Préstamos sin intereses: ¿Demasiado bueno para ser verdad?

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In a Nutshell

Cuando ve un anuncio de un préstamo sin intereses, a lo mejor le parezca una forma fácil de pedir dinero prestado sin tener que preocuparse por los intereses. Si bien a veces ese puede ser el caso, usted no necesariamente va a obtener financiamiento “gratuito”, especialmente si realiza un pago atrasado o no puede pagar el monto de su préstamo durante el período promocional.
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Si bien realmente existen algunos préstamos sin intereses, esto no significa que el costo es de cero. Y muchos préstamos sin intereses tienen inconvenientes que podrían costarle bastante dinero.

Un préstamo sin intereses significa simplemente que usted paga el monto principal (en inglés) (o el dinero que pidió prestado al prestamista) sin intereses. Pero aún querrá tener en cuenta si su préstamo incluye costos adicionales, como un costo de originación (en inglés).

En algunos casos, los préstamos sin intereses tienen ofertas introductorias y el préstamo debe liquidarse en un período de tiempo específico antes de que se empiece a cobrar intereses. Pero antes de presentar la solicitud, asegúrese de leer la letra chica y tenga en cuenta que es posible que no califique para un financiamiento con 0% de interés sin tener un crédito sólido.

Los préstamos que ofrecen un interés inicial del 0% durante un período de tiempo determinado también suelen incluir lo que se llama interés diferido (en inglés). Eso significa que si realiza pagos atrasados o no paga su saldo dentro de un cierto período de tiempo, es posible que se le cobren intereses retroactivamente sobre el saldo total.

A menudo encontrará ofertas de préstamos introductorios sin interés para muebles, financiación de productos electrónicos y préstamos para autos.



¿Existen los préstamos sin intereses?

“Existen préstamos con 0% de interés, pero muchos de ellos tienen letra chica que no los hace tan buenos como cuando se escucha 0% o gratis”, dice David Rae, planificador financiero certificado,  y presidente y fundador de DRM Wealth Management LLC en Los Angeles.

Por ejemplo, si no realiza un pago o no paga el préstamo en su totalidad al final del período promocional, es posible que se le cobren intereses sobre el saldo de manera retroactiva, a veces con una tasa de interés alta.

También es importante reconocer la diferencia entre interés y tasa efectiva anual o APR. La tasa de interés es el porcentaje de su capital que paga para pedir dinero prestado y no refleja tarifas u otros cargos. La tasa APR es un cálculo más completo del costo anual de los préstamos, ya que incluye la tasa de interés y otras tarifas; debido a esto, la tasa APR generalmente es más alta que su tasa de interés.

Puede encontrar préstamos sin intereses disponibles para una gran variedad de propósitos, incluyendo préstamos para autos con 0% APR (en inglés), financiamiento médico y grandes compras. Pero recuerde, si bien algunos prestamistas no verifican el crédito, la mayoría requiere buen crédito para calificar para las mejores tasas.

¿Debería obtener un préstamo sin intereses?

Un préstamo sin intereses, o una tarjeta con un período introductorio sin intereses, puede tener sentido si está seguro de que puede pagar cómodamente su saldo en su totalidad y a tiempo para evitar pagar intereses. Si decide solicitar un préstamo sin intereses, Rae sugiere algunas de las mejores prácticas.

  • Lea toda la letra chica y asegúrese de estar familiarizado con los cargos por pagos atrasados y las reglas en torno a los intereses, para asegurarse de no terminar pagando los intereses de forma retroactiva.
  • Realice todos los pagos mínimos a tiempo, y si parece que eso no será suficiente para pagar el saldo al final del período promocional de tasa de interés del 0%, realice pagos más grandes si puede permitírselo.
  • Evite la tentación de gastar más de lo que puede pagar. Recuerde que la tasa de interés introductoria del 0% no durará para siempre.
  • Nunca deje de hacer los pagos: esto puede hacer que su oferta sin intereses desaparezca.

¿Dónde puedo obtener un préstamo sin intereses?

Usted puede solicitar un préstamo sin interés o un préstamo con periodo introductorio sin interés en una variedad de lugares, incluyendo un número cada vez mayor de tiendas minoristas que ahora ofrecen su propio financiamiento. Estos son algunos de los lugares en los que puede encontrar un préstamo sin intereses.

Tiendas minoristas de muebles y productos electrónicos

“Un lugar común para encontrar ofertas de préstamos sin intereses es en una tienda minorista cuando se compra artículos grandes para el hogar, como un televisor o un sofá”, dice Rae.

Casi siempre se trata de ofertas promocionales. Por lo tanto, si no realiza un pago o si no liquida el préstamo en el plazo establecido, a menudo es responsable de pagar los intereses del monto restante del préstamo, después.

Proveedores médicos

También hay prestamistas que ofrecen préstamos sin intereses para gastos médicos, aunque a menudo requieren que su proveedor médico participe en su programa específico. Si bien algunos de estos préstamos prometen permanecer libres de intereses durante la vigencia del préstamo, otros prestamistas médicos pueden aumentar su tasa de interés si usted no puede pagar su factura en su totalidad o a tiempo.

