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Obtenga un desglose de los seis factores que componen sus puntajes de crédito.

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¿Qué es un puntaje de crédito?

Un puntaje de crédito es un número que se basa en la información de sus informes de crédito (en inglés). La mayoría de puntajes de crédito va de 300 a 850, y donde su puntaje caiga en este rango representa su aparente riesgo crediticio. En otras palabras, esto les dice a los prestamistas potenciales cuán probable es que usted pague lo que pide prestado.

Su puntaje de crédito puede afectar la decisión de un prestamista de aprobarlo para una hipoteca, préstamo automotriz, préstamo personal, tarjeta de crédito u otro tipo de crédito. Y si lo aprueban, sus puntajes de crédito también pueden ayudar a determinar la tasa de interés y los términos que se le ofrecen.

Cómo se crean los puntajes de crédito

Los puntajes de crédito se calculan utilizando la información de sus informes de crédito. Cada una de las tres principales oficinas de crédito al consumidor (Equifax, Experian y TransUnion) produce un informe de crédito con información de prestamistas, emisores de tarjetas de crédito y otras instituciones financieras.

Sus informes de crédito incluyen información sobre su historial (en inglés) y actividad de crédito. Las agencias de crédito se basan en modelos de calificación crediticia como VantageScore y FICO (en inglés) para traducir toda esta información a un número.

Si bien cada modelo de calificación crediticia utiliza una fórmula única, los modelos generalmente dan cuenta de información crediticia similar. Sus puntajes generalmente se basan en factores como su historial de pago de facturas, la cantidad de crédito disponible que está utilizando y los tipos de deuda que tiene (cubriremos estos factores en detalle más adelante).

La ley federal prohíbe que los puntajes de crédito tengan en cuenta información personal como su raza, sexo, religión, estado civil u origen nacional. Dicho esto, no es necesariamente cierto que el sistema financiero estadounidense sea imparcial, o que los sistemas de préstamos y de calificación crediticia no consideren factores afectados por los prejuicios. Para obtener más información sobre la justicia racial en los préstamos y las iniciativas que buscan crear un cambio, conéctese con organizaciones que lideran la lucha, como la ACLU (en inglés).

Cómo obtener sus puntajes de crédito gratis

En Credit Karma, puede obtener sus puntajes de crédito VantageScore 3.0 gratis (en inglés) de Equifax y TransUnion.

También puede obtener su puntaje de crédito de las tres principales agencias de crédito al consumidor, aunque es posible que haya un costo. (Tiene derecho a una   de cada una de las tres agencias de crédito cada año, pero no a sus puntajes).

También es posible que pueda obtener sus puntajes de su compañía de tarjetas de crédito o prestamista, o de un consejero de crédito de confianza.

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Por qué podría usted tener distintos puntajes de crédito

Es perfectamente normal tener distintos puntajes de crédito de distintas agencias de crédito. Aquí hay algunas razones por las que sus puntajes de crédito pueden diferir (en inglés).

• Hay más de un modelo de calificación crediticia. Como se señaló anteriormente, las agencias de informes de crédito pueden utilizar distintos modelos de calificación crediticia para calcular sus puntajes. Dado que los distintos modelos de calificación tienen distintos rangos y evaluaciones de factores, esto a menudo conduce a distintos puntajes.
• Algunos prestamistas pueden usar distintos tipos de puntajes de crédito para distintos tipos de préstamos. Por ejemplo, un prestamista de autos puede utilizar un puntaje de crédito específico de la industria automotriz. Estos puntajes tienden a diferir dramáticamente de los puntajes estándar de crédito al consumidor.
• Es posible que algunos prestamistas solo informen a una o dos agencias de crédito. Esto significa que una oficina de informes de crédito pudiera no tener información que podría aumentar o disminuir su puntaje.
• Los prestamistas pueden informar actualizaciones a las agencias de crédito en distintos momentos. Si una agencia de crédito tiene información más actualizada que otra, sus puntajes pueden diferir entre esas agencias.

