In a Nutshell
Un pago inicial es el dinero que se paga por adelantado al comprar un vehículo. Con frecuencia los prestamistas requieren pagos iniciales, pero aun cuando no los requieren, es una buena idea realizar ese pago inicial de todas maneras. Eso se debe a que hacer un pago inicial puede resultar en pagar menos interés, tener mensualidades más bajas y protegerse de tener que pagar más de lo que vale su carro.Considere el pago inicial al comprar un auto como si fuera el primer pago que realiza al financiar un vehículo.
Un pago inicial se considera como si fuera un porcentaje del precio de compra de un auto. Si usted compra un auto de $30,000 y realiza un pago inicial del 10% de la compra, ese pago inicial seria de unos $3,000 al momento de la venta. El pago inicial se puede realizar en efectivo, haciendo entrega de su vehículo actual o en una combinación de las dos opciones.
Con frecuencia los prestamistas quieren que usted dé un pago inicial para que mostrar que está comprometido a pagar el préstamo y para que el prestamista obtenga compensación por el auto por adelantado. Como regla general, no dé menos del 20% como pago inicial, especialmente al comprar un carro nuevo, y no menos del 10% por un carro usado, para que no termine por pagar demasiado en interés y en costos de financiamiento.
Los beneficios de realizar un pago inicial pueden incluir pagar una mensualidad más baja y menos interés a lo largo de la duración del préstamo. Veamos cinco razones por las cuales realizar un pago inicial al comprar un vehículo tiene mucho sentido, y qué puede hacer cuando no es posible realizar ese pago.
- Pagará menos interés
- Puede recibir la aprobación de un préstamo más fácilmente
- Sus mensualidades pueden ser más bajas
- Podría calificar para programas especiales
- Puede compensar por la depreciación del vehículo
1. Pagará menos interés
Mientras más dinero dé en su pago inicial, menos tendrá que pedir prestado por el carro. Con un préstamo más pequeño, usted pagará interés en un balance mas bajo, lo que significa que los costos totales por interés serán menores también.
Si usted obtiene un préstamo de auto de $30,000 por cinco años, con una tasa de interés de 4.5%, pagará un total de $3,557.43 en intereses. Pero si da un pago inicial de un 20% ($6,000) por ese mismo carro, usted pagará solo $2,845.95 en intereses en ese préstamo a cinco años, lo que resultará en ahorros de más de $711.
También es posible que obtenga una tasa de interés más baja cuando realiza un pago inicial. Eso se debe a que su relación préstamo a valor (en otras palabras, la cantidad que usted pide prestada en comparación con el valor del carro) es uno de los factores que afecta su tasa de interés.
2. Puede recibir la aprobación de un préstamo más fácilmente
Un pago inicial puede ayudarle a calificar para un préstamo de auto de manera más fácil, especialmente si usted tiene puntajes de crédito bajos. Sin un pago inicial, el prestamista lleva más las de perder si usted no paga el préstamo, y el prestamista tiene que embargar y vender el carro. Los carros pueden comenzar a perder su valor (en inglés) desde el momento mismo en que usted se lo lleva del lote.
3. Sus mensualidades pueden ser más bajas
Dar un pago inicial y reducir la cantidad que usted necesite pedir prestado puede también disminuir la mensualidad de su préstamo. Digamos que compra un vehículo sin realizar un pago inicial. En un préstamo de $30,000 por cinco años a una tasa de interés del 4.5% su mensualidad sería de $559, o hasta un poco más si incluye los impuestos de venta en el préstamo.
Pero si usted da un pago inicial de $6,000 y pide prestado solo $24,000 por el mismo carro, con la misma tasa de interés y por más de cinco años, su mensualidad bajaría a $447. El realizar ese pago inicial le ahorraría $112 al mes.
4. Podría calificar para programas especiales
Los concesionarios pueden ofrecer programas con financiamiento especial o con tasas bajas u otras iniciativas. En algunos casos, estos programas requieren que usted realice un pago inicial mayor.
Cuando los concesionarios anuncian incentivos especiales, se les requiere divulgar los términos de esos incentivos, así que lea la letra pequeña con cuidado y haga preguntas para asegurarse de que entiende los requisitos del pago inicial.
5. Puede compensar por la depreciación del vehículo
Los vehículos, por lo general, pierden cerca del 15% de su valor cada año, pero los carros nuevos tienen una tasa de depreciación más rápida (en inglés). Estos pueden perder 25% o más de su valor en su primer año.
Si usted no realiza un pago inicial considerable, puede terminar “al revés” en su préstamo, en otras palabras, puede terminar debiendo más de lo que vale el vehículo desde el momento que saca el carro del lote. Cuando uno está “al revés” en un préstamo, puede ser difícil vender o cambiar el carro más adelante porque es posible que no pueda obtener el dinero que necesita para pagar lo que debe en el préstamo de su auto.
¿Qué pasa si no puede realizar un pago inicial?
Mientras que realizar un pago inicial sería lo ideal, no todo mundo puede hacerlo. Si usted no puede reunir el dinero, hay algunas opciones que le pueden ayudar a proteger sus finanzas.
- Compre un Seguro de Protección Garantizada para Auto GAP. Este seguro le ayuda a llenar la brecha entre lo que su seguro automotriz pagaría por su vehículo si este sufriera una pérdida total y lo que debe del préstamo del carro.
- Obtenga cobertura para reemplazo de un auto nuevo. Este tipo de seguro le permite reemplazar un carro que ha sufrido una pérdida total con uno de la misma marca, modelo y equipo. Si usted decide no obtener esta cobertura y solo compra seguro contra choques o un seguro integral, es posible que su compañía de seguros solo le pague por el valor real en efectivo del carro, en otras palabras, lo que vale el carro en el momento de su pérdida total
- Compre un auto que no sea tan caro. Comprar un carro más barato puede resultar en no tener que pedir prestado tanto dinero, lo que puede a su vez resultar en una mensualidad más baja.
- Consiga un aval que le ayude a calificar para un préstamo. Cuando un aval con buen crédito acepta compartir la responsabilidad de pagar el préstamo, esto le reduce el riesgo al prestamista, y lo coloca a usted en una mejor posición de calificar para un préstamo y para una tasa de interés más baja.
Próximos pasos
Cuando usted realiza un pago inicial al comprar un carro, ahorra dinero y aumenta su probabilidad de obtener un préstamo —y mejores términos en el préstamo— especialmente si su crédito no es de lo mejor.
Si no necesita comprar un carro de inmediato, considere reunir el dinero necesario para un pago inicial (en inglés) antes de comenzar a comparar ofertas de préstamos de auto (en inglés). Si hace un presupuesto, puede separar el dinero que necesite y ver cuánto puede ahorrar para realizar ese pago inicial. Entonces, una vez esté listo, puede salir a buscar el carro perfecto para usted.