FICO® Scores: ¿Qué son y en qué se diferencian de otros puntajes de crédito?

Couple in modern furniture store sitting on couch, laughing and wondering about the difference between their FICO score and credit score.Image: Couple in modern furniture store sitting on couch, laughing and wondering about the difference between their FICO score and credit score.

In a Nutshell

El puntaje FICO es el modelo de calificación crediticia más usado por los prestamistas, pero también existen otros tipos de puntajes de crédito. Conozca aquí sus diferencias.
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Los prestamistas suelen optar por FICO® Scores para evaluar su riesgo crediticio, pero otros puntajes de crédito también pueden darle una buena idea de su posición actual.

En otras palabras, su puntaje de crédito FICO® es simplemente uno de varios tipos de puntajes que puede recibir. Esto se debe a que FICO en sí es una empresa que crea modelos específicos para calcular puntajes de crédito. Sin embargo, también existen otras empresas que utilizan modelos diferentes para calcular puntajes de crédito.

VantageScore® es un ejemplo de estas empresas. Tanto FICO como VantageScore ofrecen sus respectivos modelos de puntaje de crédito para evaluar la información de los informes de crédito y emitir una puntuación crediticia. Al analizar sus informes de crédito y calcular sus puntajes, estos modelos usan muchos de los mismos factores, aunque difieren ligeramente.

Por ello, es posible que vea diferentes puntajes de crédito según el modelo de puntaje que utilice. Además, los puntajes pueden variar según el reporte de la agencia de crédito que cada modelo utilice —ya sea Equifax, Experian o TransUnion— como fuente de información.



Comparación entre FICO® Scores y otros puntajes de crédito

Existen varios modelos de puntajes de crédito, pero aquí le mostramos algunos que quizás quiera tener en su radar.

FICO® scores

Los prestamistas comenzaron a utilizar los puntajes de crédito FICO® Scores (creados por Fair Isaac Corporation en 1989, por ende FICO) y los modelos para calcular los puntajes han sido actualizados en múltiples ocasiones desde entonces. Según FICO, más del 90% de los principales prestamistas utilizan los puntajes de crédito FICO® Scores. Además de sus cálculos básicos, FICO también ofrece modelos para calcular puntajes (y puntajes en sí) para industrias específicas, como préstamos para autos, tarjetas de crédito e hipotecas.

Por ello, incluso si usted consulta su puntaje FICO® Scores a través de su banco por ejemplo, posiblemente vea puntajes distintos que el prestamista cuando usted solicite un crédito.

Los FICO® Scores básicos oscilan entre 300 y 850, y se calculan con base en los siguientes factores:

  • Historial de pagos: 35%
  • Cantidad adeudada: 30%
  • Duración del historial de crédito: 15%
  • Solicitudes de crédito recientes: 10%
  • Combinación de créditos: 10%

Dependiendo de sus puntajes, posiblemente quiera saber cómo interpretarlos. Con base en la definición de FICO, los rangos de crédito FICO® Score 8 son clasificados así:

  • Excepcional: 800+
  • Muy bueno: 740 a 799
  • Bueno: 670 a 739
  • Razonable: 580 a 669
  • Deficiente: 579 y menos

Los FICO® Scores específicos a ciertas industrias —como el FICO® Auto Score 8 y FICO® Bankcard Score 8— tienen un rango más amplio, que va de 250 a 900 puntos. Estos puntajes se ajustan a tipos de crédito específicos.

Hay varias maneras de acceder a sus puntajes de crédito FICO® Scores gratis, incluyendo mediante las emisoras de tarjetas de crédito. También puede revisar la herramienta Credit Scorecard de Discover.

VantageScore

VantageScore Solutions fue creado en 2006 como un proyecto conjunto entre las tres principales agencias de crédito al consumidor: Equifax, Experian y TransUnion. Hay cuatro modelos de VantageScore y el último, VantageScore® 4.0, utiliza un rango de 300 a 850 puntos.

“Los científicos de datos no construyen un modelo y luego lo guardan en el estante”, dice Jeff Richardson, vicepresidente de comunicaciones y relaciones públicas de VantageScore. “Lo están probando y validando continuamente. Si hay nuevas tecnologías y técnicas de modelado disponibles o si los datos cambian o mejoran, sus modelos se actualizarán como corresponde”.

