El embargo de un carro: ¿Qué es y cómo afectará a mi crédito?

A young woman calls a friend to see if car repossession can hurt credit.Image: A young woman calls a friend to see if car repossession can hurt credit.

In a Nutshell

Si se retrasa en los pagos mensuales, puede producirse un embargo de su carro. Esto puede perjudicar su crédito hasta siete años. También podría costarle miles de dólares. No sólo podría perder su carro, sino que si el banco revende el vehículo por menos de lo que debe, podría ser responsable de pagar la diferencia.
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A diferencia de un neumático ponchado, arreglar su crédito después de que le hayan embargado el carro requiere algo más que un simple parche.

Si usted no hace los pagos de su préstamo y queda en estado de incumplimiento (en inglés) en el préstamo del carro, las leyes de la mayoría de los estados le permiten a su acreedor recuperar el carro en cualquier momento. Y el registro del embargo puede permanecer en sus informes crediticios durante años.

Pero eso no es todo. También podría impactar negativamente sus finanzas.

No hay respuestas fáciles si su carro ha sido embargado, pero podemos ayudarle a entender mejor lo que podría enfrentar durante el proceso de embargo.



¿Qué significa que le embarguen el carro?

Durante un embargo, el prestamista o la empresa de arrendamiento que tiene el derecho de retención de su vehículo se lo quitará si usted se ha retrasado en los pagos. En muchos estados, su prestamista tiene derecho a embargar su vehículo en cuanto no pague, sin previo aviso ni orden judicial. Pero algunas leyes estatales exigen que el prestamista envíe una notificación antes de embargar el vehículo. Esta notificación debe incluir el detalle de los pagos que no se han hecho y proporcionarle un plazo para ponerse al día con los pagos antes de que el prestamista se quede con el vehículo.

Antes de llevarse el vehículo, el prestamista puede utilizar un dispositivo de interrupción del arranque (SID, por sus siglas en inglés) para desactivar a distancia el sistema de encendido del carro (aunque las normas sobre los SID varían según el estado).

Si bien las normas de embargo pueden variar de un estado a otro, las grúas tienen prohibido provocar “desorden público” para recuperar el carro. Eso puede incluir el uso de la fuerza física, el daño a su propiedad o el retiro del vehículo de un garaje cerrado.

Normalmente, el prestamista también debe devolver los objetos personales que hayan quedado en el interior de su carro.

4 formas en que un embargo podría perjudicar su crédito

Hay varias formas en las que el embargo de un vehículo puede afectar negativamente su crédito.

  1. Pagos atrasados: si le embargan el carro porque no ha pagado, ese pago atrasado puede permanecer en sus informes crediticios hasta siete años.
  2. Embargo: después de que su carro sea embargado, las agencias de crédito pueden incluir una nota sobre el embargo en sus informes de crédito durante un máximo de siete años.
  3. Cobranzas: si todavía debe dinero por su préstamo de carro, el prestamista podría acabar por traspasar su deuda a una agencia de cobranzas (en inglés). Esta cuenta de cobranzas podría aparecer en sus informes de crédito hasta siete años (en inglés), incluso después de que pague la deuda.
  4. Sentencias judiciales: si se niega a pagar el préstamo del carro, el prestamista o la agencia de cobranzas podrían emprender acciones legales contra usted.

Tenga en cuenta que cada una de estas marcas negativas puede representar una entrada separada en sus informes de crédito. Esto significa que si el prestamista le quita el carro, su crédito podría verse afectado varias veces por el mismo incidente.

¿Cuánto dinero me costará el embargo de mi carro?

Su puntaje de crédito no es lo único que puede verse afectado si le embargan el carro: su cuenta bancaria también se ve afectada. Un embargo de carro puede costarle miles de dólares, incluso después de que el banco le quite el vehículo.

No sólo podría perder su carro, sino que si el banco revende el vehículo por menos de lo que debe, podría ser responsable de pagar la diferencia. Esto se conoce como el “saldo de deficiencia”, e incluye el saldo restante del préstamo, los intereses y los gastos de embargo en los que haya incurrido el banco.

Supongamos que usted debe $10,000 en su préstamo de carro, pero que recientemente ha perdido su trabajo y ha dejado de hacer los pagos. El banco le paga a una grúa $300 para que se lleve el carro y lo subasta con un gran descuento por $4,000. Eso significa que usted adeuda un saldo de deficiencia de $6,300.

También es posible que tenga que pagar otros costos de embargo, como los cargos asociados con la finalización del contrato de arrendamiento o con el pago anticipado del préstamo.

¿Cómo puedo recuperar mi carro?

Puede que no sea fácil, pero hay varias maneras en que usted puede recuperar su carro (en inglés).

Según la Comisión Federal de Comercio, es posible que pueda comprar y recuperar el vehículo pagando el total de la cantidad que debe.

Eso incluye ponerse al día con los pagos atrasados; reembolsarle a su prestamista el costo de recuperar el carro, como los gastos de remolque y almacenamiento; y, en muchos casos, pagar todo el saldo restante del préstamo.

También puede intentar recuperar su carro en una subasta de bienes embargados. En algunos estados, su prestamista debe notificarle si el carro se va a vender en una subasta pública para que tenga la opción de hacer su oferta.

5 consejos para evitar el embargo

Cuando usted se retrasa en los pagos de su carro, el banco puede enviar una grúa para embargar su vehículo, ya sea cuando vaya al trabajo o a la escuela, cuando llene el tanque en la gasolinera o incluso cuando se estacione afuera de su casa.

Jugar al gato y al ratón con el banco sólo retrasará lo inevitable ya que hay mejores formas de resolver sus problemas.

  1. Convérselo. Le recomendamos que se comunique con el prestamista de su auto. Si llama para informarle de que tiene problemas para hacer los pagos, puede estar dispuesto a reestructurar su préstamo, elaborar un nuevo plan de pagos o aplazar los pagos hasta que mejore su situación.
  2. Venda su carro. Puede considerar la posibilidad de vender su carro (en inglés), sobre todo si el vehículo vale más que el saldo restante de su préstamo. Esto podría ayudarle a evitar que se vea afectado por un embargo en sus informes crediticios. Tenga en cuenta que si el carro se vende por menos de lo que debe, usted puede ser responsable de pagar la diferencia.
  3. Entregue las llaves. Usted podría adelantarse al banco devolviendo su carro antes de que se lo embarguen. Esto se conoce como “entrega voluntaria” o embargo voluntario (en inglés). Aunque una renuncia voluntaria seguirá perjudicando su crédito, también podría mostrar a futuros prestamistas que usted está asumiendo la responsabilidad de sus finanzas.
  4. Compre un carro usado. Cuando compre su próximo carro, si paga en efectivo en lugar de pedir un préstamo al banco, no tendrá que preocuparse de que le embarguen el vehículo. Los carros usados por lo general cuestan menos que los nuevos (en inglés), por lo que comprar un carro de segunda mano podría ayudarle con esta estrategia.
  5. Utilice otros medios de transporte. Tener un carro es una gran inversión económica. Si no está seguro de poder darse ese lujo o le preocupa que no pueda cumplir con los pagos, considere la posibilidad de utilizar el transporte público o de usar Uber para desplazarse. También puede movilizarse en bicicleta o a pie.
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¿Qué sigue?

El embargo de un carro es algo más que un simple bache en el camino. La situación puede convertirse en un agujero en su billetera y en su crédito.

Pero con paciencia, usted puede restaurar su crédito (en inglés) — y dejar en el camino el embargo de su carro.