3 razones por las que los préstamos bancarios para autos pueden ser una mejor opción que los préstamos de los concesionarios

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In a Nutshell

Si bien puede parecer más conveniente comprar un auto y asegurar el financiamiento en un solo lugar, como en el concesionario, obtener un préstamo automotriz de un banco puede ser una mejor opción. Los bancos pueden ofrecerle la posibilidad de solicitar una aprobación previa, lo que puede facilitar comparar las ofertas de préstamos estimadas y eliminar algo de presión en el concesionario. Un préstamo a través de un concesionario puede también terminar siendo más caro debido a los márgenes de las tasas de interés.
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Al momento de buscar un préstamo de auto, usted generalmente tiene dos opciones: un préstamo a través del departamento de financiamiento de un concesionario o un préstamo de una institución financiera, como un banco. En muchos casos, un préstamo bancario para autos puede ser una mejor opción.

Echémosle un vistazo a algunas de las razones por las que un préstamo bancario para comprar un auto puede ser preferible, así como un par de situaciones en las que obtener un préstamo de un concesionario podría tener más sentido.



Razón # 1: Un banco no lo presionará para que compre un auto

Es muy fácil ir al concesionario, enamorarse de un carro y tomar la decisión emocional de comprarlo en ese mismo momento sin comparar sus opciones de financiamiento. Los concesionarios pueden incluso presionarlo para que financie a través de ellos para poder cerrar la venta y recibir una compensación por encargarse del financiamiento.

Los concesionarios también pueden ofrecer un determinado precio de auto o términos de préstamo si financia a través del concesionario, o utilizar tácticas como extender el plazo de su préstamo para reducir su pago mensual (en inglés) (aun cuando probablemente terminará pagando más intereses durante la vigencia del préstamo).

Usted puede ayudar a eliminar parte de la presión y la emoción de su decisión buscando un préstamo y solicitando la aprobación previa con varios prestamistas, incluyendo bancos, antes de ir a un concesionario.

Razón # 2: Un banco puede preaprobarlo para un préstamo de auto

Algunos bancos le ofrecen la posibilidad de solicitar aprobación previa (en inglés) para un préstamo. Si tiene una aprobación previa, el banco le informará el monto del préstamo, la tasa y los términos para los que califica condicionalmente.

Tenga en cuenta que la aprobación previa no es una garantía de aprobación del préstamo o de que recibirá la misma tasa y términos calculados; aún deberá finalizar y presentar su solicitud de préstamo. Pero esta aprobación previa puede darle una buena idea de los términos que varios prestamistas le pueden aprobar para que usted pueda encontrar la mejor oferta.

Vale la pena señalar que las compañías financieras de algunos fabricantes de autos también ofrecen la posibilidad de solicitar una aprobación previa, pero estará limitado a comprar uno de los vehículos del fabricante.

Cómo solicitar una aprobación previa

Dependiendo del banco, es posible que usted pueda solicitar una aprobación previa en línea, por teléfono o en una sucursal. Es probable que deba presentar cierta información personal, como su número de Seguro Social y fecha de nacimiento, así como detalles laborales y sobre ingresos. El banco puede revisar su crédito con una verificación de crédito dura, lo que podría quitar algunos puntos de sus puntajes de crédito.

Espere hasta estar seguro de que le interesa buscar un préstamo de auto antes de empezar el proceso de aprobación previa. Múltiples verificaciones de crédito duras dentro de un período de tiempo de 14 a 45 días contarán como sólo una, por lo que tiene sentido solicitar las aprobaciones previas aproximadamente al mismo tiempo.

Una vez que esté preaprobado e identifique el préstamo que mejor se adapte a sus necesidades, puede dirigirse al concesionario con sus documentos de aprobación previa.

Beneficios de obtener una aprobación previa para un préstamo de auto

Tener una aprobación previa puede darle una ventaja en el concesionario de varias maneras. Primero, puede comprar como si tuviera dinero en efectivo en el concesionario. Hágale saber al vendedor que va a conseguir financiamiento en otra parte. De esta manera, puede evitar cualquier discusión al respecto y, en vez de eso, concentrarse en negociar el precio del carro (en inglés) que quiere comprar.

El concesionario puede acabar intentando mejorar su oferta de preaprobación para ganarse su preferencia. Si lo hacen, optar por el financiamiento acordado con el concesionario puede ser su mejor opción. Pero nunca lo sabrá si primero no hace su tarea reuniendo las ofertas de préstamos estimadas de varios prestamistas y comparándolas.