Con todos estos factores en juego, con frecuencia verá fluctuaciones y variaciones menores en sus puntajes. En lugar de concentrarse en estos pequeños cambios, considere sus puntajes de crédito como un indicador de su salud crediticia general y piense en cómo puede continuar construyendo su crédito con el tiempo.

Si cree que sus puntajes de crédito son diferentes debido a errores en uno o varios de sus informes de crédito, puede con cada agencia de crédito. La herramienta gratuita de seguimiento de crédito de Credit Karma (en inglés) también puede ayudarle a mantenerse al tanto de su crédito y detectar cualquier error que pueda afectar sus puntajes.

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Rangos de puntajes de crédito

Saber dónde se encuentra su puntaje de crédito dentro de los rangos de FICO y VantageScore puede ayudarle a tener una idea de si podría calificar para un préstamo o tarjeta de crédito, y qué tipo de tasa se le podría ofrecer.

Existen algunas diferencias clave entre los modelos de VantageScore y FICO, incluyendo la forma en que evalúan los distintos factores al determinar sus puntajes. Ambos tienen un rango de puntajes de 300 a 850, pero difieren en cuanto a qué rangos se consideran deficientes, razonables, buenos o excelentes.

Rango de puntaje de crédito	VantageScore 3.0	FICO
Excelente	781–850	800–850
Muy bueno	N/A	740–799
Bueno	661–780	670–739
Regular	601–660	580–669
Deficiente	500–600	< 580
Muy deficiente	< 500	—

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¿Cuál es un buen puntaje de crédito y por qué es importante?

Entonces, ¿cuál es un buen puntaje de crédito? (en inglés). Aunque varía según los modelos de calificación crediticia, un puntaje de 670 o más generalmente se considera bueno. Para FICO, un buen puntaje oscila entre 670 y 739. VantageScore considera que un puntaje de 661 a 780 es bueno.

Un puntaje de crédito que se encuentre en el rango de bueno a excelente puede cambiar las reglas del juego. Si bien las instituciones financieras evalúan una variedad de factores al considerar una solicitud de préstamo o crédito, los puntajes de crédito más altos generalmente se correlacionan con una mayor probabilidad de aprobación.

Un buen puntaje de crédito también puede abrir la puerta a tasas de interés más bajas y términos más competitivos. Y si tiene un puntaje de crédito excelente (en inglés), tiene aún más posibilidades de que le ofrezcan las mejores tarifas y términos disponibles.

Por otro lado, si tiene un puntaje de crédito deficiente o malo, es posible que algunos prestamistas lo aprueben, pero es probable que sus tasas sean mucho más altas que si tuviera buen crédito. También es posible que deba realizar un pago inicial para un préstamo o conseguir un aval.

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Factores que afectan sus puntajes de crédito

Los componentes individuales varían según el modelo de calificación crediticia que se utilice. Pero, en general, sus puntajes de crédito dependen de estos factores.

Lo más importante: El historial de pagos
Para ambos modelos de puntuación FICO y VantageScore 3.0, un historial de pagos a tiempo es el factor más influyente para determinar su puntaje de crédito. Su historial de pagos ayuda a un prestamista o acreedor a evaluar la probabilidad de que usted pague un préstamo.

Muy importante: Uso o utilización del crédito
Su utilización de crédito se calcula dividiendo el saldo total de los balances de sus tarjetas de crédito por los límites totales de sus tarjetas de crédito. Una tasa de utilización de crédito más alta puede indicarle a un prestamista que usted tiene demasiada deuda y es posible que no pueda pagar su nuevo préstamo o el saldo de su tarjeta de crédito.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor recomienda mantener su índice de utilización de crédito por debajo del 30%. Es posible que esto no siempre sea posible según su perfil crediticio general y sus objetivos a corto plazo, pero es un buen punto de referencia para tener en cuenta.

