¿Qué es un “mal” puntaje de crédito?

Young man sitting on couch at home, looking up what is a bad credit score on his cellphoneImage: Young man sitting on couch at home, looking up what is a bad credit score on his cellphone

In a Nutshell

Un puntaje de crédito inferior a 600 se considera generalmente un puntaje de crédito malo, y los puntajes hasta los inicios de los 600 siguen estando por debajo del promedio. Pero como todo el mundo tiene varios puntajes de crédito, "malo" o “deficiente” es un término relativo que depende de cómo se calcule cada puntaje en particular.
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¿Ha revisado recientemente su puntaje de crédito y ha descubierto que la cifra es más baja de lo que esperaba? Si es así, es posible que esté tratando de averiguar qué es exactamente lo que la industria financiera considera un “mala” puntaje de crédito.

Un puntaje de crédito de 600 o menos se considera generalmente un puntaje de crédito malo o deficiente. Y si su crédito es bajo, es posible que cumpla los requisitos para obtener un préstamo, pero los términos y las tasas de interés pueden no ser convenientes. Los puntajes de crédito (en inglés) entre 601 y 669 se consideran puntajes de crédito razonables. Siga leyendo para conocer los matices de cómo se calculan los puntajes de crédito y por qué su puntaje de crédito es importante.



Usted tiene muchos puntajes de crédito y puede que no coincidan entre sí

Es importante entender que cada consumidor tiene muchos puntajes de crédito (en inglés). Por lo tanto, “malo” es un término relativo que depende de cómo se calcule el puntaje y del tipo de financiación que se solicite.

Por ejemplo, el puntaje de crédito que el emisor de su tarjeta de crédito proporciona con el estado de cuenta de su tarjeta de crédito puede ser ligeramente diferente del puntaje que usted recibe de una herramienta de monitoreo de crédito como Credit Karma.

Las agencias de crédito

Sus puntajes de crédito se basan en la información que se encuentra en sus informes de crédito. Las tres principales agencias de crédito al consumidor que recopilan datos crediticios para los informes son Equifax, Experian y TransUnion.

Cuando los prestamistas revisan sus puntajes de crédito, normalmente sólo extraen los datos del informe de crédito de una o más agencias de crédito. Pero su informe de crédito puede variar según la agencia que lo genere. Tal vez uno de sus prestamistas anteriores sólo informó de su historial de pagos a una de las agencias. O tal vez su informe de crédito con una de las agencias tiene un error.

Por estas razones, un puntaje de crédito basado en un solo informe de crédito podría ser diferente de un puntaje basado en los otros informes de crédito.

Modelos de puntaje crediticio

Un modelo de puntaje de crédito es el sistema que se utiliza para calcular su puntaje. Un modelo muy conocido es el modelo de puntaje crediticio FICO®, desarrollado por la Fair Isaac Corporation. Los prestamistas han estado utilizando los puntajes FICO como ayuda para tomar decisiones de préstamo desde 1989.

Pero FICO no es el único modelo de puntaje crediticio. En 2006, las tres agencias de crédito combinaron sus fuerzas para crear un modelo de puntaje alternativo llamado VantageScore. Cada modelo utiliza su propio algoritmo para calcular sus puntajes. Por lo tanto, aunque su puntaje FICO y su puntaje VantageScore deberían ser similares, es posible que no sean exactamente iguales.

También es importante señalar que ambas compañías publican periódicamente nuevas versiones de sus modelos de puntaje. Por lo tanto, incluso si dos prestamistas utilizan el mismo modelo de puntaje crediticio, podrían terminar con diferentes puntajes crediticios para usted si están utilizando diferentes versiones. Obtenga más información sobre VantageScore frente a FICO®.

Si desea ver sus puntajes FICO de cada agencia, puede adquirir una suscripción de MyFICO. O puede obtener sus puntajes de crédito VantageScore® 3.0 (en inglés) de Equifax y TransUnion de forma gratuita en Credit Karma.

Productos e industrias de préstamo

Por si las cosas no fueran lo suficientemente complicadas, también hay puntajes especiales para diferentes tipos de prestamistas. Por ejemplo, además de su puntaje FICO Score 8, el más utilizado, FICO tiene los siguientes puntajes específicos para cada sector:

  • Puntaje FICO Auto Score: Utilizado en el sector automotriz
  • Puntaje FICO Bankcard Score: Utilizado en el sector de las tarjetas de crédito
  • Puntaje FICO Score 2, 4 y 5: Se utiliza en el sector hipotecario

Para sus puntajes básicos, FICO utiliza un rango de 300 a 850 (en inglés). Pero utiliza un rango de 250 a 900 para los puntajes específicos de cada sector.

Aunque hay varias maneras de ver su puntaje FICO básico de forma gratuita (en inglés), tendrá que pagar una comisión de suscripción para acceder a los puntajes FICO específicos de cada sector.

