudarlo a corto plazo, un préstamo a un plazo más largo (en inglés) podría ponerlo en mayor riesgo financiero. Es posible que tenga que pagar una gran parte de su préstamo después de que el valor de su auto se haya depreciado significativamente (en inglés).

Si su objetivo inmediato es reducir sus gastos mensuales, refinanciar un préstamo de auto aún podría ser una buena opción. Considere refinanciar ahora, pero aumente su pago mensual una vez que su situación financiera haya mejorado.

Siempre puede ingresar los términos que desa para su préstamo en una calculadora de pago de deuda en línea (en inglés) para ver si el refinanciamiento podría reducir sus pagos mensuales y cuánto podría disminuir su costo total de intereses.

No se le penalizará por pagar su préstamo existente

Refinanciar su préstamo automotriz significa liquidar anticipadamente su préstamo actual (en inglés). Esto podría ser un problema si su contrato de préstamo actual incluye una cláusula de penalización por pago anticipado.

Échele un vistazo a su contrato para ver si se le cobrarán tarifas por el pago anticipado. Antes de solicitar un refinanciamiento de auto, asegúrese de hacer cuentas para determinar si las tarifas por pago anticipado cancelarían el beneficio financiero del refinanciamiento.

¿Cuál es el momento adecuado para refinanciar?

Cuando su salud crediticia haya mejorado

Sus puntajes de crédito (en inglés) son un factor para determinar la tasa de su préstamo para auto. Si sus puntajes han aumentado desde que compró el auto y ha realizado los pagos del auto a tiempo, es posible que obtenga una mejor tasa, lo que podría ahorrarle dinero en intereses durante la vigencia del préstamo.

Los prestamistas pueden usar su puntajes FICO® Auto Scores (en inglés) o puntajes de crédito base para ayudar a determinar su solvencia. Pero sin importar cuál utilicen, tener mejores puntajes crediticios pueden indicar a los prestamistas que es más probable que usted pague su préstamo, por lo que pueden otorgarle una tasa de interés más baja.

¿No está seguro de si sus puntajes han mejorado? En Credit Karma, puede obtener sus puntajes de crédito VantageScore 3.0 gratuitos de Equifax y TransUnion.

Cuando no está “bajo el agua” en su préstamo actual

En términos generales, es más fácil encontrar a un prestamista que trabaje con usted cuando su auto vale más que el saldo restante de su préstamo.

Los carros nuevos pueden perder alrededor del 20% de su valor original (en inglés) en su primer año, y un promedio del 15% al 25% en cada uno de los próximos cuatro años, según Carfax. Así que el tiempo es oro.

Algunos prestamistas ni siquiera considerarán refinanciar un carro más antiguo.

Si su auto es relativamente nuevo y aún tiene capital, ahora podría ser un buen momento para refinanciar (en inglés).

¿Qué tan difícil es refinanciar?

Cada prestamista tiene una variedad de requisitos. Puede ser difícil clasificarlos todos, pero Credit Karma puede ayudarlo a escoger algunas de las opciones (en inglés).

Uno de los requisitos del prestamista que debe tener en cuenta es el millaje.

Algunos prestamistas refinanciarán un vehículo personal con menos de 120,000 millas. Pero para otras prestamistas, un menor millaje podría significar mejores tarifas. Un prestamista podría ofrece préstamos con tasas bajas, pero solo para vehículos, por ejemplo, que no han registrado 7,500 millas o más.

Además, tenga en cuenta que es posible que algunos prestamistas no refinancien préstamos para la marca o modelo de su vehículo.

También es posible que deba buscar un préstamo aparte de su prestamista actual. Mientras que algunos prestamistas refinanciarán un préstamo existente que le han otorgado, otros prestamistas no lo harán.

¿La solicitud de un préstamo para auto afecta mis puntajes de crédito?

Si el prestamista revisa su crédito, su solicitud de préstamo aparecerá en sus informes crediticios como una verificación de crédito dura. Si bien las verificaciones de crédito duras pueden afectar su crédito, es posible que cada una de ellas solo reduzca algunos puntos de sus puntajes. Y es posible que comparar precios no haga daño: según el modelo de calificación crediticia, cualquier consulta sobre préstamos de autos que se realice dentro de un determinado período de tiempo que va de 14 a 45 días contará como una sola consulta.


Próximos pasos

Refinanciar su préstamo de auto puede ayudarle a acceder a nuevas opciones de pago que se adapten mejor a sus necesidades.

Ya sea que su crédito haya mejorado, las tasas de interés hayan bajado o haya encontrado a un prestamista que pueda ofrecerle mejores condiciones, podría ser el momento de refinanciar. Primero, asegúrese de hacer lo siguiente:

  • Confirme sus pagos mensuales actuales, tasa APR y la duración de su préstamo.
  • Compare ofertas de refinanciamiento y asegúrese de entender cuánto pagará en intereses durante la vigencia de su préstamo. Una calculadora de préstamos para autos en línea puede ayudar.

About the author: Sarah C. Brady is a San Francisco–based financial consultant, workshop facilitator and writer. In addition to writing for Credit Karma, Sarah writes for Experian, LendingTree, Magnify Money, MSN News and more. In her … Read more.