¿Por qué son diferentes los puntajes de crédito entre las agencias de crédito que los reportan?

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In a Nutshell

Los puntajes de crédito FICO® son sólo la punta del iceberg. Los prestamistas también utilizan docenas de modelos de puntaje cuando usted solicita una tarjeta de crédito, una hipoteca o un préstamo para auto.
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Hay pocos números en la vida que importen tanto para su bienestar financiero como lo son  sus puntajes de crédito.

Ya sea para solicitar una tarjeta de crédito o para comprar una casa, estas cifras de tres dígitos pueden determinar en gran medida si un prestamista hará negocios con usted.

El problema es que existen muchos modelos de puntaje de crédito (en inglés). ¿Cómo puede estar al tanto de todos ellos?

¿Y qué debe hacer si sus puntajes difieren entre las agencias de información crediticia (también conocidas como agencias de crédito)?

Lo primero es lo primero: es perfectamente normal que los puntajes difieran ligeramente entre agencias. Los prestamistas deciden qué información comunican a las principales agencias de crédito y a qué agencias informan en primer lugar. Dado que sus puntajes FICO Scores dependen de los datos que figuran en sus informes de crédito, es posible que no vea exactamente el mismo puntaje en todas las agencias de informes de crédito. Por supuesto, puede haber otras razones que expliquen las discrepancias en sus puntajes, pero más adelante hablaremos de ello.

Entonces, ¿cuáles son las buenas noticias? Que muchas agencias tienen en cuenta factores similares a la hora de calcular sus puntajes de crédito. Siempre que usted realice los pagos a tiempo, mantenga los saldos de sus tarjetas de crédito bajos y no se vuelva loco abriendo nuevas cuentas de tarjetas de crédito cuando no las necesite, debería estar en buenas condiciones crediticias en general.

Aquí, en Credit Karma, queremos ayudarle a desarrollar aquellos hábitos financieros saludables que las agencias de informes de crédito buscan cuando calculan sus puntajes de crédito.

Así que, preste atención (y tenga en cuenta que la siguiente discusión sólo se refiere al crédito en los Estados Unidos).



Comencemos con sus puntajes de crédito FICO

En el pasado, los bancos y otros prestamistas desarrollaban sus propias “tarjetas de puntaje” para evaluar el riesgo de prestarle a una persona especifica. Pero los puntajes podían variar drásticamente de un prestamista a otro, basados en la capacidad de cada prestamista para juzgar el riesgo.

Para resolver ese problema, Fair Isaac Corporation (antes Fair, Isaac and Company) introdujo el primer puntaje de crédito de uso general en 1989. Conocido como puntaje FICO, el mismo filtra la información de sus informes de crédito para calcular su puntaje.

Desde entonces, la empresa ha ampliado su oferta hasta ofrecer 28 puntajes únicos y optimizados para asistir en la toma de diversas decisiones sobre tarjetas de crédito, hipotecas y préstamos para automóviles.

Ok, pero ¿y que pasa con mis otros puntajes de crédito?

Los puntajes FICO son sólo la punta del iceberg. Es posible que tenga docenas de otros puntajes de crédito que no conoce.

El otro modelo de puntaje principal con el que se encontrará es el VantageScore. Las tres principales agencias de informes de crédito —Equifax®, Experian® y TransUnion®— se unieron en 2006 para crear la empresa de gestión independiente VantageScore Solutions, que acaba de lanzar la cuarta y última versión de su modelo de puntaje crediticio, el VantageScore 4.0 (en inglés). (La versión anterior, VantageScore 3.0 (en inglés), sigue siendo ampliamente utilizada).

Sabemos que es mucha información para asimilar, pero no se asuste. Aunque cada una de estas agencias de informes crediticios calcula sus puntajes de crédito de forma diferente, todas se centran en cuán responsable es usted con el dinero que pide prestado.

¿Por qué son diferentes mis puntajes de crédito?

