¿Le confunde el crédito? A mucha gente también. Lo solucionamos.

Una niña mira al cielo y piensa qué factores afectan sus puntajes de créditoImage: Una niña mira al cielo y piensa qué factores afectan sus puntajes de crédito

In a Nutshell

El crédito puede ser un concepto confuso. Pero si desea comprender sus puntajes de crédito, puede comenzar por enfocarse en factores de alto impacto como la utilización de su tarjeta de crédito, historial de pagos y cualquier marca negativa en sus informes.
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Pregunta: ¿Verificar su propio crédito perjudica sus puntajes de crédito?

Según la encuesta de educación crediticia (en inglés) de TransUnion de julio de 2017, mucha gente piensa que sí. De los 1,002 consumidores estadounidenses incluidos en la encuesta, casi la mitad pensaba que verificar sus propios puntajes de crédito tiene el mismo efecto que cuando un prestamista los verifica.

Afortunadamente, ese no es el caso. Como muchos de nuestros miembros saben, verificar sus puntajes de crédito en Credit Karma se informa como una verificación de crédito suave y no les afectará negativamente.

Pero eso nos hizo pensar: ¿qué otras preguntas o conceptos erróneos tiene la gente sobre el crédito? Los factores que realmente conforman un puntaje de crédito pueden ser muy distintos de lo que piensa. Profundicemos un poco más.



¿Qué hay en un puntaje de crédito?

A continuación, se muestran los factores que se utilizan normalmente para calcular sus puntajes de crédito, según el nivel de impacto que pueden tener en sus puntajes. Ya que hay distintos modelos de calificación crediticia (en inglés), la evaluación de los factores puede variar ligeramente de un modelo a otro.

Jeff Richardson, vicepresidente de marketing y comunicaciones de VantageScore Solutions, que produce el modelo de calificación crediticia VantageScore 3.0, dice que, independientemente del modelo, “hay varias formas conocidas y eficaces de obtener un buen puntaje de crédito y mantenerlo”.

Factores de puntaje de crédito de impacto alto

Utilización de tarjetas de crédito

Este factor se refiere a la cantidad de crédito disponible que usted está utilizando en un momento dado. Se determina dividiendo el saldo total de su tarjeta de crédito por los límites totales de su tarjeta de crédito.

La mayoría de los expertos recomienda mantener su utilización general de tarjetas de crédito (en inglés) por debajo del 30%. ¿Por qué? Porque las tasas de menor utilización del crédito (en inglés) les sugieren a los acreedores que usted puede usar el crédito de manera responsable sin depender demasiado de él. Las personas cuya utilización de tarjetas de crédito se dispara por encima del 30% pueden tener más probabilidades de no pagar sus préstamos que aquellas que mantienen sus saldos bajos.

¿Otro beneficio de mantener baja su utilización? Tener crédito disponible puede ayudar si surge algo inesperado que luego debe pagar.

Historial de pagos

Este factor se representa como un porcentaje que muestra la frecuencia con la que realizó los pagos a tiempo. Pagar las facturas a tiempo les muestra a los prestamistas y acreedores que usted es confiable y que es más probable que pague sus deudas.

Los pagos atrasados o incumplidos pueden dañar significativamente sus puntajes de crédito, por lo que es importante tratar de pagar todas sus facturas a tiempo.

Marcas negativas

Desde el 1ro de julio de 2017, aproximadamente la mitad de todos los gravámenes fiscales y casi todas las sentencias civiles se han eliminado de los informes de crédito de los consumidores (en inglés). Esas son buenas noticias, porque tener esas marcas negativas en sus informes puede reducir sus puntajes crediticios. Otras marcas negativas que pueden afectar su crédito incluyen las cuentas en cobranza, las bancarrotas y las ejecuciones hipotecarias.

Factores de puntaje de crédito de impacto medio

Antigüedad del historial crediticio

Este factor muestra cuánto tiempo ha estado usted administrando crédito. No se refiere —como algunos pueden pensar— a su edad real.

Si bien la antigüedad promedio de las cuentas no suele ser el factor más importante que se utiliza para calcular sus puntajes de crédito, es importante pensar en ello. Cerrar su cuenta de tarjeta de crédito más antigua (en inglés), por ejemplo, podría terminar afectando negativamente sus puntajes.

Para resumir: Cuanto más tiempo administre su crédito de manera responsable, mejor demostrará su solvencia a los prestamistas.

Factores de calificación crediticia de impacto bajo

Cuentas totales

Esto se refiere a la cantidad de tarjetas de crédito, préstamos, hipotecas y otras líneas de crédito que usted tenga.

A los prestamistas generalmente les gusta ver que ha utilizado una combinación de cuentas en su crédito de manera responsable. Por lo general, eso muestra que otros prestamistas han confiado en usted otorgándole crédito.

Verificaciones de crédito duras

Las verificaciones de crédito duras suelen producirse cuando usted solicita una nueva línea de crédito, como un préstamo, tarjeta de crédito o hipoteca, pero también pueden producirse cuando, por ejemplo, alquila un apartamento.

Una gran cantidad de verificaciones de crédito duras en sus informes de crédito en un período de tiempo corto puede sugerir que usted está desesperado por obtener crédito o que otros prestamistas no lo aprueban.

Las verificaciones de crédito duras pueden reducir ligeramente sus puntajes de crédito. Puede parecer contradictorio: para construir su crédito, necesita líneas de crédito, entonces, ¿por qué su puntaje de crédito debería verse afectado porque solicitó una nueva cuenta?

Richardson dice que cada vez que asume una nueva obligación crediticia, hay un elemento de riesgo involucrado. Los modelos crediticios ven eso y quieren saber si usted puede manejar esa nueva obligación.

Luego de haber realizado pagos a tiempo durante unos meses, el impacto de esa verificación de crédito dura debería desaparecer o disminuir, dice.

Como se mencionó anteriormente, el salario, la edad y el historial laboral no influyen en sus puntajes de crédito. Otras cosas que no influyen en sus puntajes incluyen:

  • Raza/etnia
  • Religión
  • Nacionalidad
  • Género
  • Estado civil
  • Donde usted viva
  • Sus activos totales

Además, aunque las verificaciones de crédito suaves pueden incluirse en sus informes de crédito, las mismas no afectan sus puntajes. Por lo general, esto ocurre cuando una persona o empresa verifica su crédito como parte de una verificación de antecedentes, como una verificación de antecedentes del empleador u ofertas de tarjetas de crédito precalificadas (en inglés). ¿Otro ejemplo de verificación suave? La verificación de su puntaje de crédito en Credit Karma.

¿Cómo puedo comprender mejor los puntajes de crédito?

Considere registrarse en Credit Karma (en inglés), donde puede ver sus puntajes de crédito VantageScore 3.0 e informes de crédito de dos de las tres agencias de crédito principales, así como también conocer más sobre cómo se calculan sus puntajes.

También puede acceder a consejos educativos, así como a artículos sobre cómo administrar su crédito en la aplicación o sitio de Credit Karma.


Próximos pasos

Aunque existen muchos conceptos erróneos sobre el crédito, el crédito no tiene por qué ser difícil de entender. Reconociendo los factores básicos de los puntajes de crédito, puede aprender a mantener y mejorar la salud de su crédito con confianza.