Además, saber por cuánto se le preprueba puede ayudarlo a evitar gastar más de lo planeado. El monto de la aprobación previa es el máximo que puede gastar (a menos que tenga algo de efectivo adicional guardado). Puede usar este máximo para alejarse si el concesionario no quiere negociar con usted o para decir que no a cualquier cosa adicional que le quieran vender.

Razón # 3: Un concesionario puede aumentar las tasas de interés

Cuando se trata de financiamiento organizado por el concesionario, el concesionario esencialmente compara por usted, reuniendo distintas ofertas de instituciones financieras como bancos, cooperativas de crédito o la compañía financiera del fabricante de autos. Pero el concesionario puede aumentar la tasa de interés del préstamo que le presente.

Este margen compensa al concesionario por gestionar el financiamiento y podría resultar en que usted pague cientos o miles de dólares más durante la vigencia del préstamo. Los prestamistas pueden permitir que los concesionarios agreguen hasta un 2.5% a la tasa de interés, según el informe del Center for Responsible Lending de noviembre del 2015.

Digamos que un prestamista cotiza una tasa de interés del 4% en un préstamo de $30,000 a un plazo de 60 meses. Durante la duración del préstamo, pagaría un interés estimado de $3,150. Pero si el concesionario subiera la tasa de interés al 6.5% en ese mismo préstamo, terminaría pagando aproximadamente $5,219 en intereses, una diferencia de más de $2,000.

Si el concesionario le cotiza una tasa que es significativamente más alta que otras estimaciones de tasas de préstamos para autos que ha recibido, considere intentar negociar la tasa con el concesionario.

¿Cuándo es mejor opción un préstamo de auto de un concesionario?

En algunos casos, un préstamo de auto de un concesionario puede tener más sentido para usted, pero aun así vale la pena comparar antes de tomar una decisión.

Si califica para financiamiento con tasa APR de 0% u otros incentivos

Si usted califica para una tasa APR de 0% (en inglés), o tasa efectiva anual, financiamiento u otros incentivos, como rebajas de autos (en inglés) o bonos en efectivo que ofrecen algunos concesionarios, es posible que se dé cuenta de que un préstamo de auto a través del concesionario es la opción de financiamiento menos costosa. Pero tenga en cuenta que, por lo general, necesita un crédito excelente para calificar para estos incentivos, y es probable que deba obtener su préstamo a través de la compañía financiera del fabricante de autos.

Si su crédito no es perfecto

Si bien algunos bancos consideran a solicitantes que tienen un crédito menos que perfecto, es posible que obtener la aprobación para el financiamiento a través de un concesionario sea más fácil. Los concesionarios generalmente tienen relaciones con una variedad de compañías financieras y pueden asegurarle financiamiento. Algunos concesionarios incluso tienen departamentos financieros especiales dedicados a ayudar a las personas con puntajes de crédito más bajos a obtener financiamiento.

Una advertencia: algunos concesionarios ofrecen “financiamiento interno” y lo dirigen a personas con mal crédito. Estos concesionarios actúan como sus propios bancos, lo que significa que su préstamo vendrá directamente del concesionario en lugar de un banco o cooperativa de crédito que tenga una relación con el concesionario.

También conocido como financiamiento “compre aquí, pague aquí”, los préstamos que ofrecen estos concesionarios pueden tener tasas de interés altas. Considere un concesionario “compre aquí, pague aquí” como último recurso, después de haber agotado todas las demás opciones de financiación.


Próximos pasos

Con bancos, cooperativas de crédito, prestamistas en línea y concesionarios que ofrecen préstamos, usted podría tener muchas opciones de financiamiento para un auto.

Dedique tiempo a comparar precios, solicitar una aprobación previa y comparar las tasas y los términos estimados de los préstamos. Luego, una vez que encuentre un auto en el concesionario, vea si el concesionario puede superar su mejor oferta de préstamo. Lea nuestro artículo sobre cómo negociar el precio de su carro (en inglés) para obtener más consejos que le ayudarán a ahorrar dinero en su préstamo de auto.


About the author: Rebecca Giantonio Moran is a senior editor at Credit Karma with a focus on auto. She has nearly 20 years of experience in brand development, content and website strategy, copywriting, marketing and public relations. T… Read more.