Para generar un puntaje para usted, FICO requiere que tenga al menos una cuenta abierta durante seis meses o más y al menos una cuenta reportada a las agencias de crédito dentro de los seis meses anteriores.

En cambio, VantageScore puede proporcionar puntajes de crédito a más personas utilizando solo un mes de historial y una cuenta reportada durante los 24 meses anteriores.

Según VantageScore, más de 2,200 instituciones financieras utilizan sus puntajes de crédito.

Estos puntajes se basan en los siguientes factores:

  • Historial de pagos: Extremadamente influyente
  • Edad y tipo de crédito: Muy influyente
  • Porcentaje del límite de crédito utilizado: Muy influyente
  • Saldos totales y deuda: Moderadamente influyente
  • Comportamiento crediticio reciente y consultas: Menos influyente
  • Crédito disponible: Menos influyente

Bastante similar a los factores que evalúa FICO, ¿cierto?

Estos son los rangos para el modelo de puntaje de crédito VantageScore® 3.0.

  • Excelente: 750 a 850
  • Bueno: 700 a 749
  • Regular: 640 a 699
  • Necesita atención: 300 a 639

Modelos de puntaje propios

Además de los puntajes de crédito FICO® y VantageScore®, cada una de las tres agencias de crédito al consumidor nacionales ofrece sus propios puntajes de crédito. Debido a que los prestamistas generalmente no usan estos puntajes al tomar decisiones crediticias, a menudo se les llama “puntajes de crédito educativos”.

Por ejemplo, Experian ofrece el PLUS Score, que varía de 330 a 830 puntos, y Equifax ofrece el Equifax Credit Score, que varía de 280 a 850 puntos. Tenga en cuenta que posiblemente tendrá que pagar para acceder a cualquiera de estos puntajes.

¿Qué hay en sus reportes de crédito?

Sus reportes de crédito son registros de sus acuerdos anteriores con los acreedores y otro historial crediticio. Incluyen información como su nombre, direcciones, empleadores, el historial y el estado de varias cuentas de crédito, así como consultas de empresas que verifican sus reportes. En algunos casos, también encontrará información de registros públicos, como quiebras, imposiciones fiscales y juicios civiles.

¿Qué puntajes de crédito le ofrece Credit Karma?

El modelo utilizado para los puntajes de crédito en Credit Karma es VantageScore® 3.0.

Si bien los puntajes de crédito de VantageScore® no se utilizan tanto como los FICO® Scores para las decisiones de crédito, aún pueden darle una buena idea de cuál es su situación crediticia. Recuerde que el modelo VantageScore® incorpora muchos de los mismos factores utilizados para calcular los puntajes FICO® Scores, aunque puede asignar un peso diferente a ciertos factores.

Credit Karma le muestra los diferentes factores crediticio le muestra los diferentes factores que pueden afectar sus puntajes y en qué aspectos puede trabajar para tratar de mejorar su crédito. Y si usted opta por inscribirse al monitoreo de crédito, Credit Karma también le enviará alertas cuando haya cambios importantes en sus reportes de crédito, lo que puede ayudarle a detectar posibles errores o fraudes. El uso de un servicio como este puede brindarle herramientas que le ayudarán a mejorar su crédito.


Próximos pasos

No importa qué puntajes de crédito consulte, la mayoría le ofrece una buena idea de cómo está su crédito. Mantenerse al tanto de sus puntajes de crédito puede servirle para entender dónde se encuentra dentro del rango, y los pasos que puede tomar para mejorar su perfil crediticio.

“Creo que la mejor manera de usar estas aplicaciones de monitoreo de crédito es monitorear su(s) puntaje(s) y ver dónde se encuentra dentro del rango”, dice Richardson.

Si revisa sus puntajes de crédito con regularidad, puede dar seguimiento a la tendencia de sus puntajes, trabajar en construir su historial crediticio y abordar los problemas potenciales a medida que surjan.

En las palabras de un experto

P: ¿Por qué es tan importante el historial de crédito?

R: Es importante porque proporciona información al prestamista sobre su estabilidad financiera. Revela el nivel de riesgo que ellos (los prestamistas) tendrán que absorber cuando lleguen a un acuerdo con usted.

— Dra. Miren Ivankovic, profesora adjunta de economía, Universidad de Clemson


About the author: Ben Luthi is a personal finance freelance writer and credit cards expert. He holds a bachelor’s degree in business management and finance from Brigham Young University. In addition to Credit Karma, you can find his wo… Read more.