Algo importante: Duración del historial crediticio
Un historial crediticio más largo puede ayudar a aumentar sus puntajes de crédito ya que demuestra que tiene más experiencia en el uso del crédito. Su historial incluye la cantidad de tiempo que sus cuentas de crédito han estado abiertas y cuando se utilizaron por última vez. Si puede, evite cerrar cuentas antiguas, lo que pueden acortar su historial crediticio.

Algo importante: Combinación y tipos de crédito
Una mezlca de cuentas saludable, incluyendo líneas de crédito renovables (como tarjetas de crédito) y préstamos a plazos (como préstamos de auto, préstamos estudiantiles, préstamos personales e hipotecas) pueden ayudarlo a mejorar sus puntajes. Los prestamistas quieren ver que usted pueda gestionar y pagar distintos tipos de crédito.

Menos importante: Crédito reciente
Cuando solicita un crédito o un préstamo, la institución financiera realizará una verificación de crédito dura que aparece en sus informes de crédito. Los modelos de calificación crediticia tienen en cuenta estas verificaciones de crédito duras y recientes al calcular sus puntajes. Abrir varias cuentas nuevas en un corto período de tiempo podría sugerirle a un prestamista que tiene dificultades financieras.

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Preguntas frecuentes sobre los puntajes de crédito

¿Son precisos los puntajes de crédito de Credit Karma?

Los puntajes de crédito VantageScore 3.0 que ve en Credit Karma provienen directamente de Equifax y TransUnion, y deben reflejar cualquier información reportada por esas agencias de crédito.

Recuerde que la mayoría de las personas tiene distintos puntajes de crédito. Los puntajes que ve en Credit Karma pueden no ser los puntajes exactos que un prestamista utiliza al considerar su solicitud. En lugar de concentrarse en sus puntajes exactos (que cambian con frecuencia), considere sus puntajes en Credit Karma como una medida general de su salud crediticia.

¿La verificación de mi puntaje de crédito afecta mi crédito?

Verificar sus puntajes de crédito e informes en Credit Karma es una verificación suave que no dañará su crédito. De hecho, revisar sus puntajes de crédito es una buena manera de detectar temprano problemas potenciales. Por ejemplo, si sus puntajes bajan repentinamente, podría ser una señal de que hay un error en la información de su informe de crédito o de que usted puede ser víctima del robo de identidad.

¿Es posible tener un puntaje de crédito de 850?

Tener un puntaje de crédito de 850 es posible, pero poco común. Solo alrededor del 1% de todos los puntajes FICO en los Estados Unidos son de 850, según Experian. Aquellos con puntajes de crédito de 850 generalmente tienen una tasa de utilización de crédito baja, sin pagos atrasados en sus informes de crédito y un historial crediticio (en inglés) más largo.

Pero tenga en cuenta que no es necesario tener puntajes de crédito “perfectos”. Aún puede calificar para las mejores tasas y términos de préstamos si sus puntajes de crédito se consideran “simplemente” excelentes (aproximadamente 800 o más).

¿Qué puntajes de crédito necesito para que me aprueben una tarjeta de crédito?

No se necesita un puntaje de crédito mínimo universal para obtener una tarjeta de crédito. Los emisores de tarjetas de crédito tienen distintos requisitos de puntaje para sus tarjetas de crédito y a menudo consideran factores más allá de sus puntajes de crédito cuando deciden aprobarlo para una tarjeta.

En general, si tiene puntajes más altos, es más probable que califique para la mayoría de las tarjetas de crédito. Pero si su crédito es razonable (en inglés) o deficiente (en inglés), sus opciones serán más limitadas y puede obtener un límite de crédito más bajo y una tasa de interés más alta.

¿Qué puntaje de crédito es más importante?

Ningún puntaje de crédito tiene más peso que los demás. Diferentes prestamistas utilizan distintos puntajes de crédito. Independientemente del puntaje de crédito que se utilice, realizar pagos a tiempo, limitar las nuevas solicitudes de crédito, mantener una combinación de tarjetas de crédito y préstamos y minimizar sus deudas puede ayudar a mantener su crédito en buena forma.