Concesionarios de autos

Algunos concesionarios de carros ofrecen préstamos para autos sin intereses a compradores con excelente crédito para atraer clientes. Si bien algunos de estos préstamos generalmente no tienen intereses, no siempre son la mejor opción. A veces, obtener un préstamo sin intereses de un concesionario de autos significa sacrificar otros incentivos, como el reembolso del fabricante, y sus pagos mensuales podrían ser más altos dependiendo de los términos del préstamo.

Préstamos sin intereses de organizaciones sin fines de lucro

Algunas organizaciones y entidades sin fines de lucro también ofrecen préstamos sin intereses para personas que necesitan asistencia temporal o de emergencia. Por ejemplo, The International Association of Jewish Free Loans (en inglés) ofrece préstamos sin intereses como una forma de asistencia temporal para personas con necesidades económicas. Los préstamos deben ser para fines específicos, como emergencias, atención médica domiciliaria, niños con necesidades especiales y refugio. Esta organización en particular está formada por una red de agencias locales en todo el mundo.

Otro ejemplo es la Air Force Aid Society (en inglés), que ofrece préstamos sin intereses a los miembros del servicio de la Fuerza Aérea y las familias que están sufriendo alguna emergencia financiera.

¿Cuáles son algunas alternativas a considerar?

Solicite un préstamo a familiares o amigos cercanos

Si tiene una relación cercana con alguien que está en una posición financiera para ayudar, podría considerar pedirle un préstamo.

Antes de hacer esto, recuerde que las discrepancias sobre dinero pueden dañar las relaciones. Asegúrese de tener un plan para pagarle a su generoso amigo o familiar. Si es posible, intente obtener el contrato del préstamo por escrito para que los términos sean claros para todos. Puede obtener más información en nuestro artículo sobre préstamos familiares (en inglés).

Préstamo de cuenta 401(k)

Otra alternativa a considerar es un préstamo 401(k), si su plan permite préstamos. Un Préstamo 401(k) (en inglés) le permite pedir prestado hasta $10,000 o el 50% del saldo de su cuenta con derechos adquiridos con un límite de $50,000, lo que sea mayor. El préstamo debe pagarse en un plazo de cinco años.

Todavía tendrá que pagar intereses, pero los pagos de intereses vuelven a su cuenta de jubilación. Y, lo que es aún mejor, no se requiere verificación de crédito para el préstamo.

Suena genial, y podría serlo. Pero tome algunas consideraciones antes de hacerlo. Primero, no todos los planes permiten préstamos 401(k). Y si deja su trabajo por cualquier motivo, es posible que deba reembolsar el préstamo en su totalidad o lidiar con las consecuencias fiscales.

Un préstamo personal de una cooperativa de crédito o banco

También podría considerar obtener un préstamo personal de una cooperativa de crédito o un banco. Si ya tiene una relación con una institución financiera, es posible que esta le ofrezca descuentos en costos de originación o tasas de interés.

Pero no todas las instituciones financieras ofrecen préstamos personales y algunas sólo ofrecen préstamos personales a personas con un crédito sólido.

Puede encontrar más información sobre préstamos personales de cooperativas de crédito aquí (en inglés) y préstamos personales emitidos por bancos aquí (en inglés).

Tarjetas de crédito que ofrecen una tasa APR introductoria del 0%

A menudo encontrará tarjetas de crédito que ofrecen una tasa APR introductoria del 0% (en inglés). Estas ofertas introductorias pueden ser para transferencias de saldo (en inglés), compras o ambas cosas. Si califica para una de estas tarjetas, puede recibir un período predeterminado sin intereses, pero una vez que finaliza el período promocional, la tarjeta vuelve a una tasa APR normal que puede ser alta, dependiendo de su crédito.

Hacer compras con una tarjeta de crédito que ofrece una tasa APR introductoria del 0% en compras y transferencias de saldo puede parecer un préstamo sin intereses, y lo es de muchas maneras: si cancela su saldo en su totalidad y antes de que expire la tasa APR inicial.

Debido a que la tasa APR introductoria del 0% desaparecerá, es fundamental pagar la mayor parte de la deuda que pueda y evitar realizar compras nuevas antes de que aumente la tasa de interés.

Si está utilizando una tarjeta de crédito sin intereses con una tasa APR introductoria del 0% para una transferencia de saldo, es probable que deba pagar un recargo de transferencia de saldo (en inglés), que puede ser alrededor del 3% al 5% del monto total que transfiere, generalmente con un cargo mínimo de unos pocos dólares, a menudo de $5 a $10. El recargo lo cobra la empresa que emite la tarjeta de crédito a la que transfiere la deuda.


En resumen

Si bien es posible que los préstamos sin intereses están disponibles para muchos tipos distintos de compras, eso no significa que obtener un préstamo sea una buena idea en primer lugar. Pregúntese si la compra vale la pena, y si puede pagarla cómodamente, y luego familiarícese con la letra chica para asegurarse de que puede cumplir con los criterios necesarios para mantener su tasa introductoria del 0%. De lo contrario, podría hallarse con más deudas de las que esperaba.


About the author: Emily Starbuck Gerson is a full-time freelance writer in San Antonio who’s been covering personal finance since 2007. She has written for numerous national publications and enjoys helping people make better decisions … Read more.