Existen algunas razones por las que usted puede obtener diferentes puntajes de crédito FICO y de cada una de las tres principales agencias de informes de crédito. Estas son algunas de las situaciones más comunes:

  1. Los puntajes son de fechas distintas. Como sus puntajes pueden cambiar en cualquier momento, es importante comparar los puntajes de crédito que tienen la misma fecha.
  2. Los puntajes se calculan utilizando modelos de puntaje distintos. Tenga en cuenta que hay docenas de modelos de puntajes de crédito que pueden calcular su puntaje de manera diferente.
  3. Los puntajes se calculan utilizando informes de crédito distintos. Algunos prestamistas informan a las tres principales agencias de crédito, pero otros sólo informan a una o dos. Eso significa que una agencia de crédito puede omitir información que ayude o perjudique su puntaje.

Le recomendamos que revise periódicamente sus informes de crédito en busca de errores que podrían afectar sus puntajes. Puede consultar sus informes de crédito Equifax® y TransUnion® gratis en Credit Karma, y su informe Experian® en www.AnnualCreditReport.com.

¿Por qué difieren mis puntajes FICO?

Los puntajes de crédito son como las huellas digitales: No hay dos modelos de puntaje iguales.

Como ya hemos mencionado, FICO actualiza periódicamente sus modelos de puntaje crediticio, por lo que existen múltiples versiones del puntaje FICO Score. Los mismos presentan fórmulas únicas que se adaptan, por ejemplo, a los emisores de tarjetas de crédito, a los prestamistas hipotecarios o a los vendedores de autos, cada uno de los cuales les da importancia a factores diferentes.

Si, por ejemplo, le han embargado un carro o no ha realizado el pago de un préstamo de auto, su puntaje FICO Auto Score para automóviles puede darles más importancia a esos factores. Tenga en cuenta que su puntaje FICO Score básico probablemente también tendrá en cuenta la falta del pago de un auto, pero puede analizar la situación de manera diferente.

Aunque sus puntajes pueden variar, todos se basan en la información proporcionada por las agencias de informes de crédito. Por lo tanto, centrarse en lo que aparece en sus informes de crédito podría ayudarle a construir su crédito de manera general.


Rangos de los puntajes de crédito

Piense en sus puntajes de crédito como si fuera una tarjeta de calificaciones que mide su solvencia. Los puntajes más comunes oscilan entre 300 y 850 puntos. Cuanto más alto sea su puntaje, mejor.

En el caso de los puntajes FICO, si obtiene constantemente un puntaje superior a 800, es como si obtuviera notas sobresalientes o hubiera sacado todas “A”. El puntaje de crédito FICO promedio a nivel nacional es de 695, lo que se podría considerar como una calificación o nota de “C”.

¿Cuál es el mejor puntaje de crédito?

En realidad, no existe un “mejor” o “peor” puntaje de crédito: simplemente son diferentes, y diferentes prestamistas pueden utilizar diferentes puntajes de crédito. Dicho esto, los puntajes FICO se utilizan en más del 90 por ciento de las decisiones de préstamo en Estados Unidos, por lo que sus puntajes FICO Scores pueden tener mayor influencia en su vida financiera.

En el extremo opuesto, algunos puntajes de crédito se utilizan sólo con fines educativos y rara vez, o nunca, son utilizados por los prestamistas al tomar decisiones de crédito.


¿Qué sigue?

Puede ser difícil mantenerse al tanto de todos sus puntajes de crédito, porque hay muchos, y cada puntaje cambia con el tiempo.

Estas complicadas facetas de los puntajes de crédito son exactamente la razón por la que hemos creado Credit Karma. Esperamos proporcionarle un punto de referencia sobre su salud crediticia que es fácil de seguir.

Lo mejor de todo es que siempre es gratis consultar con nosotros sus puntajes de crédito VantageScore 3.0 y los informes de crédito de dos de las principales agencias de informes de crédito. Es más, revisar sus puntajes e informes de crédito en Credit Karma nunca los perjudicará.