¿Qué es una línea de crédito con garantía?

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In a Nutshell

Si quiere pedir dinero prestado con una línea de crédito garantizada, considere primero si está dispuesto a arriesgar un activo a cambio de una posible tasa de interés más baja. También querrá examinar los posibles recargos y costos adicionales antes de decidir si este tipo de préstamo es el adecuado para usted.
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Si tiene gastos recurrentes o tiene que hacer varias compras grandes y no quiere utilizar una tarjeta de crédito, una línea de crédito personal con garantía puede ser una buena opción para usted.

Cuando un prestamista le aprueba una línea de crédito, le da una cantidad de dinero fija que puede pedir prestada cuando la necesite, algo similar a una tarjeta de crédito. También pagará intereses a medida que vaya gastando el dinero.

Una línea de crédito con garantía significa que usted promete un activo, como un inmueble o una cuenta de ahorros, como garantía colateral en caso de que no pague lo que debe.

Con una línea de crédito no garantizada, usted no tiene que poner un activo como garantía colateral para asegurar el préstamo. Como no pueden quitarle sus activos en caso de impago, el riesgo de su prestamista suele ser mayor que con una línea de crédito garantizada. Además, las líneas de crédito personales no suelen estar garantizadas.



Ventajas de una línea de crédito con garantía

  • Puede obtener una tasa de interés más baja. Como una línea de crédito con garantía está respaldada por un activo, los prestamistas suelen considerar que su riesgo es menor, lo que puede dar lugar a tasas de interés más bajas.
  • Puede acceder al dinero continuamente. En lugar de recibir una suma global de dinero, como en el caso de un préstamo personal (en inglés), una línea de crédito con garantía le da acceso a una cantidad fija de dinero que puede pedir prestada durante un periodo de tiempo determinado, o periodo de retiro de fondos, que suele ser de varios años. Y usted no paga ningún interés hasta que saque el dinero que pidió prestado.
  • Tiene flexibilidad para los grandes gastos. Si quiere hacer mejoras en su casa, una línea de crédito garantizada, como una línea de crédito con garantía hipotecaria (en inglés), puede ser una buena opción si quiere completar las renovaciones por fases. Por ejemplo, si quiere renovar la cocina y el dormitorio principal pero no está seguro de cuánto le costará, una HELOC (por sus siglas en inglés) puede permitirle sacar dinero para los proyectos hasta el límite del crédito, lo que puede ayudarle a asegurarse de no pedir prestado más de lo que necesita. Esto puede ser mejor que un préstamo con garantía hipotecaria en el que se obtiene el dinero en una suma global.

Desventajas de una línea de crédito con garantía

  • Puede perder su activo. Si no puede pagarle a su prestamista, puede perder el activo con el que aseguró la línea de crédito, ya sea su casa, su carro o cualquier otro activo de valor. Si no le importa ese riesgo, considere la posibilidad de crear un fondo de emergencia (en inglés) en caso de que se quede sin trabajo o reciba algún otro golpe financiero.
  • Puede gastar dinero que no tiene. Puede ser demasiado tentador —y fácil— recurrir a su línea de crédito para los gastos cotidianos, lo que se puede sumar rápidamente y dejarle con mucho más dinero que pagar de lo que había planeado. Así que tenga cuidado con la frecuencia con la que recurre a su línea de crédito si se la aprueban.
  • Es posible que pague cargos adicionales. Las líneas de crédito con garantía pueden incluir tasas como las anuales, las de transacción y las de cierre, además de los intereses. Asegúrese de incluir esos posibles costos a su presupuesto cuando esté explorando una línea de crédito con garantía.

Tipos de líneas de crédito con garantía

Dependiendo de sus circunstancias y de para qué necesite el dinero, hay diferentes tipos de líneas de crédito con garantía que puede considerar.

  • Línea de crédito con garantía hipotecaria: Una HELOC está respaldada por el valor de su vivienda y su propiedad es la garantía en caso de impago. En muchos casos, el prestamista limitará su límite de crédito al 85% del valor de tasación de su casa, menos lo que debe en su primera hipoteca.
  • Línea de crédito comercial: Algunos prestamistas también ofrecen líneas de crédito garantizadas para los propietarios de empresas (en inglés) si pone una garantía colateral, lo que puede darle una mejor tasa de interés. Pero tenga en cuenta que algunos pueden cobrar una cuota anual o tarifa de originación y tienen otros requisitos, como la antigüedad de su negocio.

Alternativas a las líneas de crédito con garantía

Si no cree que obtener una línea de crédito con garantía sea lo adecuado para usted, hay otras opciones que puede considerar.

  • Líneas de crédito sin garantía: Aunque puede que pague una tasa de interés más alta con una línea de crédito sin garantía, no pondrá su propiedad en juego para garantizar el préstamo. Si le preocupa perder un activo, esta puede ser una mejor opción para usted.
  • Préstamo con garantía hipotecaria: Si una HELOC no le parece atractiva, podría pedir un préstamo sobre el valor neto de la vivienda, que también le permite pedir dinero prestado contra el valor de su casa. La principal diferencia es que recibirá la cantidad del préstamo en una sola suma que deberá pagar en cuotas con intereses.
  • Anticipo de efectivo con tarjeta de crédito: Si quiere un préstamo a corto plazo, puede pedir un préstamo contra el saldo disponible de su tarjeta de crédito con un adelanto de efectivo (en inglés). Sólo tenga en cuenta que la compañía de su tarjeta de crédito probablemente le cobrará una tasa de interés más alta que por sus compras normales, así como un cargo por tramitar el préstamo.
  • Transferencia del saldo de la tarjeta de crédito: Si está pensando en consolidar la deuda con una línea de crédito garantizada, puede optar por una transferencia de saldo de la tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja en su lugar. Solo recuerde que su deuda no se eliminará — solo está simplificando sus pagos y, con suerte, ahorrando dinero al obtener una tasa de interés más baja que la tasa de interés promedio de sus deudas combinadas.

En resumen

Una línea de crédito con garantía puede ser una buena idea si tiene un activo, como una casa o un carro, que está dispuesto a prometer y está seguro de que podrá pagar el préstamo.

Antes de pedir una línea de crédito, asegúrese de que los pagos mensuales se ajustan a su presupuesto (en inglés) para no meterse en problemas financieros.


About the author: Anna Baluch is a freelance personal finance writer from Cleveland, Ohio. You can find her work on sites like The Balance, Freedom Debt Relief, LendingTree and RateGenius. Anna has an MBA in marketing from Roosevelt Un… Read more.