¿Qué es un mal puntaje de crédito?

Hemos establecido que su puntaje de crédito puede tener un aspecto diferente según la agencia de crédito, el modelo de puntaje y el producto financiero. Pero, ¿qué aspecto tiene un mal puntaje de crédito en cada modelo o producto? Veamos algunos ejemplos.

Puntaje FICO Score

Si tiene un puntaje inferior a 580, se encuentra actualmente en el rango más bajo de puntaje crediticio FICO, denominado muy deficiente. A continuación se muestran los cinco rangos de los puntajes FICO Scores.

Inferior a 580 Deficiente
580–669 Razonable
670–739 Bueno
739–799 Muy bueno
800+ Excepcional

Al igual que los puntajes FICO, las nuevas versiones de VantageScore utilizan un rango de 300 a 850. En lugar de publicar un conjunto estricto de rangos de puntaje crediticio, VantageScore Solutions, la empresa que gestiona los modelos de puntaje de VantageScore, se limita a decir que los prestamistas suelen interpretar los puntajes más altos como un riesgo menor.

Pero Experian, una agencia de crédito que ayudó a crear el modelo VantageScore junto con Equifax y TransUnion, dice que cualquier puntaje por debajo de 601 se considera malo o deficiente o muy deficiente. A continuación se muestran los cinco rangos de VantageScore según Experian.

300–499 Muy deficiente
500–600 Deficiente
601–660 Razonable
661–780 Bueno
781–850 Excelente

Hipotecas

En general, los puntajes de crédito más altos darán lugar a mejores cotizaciones de tasas de interés por parte de los prestamistas hipotecarios. Pero el puntaje crediticio mínimo que aceptará un prestamista hipotecario dependerá del tipo de préstamo que esté solicitando. A continuación se indican las pautas de puntaje crediticio mínimo para algunos tipos de préstamos comunes.

Tipo de préstamo Puntaje de crédito mínimo
Préstamo de la FHA 580 (para calificar para un pago inicial del 3.5%) 500 (con un pago inicial del 10%)
Préstamo convencional 620
Préstamo del USDA No hay un mínimo establecido, pero se requiere un puntaje de al menos 640 para tener un análisis de crédito simplificado.

Cuando se trata de obtener un préstamo de auto, no existe un puntaje de crédito mínimo. Cada prestamista de autos es libre de establecer sus propios requisitos de puntaje crediticio mínimo.

Pero cada trimestre, el informe State of the Automotive Finance Market de Experian muestra el porcentaje de compradores de carros de cada rango de puntaje de crédito. Los siguientes fueron los resultados del cuarto trimestre de 2019.

Rango de puntaje de crédito Porcentaje de préstamos para comprar un carro nuevo
300–500 3.24%
501–600 18.45%
601–660 19.80%
661–780 39.47%
781–850 19.03%

Estas estadísticas muestran que casi el 80% de todos los préstamos para automóviles en el cuarto trimestre de 2019 fueron para prestatarios con un puntaje de crédito superior a 600.

¿Por qué es importante tener buen crédito?

Tener un buen crédito puede ayudarle de muchas maneras. La más obvia es ayudando a calificar para mejores tasas de interés en los préstamos.

Según los datos de mayo de 2020 de myFICO, aumentar su puntaje de crédito de un rango de 620-639 a 760-850 podría reducir su pago mensual en casi $200. ¡Y eso no es poca cosa!

Pero incluso si no está pensando en solicitar una hipoteca u otra forma de financiación, su puntaje de crédito puede afectar su vida. La información de su informe crediticio puede afectar las tarifas del seguro de su casa y de su carro, su elegibilidad para alquilar una vivienda y, dependiendo de dónde viva, puede afectar sus solicitudes de empleo.

Con tantas maneras en las que su informe de crédito y sus puntajes pueden influir en su vida, es importante vigilar de cerca ambos y tomar medidas rápidas cuando note errores en su expediente de crédito.


Próximos pasos

¿Es su puntaje de crédito es más bajo de lo que quisiera? No hay problema. Lo bueno es que nunca es demasiado tarde para mejorar sus puntajes de crédito. Hoy puede ser el día en que empiece a darle un giro a sus puntajes.

Para saber cómo construir sus puntajes, échele un vistazo a nuestra Guía para establecer crédito. Y para obtener más información (e inspiración), consulte nuestros consejos para ver cómo subir sus puntajes crediticios rápidamente.

Conozca lo que significan sus puntajes (en inglés):

300   320   340   360   380   400   420   440   460   480   500   520   540   560   580   600   620


About the author: Clint Proctor is a freelance writer and founder of WalletWiseGuy.com, where he writes about how students and millennials can win with money. When he’s away from his keyboard, he enjoys drinking coffee, traveling, obse… Read more.