Historial de pagos: Qué es y por qué es importante para su crédito

Young woman work from home on her laptop.Image: Young woman work from home on her laptop.

In a Nutshell

Su historial de pagos en sus informes de crédito es solo eso: un historial de sus pagos a los prestamistas. Muestra si pagó sus facturas a tiempo y es parte importante de sus puntajes de crédito, por lo que es bueno saber cómo se determina su historial de pagos.
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Probablemente ya sepa que pagar las facturas a tiempo puede ser clave para evitar recargos por pagos atrasados, cargos de intereses más altos o que facturas sin pagar entren en proceso de cobranzas. Pero hay otra gran razón para intentar nunca atrasarse. Y si sucede con frecuencia, puede afectar mucho su historial de pagos.

“Los prestamistas quieren saber que usted tiene un historial de cumplir con sus compromisos financieros”, dice Nancy Bistritz-Balkan, vicepresidenta de educación y defensa del consumidor de Equifax, una de las tres agencias de crédito más importantes. Por eso, el historial de pagos es muy crucial para sus puntajes de crédito y por eso los pagos realizados con más de 30 días de retraso pueden tener un impacto muy negativo en su salud crediticia.

Sus puntajes FICO® y VantageScore® son dos puntajes de crédito comunes que los prestamistas pueden usar al evaluar su historial financiero. Ambos influyen mucho sobre el historial de pagos, entre muchos otros factores que afectan sus puntajes de crédito (en inglés). De hecho, el historial de pagos representa aproximadamente el 35% de su puntaje de FICO® Score. Del mismo modo, VantageScore Solutions considera que su historial de pagos es “extremadamente influyente”. Sus puntajes de crédito pueden mejorar o arruinar sus posibilidades de obtener un contrato de teléfono celular, una hipoteca, una tarjeta de crédito, un préstamo automotriz u otros tipos de crédito, por lo que el historial de pagos en sus informes de crédito es algo muy importante.



¿Cómo se determina su historial de pagos?

Muchos acreedores, vendedores y proveedores de servicios reportan sus pagos mensuales a las tres principales agencias de crédito al consumidor: Equifax, Experian y TransUnion. Esos reportes incluyen si los pagos se realizaron a tiempo.

“El historial de pagos se construye mes a mes”, dijo un portavoz de TransUnion a Credit Karma.

Muchas de las organizaciones a las que debe dinero pueden reportar su historial de pagos a una o más de las tres agencias de crédito principales. Los prestamistas que reportan la información incluyen prestamistas personales, prestamistas automotrices, compañías de tarjetas de crédito, prestamistas hipotecarios y tiendas donde usted tiene una tarjeta de crédito o ha financiado compras.

La información sobre facturas médicas no pagadas también se puede reportar a las agencias de crédito, explicó TransUnion, pero las empresas de servicios públicos generalmente no reportan los pagos. Aún así debe tratar de pagar sus servicios públicos a tiempo porque en algunos casos una factura de servicios públicos atrasada puede llegar a su informe de crédito si va al proceso de cobranzas.

“Normalmente, se informa a Equifax de una nueva cuenta en un plazo de 60 días”, explicó Bistritz-Balkan. “Después de eso, el acreedor normalmente reporta las actualizaciones mensualmente. Este informe continuo en última instancia genera el historial de pagos del consumidor”.

Si usted se ha declarado en bancarrota, si su salario fue embargado por orden judicial o tuvo un fallo judicial en su contra, esto también aparece en la sección de registros públicos/cobranzas de sus informes de crédito. También aparecen las ejecuciones hipotecarias. Esto se debe a que las agencias de informes de crédito revisan los registros públicos, incluyendo los registros judiciales y de la propiedad, para obtener una imagen completa de su situación financiera.

¿Cómo se utiliza su historial de pagos?

Las agencias de crédito recopilan la información que pueden sobre su historial de pagos, juicios, demandas y otra información, luego utilizan esos datos para preparar sus informes de crédito.

“Esa calificación mes a mes aparece en el historial de pagos de su cuenta en su informe de crédito”, dijo el portavoz de TransUnion.

¿Cuánto tiempo puede afectar la información de pago negativa la salud de su crédito?

Si tiene problemas para administrar su dinero, su historial de pagos en sus informes de crédito podría verse afectado durante mucho tiempo.

Los pagos de facturas atrasadas pueden permanecer en su informe hasta siete años y las cuentas enviadas a cobranzas también pueden permanecer ahí durante siete años. La información sobre juicios en su contra se puede reportar durante siete años o hasta que se agote el plazo legal para presentar una demanda en su contra, lo que sea más largo. Las bancarrotas completadas bajo el Capítulo 13 generalmente permanecen en sus informes durante siete años, mientras que las bancarrotas bajo el Capítulo 7 permanecen en sus informes durante 10 años. Las ejecuciones hipotecarias permanecerán en sus informes durante siete años.

Aviso: Mientras más reciente sea el pago atrasado, más podría dañar su crédito

Incluso después de que se acabe el límite de tiempo, no está necesariamente a salvo. Si bien las agencias de crédito deben eliminar esta información de sus informes crediticios después de siete o 10 años, es posible que aún la mantengan en sus archivos. Y, si solicita un trabajo que paga más de $75,000 al año o busca un crédito o seguro de vida por más de $150,000, las agencias de informes de crédito pueden revelar sus problemas financieros pasados incluso si han salido de sus informes crediticios.

¿Cuánto pueden perjudicar los pagos atrasados su puntaje de crédito?

El impacto de un pago atrasado en sus puntajes de crédito puede variar dependiendo de factores que incluyen:

  • Qué tan severo es
  • Qué tan reciente es
  • Con qué frecuencia ha pagado tarde

Con un puntaje FICO® Score de 780 (en una escala de 300 a 850), tener un pago atrasado de solo 30 días podría reducir su puntaje a entre 670 y 690, según FICO. Si su puntaje era de 680, tener un pago reportado con 30 días de retraso podría reducir su puntaje a entre 600 y 620 según FICO.

Una bancarrota podría tener un impacto aún mayor, según FICO, y podría reducir potencialmente un puntaje FICO® de 780 a entre 540 y 560, mientras que un puntaje de 680 podría caer a entre 530 y 550.

Como puede ver, cuanto mejores sean los puntajes antes de un pago atrasado u otro evento crediticio adverso, más podrían caer sus puntajes. Según FICO, eso se debe a que no se espera que los prestatarios con puntajes más altos paguen tarde, mientras que tener puntajes más bajos significa que ese comportamiento riesgoso ya está incluido.


En resumen: Proteger su historial de pagos puede proteger su crédito

Es probable que establecer un historial de pagos sólido, que puede ayudar a comunicarles a los prestamistas y a otras personas que usted paga sus facturas a tiempo, aumente su crédito. Los pagos atrasados pueden dañar su historial de pagos reduciendo sus puntajes de crédito y causando que usted parezca un prestatario de mayor riesgo.

Si paga sus facturas a tiempo, puede crear un historial de pagos positivo en sus informes de crédito y podría aumentar sus posibilidades de obtener crédito cuando lo necesite.


About the author: Christy Rakoczy Bieber is a full-time personal finance and legal writer. She is a graduate of UCLA School of Law and the University of Rochester. Christy was previously a college teacher with experience writing textbo… Read more.