Préstamos de cooperativas de crédito: Costos potencialmente más bajos y beneficios para miembros

Couple applying for a credit union loan at their local credit unionImage: Couple applying for a credit union loan at their local credit union

In a Nutshell

Un préstamo de una cooperativa de ahorro y crédito es una buena opción a considerar si está buscando una alternativa a un préstamo personal de un banco. Las cooperativas de crédito son instituciones financieras sin fines de lucro que tienen como objetivo ayudar a sus miembros a ahorrar dinero a través de préstamos con tasas de interés más bajas. Además, es posible que usted tenga más posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo personal de una cooperativa de crédito.
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Obtener un préstamo de una cooperativa de crédito es una buena opción cuando necesita pedir dinero prestado, ya sea para pagar un gasto de emergencia, consolidar deudas o financiar una compra grande.

Un préstamo personal de una cooperativa de crédito puede tener varios beneficios sobre los préstamos personales de otros tipos de prestamistas. Generalmente, los préstamos de las cooperativas de crédito pueden ofrecer tasas de interés y tarifas más bajas. Y una cooperativa de crédito puede estar más abierta a otorgar préstamos a prestatarios cuyo crédito no es perfecto.

A continuación, lo que necesita saber sobre las cooperativas de crédito y los préstamos de las cooperativas de crédito.


Conceptos básicos sobre las cooperativas de crédito

Las cooperativas de crédito ofrecen productos y servicios financieros similares a los bancos. Tanto en las cooperativas de crédito como en los bancos, se puede acceder a servicios como depósito directo, banca móvil, acceso a cajeros automáticos y protección contra sobregiros. Los productos financieros disponibles a través de las cooperativas de crédito y los bancos incluyen tarjetas de crédito, préstamos personales garantizados y no garantizados, hipotecas, préstamos para autos y líneas de crédito con garantía hipotecaria.

Pero los bancos son instituciones con fines de lucro en el negocio de utilizar el dinero para hacer dinero, y las cooperativas de crédito son organizaciones sin fines de lucro. Las cooperativas de crédito son instituciones cooperativas que son propiedad de sus miembros. Si reúne los requisitos para afiliarse y se le aprueba un préstamo en una cooperativa de crédito, su préstamo puede financiarse con los ahorros de otros miembros.

Las cooperativas de ahorro y crédito pueden usar su condición de organización sin fines de lucro para transferir los ahorros a sus miembros, dándoles un interés más alto en las cuentas de ahorro y cobrando tasas de interés y tarifas más bajas en préstamos. E incluso si su crédito no es tan bueno, es posible que pueda obtener un préstamo personal de una cooperativa de crédito.

Lo que necesita saber sobre los préstamos de las cooperativas de crédito

1. Necesitará ser miembro

Cada cooperativa de crédito tiene criterios sobre quién puede unirse. La elegibilidad para la membresía generalmente se basa en un vínculo común entre los miembros, como la ubicación, la relación con un miembro existente o la membresía a una iglesia, escuela, sindicato o asociación de propietarios.

Puede encontrar cooperativas de crédito en su área a través del Localizador Nacional de Cooperativas de Crédito. Una vez que encuentre una cooperativa de crédito a la que quiera unirse, revise los requisitos para ser miembro. Si es elegible, puede comunicarse directamente con la cooperativa de crédito para unirse.

2. Puede obtener una tasa de interés más bajas y menos recargos

El objetivo de una cooperativa de crédito es promover el bienestar financiero de sus miembros, no generar ganancias. Como miembro de una cooperativa de crédito, es posible que pueda obtener condiciones de préstamo más favorables, como una tasa de interés más baja y menos recargos (que las que podría obtener de un banco u otro tipo de prestamista).

Las cooperativas de ahorro y crédito federales no pueden cobrarle una tasa efectiva anual, o tasa APR, superior al 18% para la mayoría de los tipos de préstamos que ofrecen. Pero la tasa APR promedio para un préstamo sin garantía a tres años de una cooperativa de crédito es mucho más baja: 9.22%, según datos recopilados por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (en inglés).

Compare las tasas de las cooperativas de crédito con las que ofrecen los prestamistas en línea, algunos de las cuales pueden cobrar una tasa APR de hasta el 36%.

Con una tasa APR más baja, ahorrará dinero en general, y es posible que también tenga un pago mensual más bajo.

“La posibilidad de tasas de interés más bajas por sí solo es una razón para considerar una cooperativa de crédito en lugar de un prestamista tradicional”, dice Chad Rixse, director ejecutivo y asesor patrimonial de Far North Capital.

No solo suelen las tasas de interés ser más bajas, sino que los recargos asociados también pueden ser más bajos. Al cobrar recargos más bajos, las cooperativas de crédito pueden “continuar ayudando a los miembros con préstamos más pequeños, convirtiéndolos en una opción económica de préstamos personales”, dice Ron Smith, vicepresidente ejecutivo de Texas Trust Credit Union.

3. Es posible que tenga mejores probabilidades de aprobación

Si su crédito es sólido, es posible que tenga acceso a condiciones de préstamo favorables, como una tasa APR baja. Pero las cooperativas de crédito pueden estar dispuestas a trabajar con usted incluso si ha tenido problemas con el crédito en el pasado.

Algunas cooperativas de crédito ofrecen préstamos a prestatarios que tienen un historial crediticio irregular o que no tienen ningún historial crediticio. Si ya es miembro de una cooperativa de crédito federal y necesita dinero en efectivo rápido, un préstamo alternativo de día de pago puede ayudarle a llegar a fin de mes.

Si bien es probable que no encuentre tasas de interés tan bajas como lo haría con otros préstamos personales no garantizados, las cooperativas de crédito federales limitan las tasas APR al 28% para los préstamos alternativos de día de pago. La tasa APR equivalente para los préstamos de día de pago tradicionales puede llegar hasta al 400%.

Si desea establecer su crédito, otro tipo de préstamo de una cooperativa de crédito que se puede considerar es un préstamo para generar crédito. Mejorar su crédito puede aumentar sus posibilidades de obtener tasas y términos de préstamo favorables en el futuro.

Solo recuerde que es posible que una cooperativa de crédito no esté dispuesta a otorgarle un préstamo, incluso si es miembro, si no lo considera un miembro con sus obligaciones al día.

4. Es posible que tenga acceso limitado y una experiencia de baja tecnología

Las cooperativas de crédito suelen atender a una base de clientes más pequeña que los bancos tradicionales. Es posible que su cooperativa de crédito tenga un número limitado de sucursales físicas. Y algunas cooperativas de crédito pueden no estar utilizando la última tecnología de banca personal, lo que también puede ser un inconveniente para usted.


En resumen

Las cooperativas de crédito son similares a los bancos en muchos aspectos, incluyendo los productos y servicios que ofrecen. Aún así, hay un área en la que las cooperativas de crédito generalmente obtienen calificaciones mucho más altas que los bancos: la satisfacción del cliente.

Nunca tenga miedo de comunicarse y preguntar sobre la membresía y las tasas de interés. Siempre es importante comparar y evaluar múltiples ofertas de una variedad de prestamistas antes de decidir qué préstamo personal es mejor para su situación.

Si califica para ser miembro de una cooperativa de crédito, es posible que pueda obtener una tasa de interés más baja en un préstamo personal. Pero asegúrese de comprender todos los términos del préstamo que le ofrecen antes de firmar.


About the author: Sarah Sharkey is a personal finance writer who enjoys helping people make better financial decisions. She especially loves to help young people learn how to set up their finances for a better future through her blog, … Read more.