Préstamos para reparar la vivienda: Opciones de financiamiento en caso de emergencia

Si usted alquila una vivienda y el calentador de agua se estropea, una llamada al propietario puede ser suficiente para iniciar las reparaciones necesarias. Pero cuando la hipoteca está a su nombre, el mantenimiento de la casa probablemente le corresponda a usted.

El propietario medio de una vivienda en Estados Unidos gastó $7,560 en mejoras de la casa en 2018, según una encuesta de HomeAdvisor. De esa cifra, $416 fueron gastos de emergencia en la vivienda. Eso es digno de mención, ya que la Reserva Federal encontró en una encuesta de 2018 que el 12% de los estadounidenses no estaba en condiciones de cubrir un gasto sorpresa de $400.

Financiar una reparación inesperada en la vivienda puede ser estresante si no tiene el dinero a mano para cubrirla. Puede considerar un préstamo para reparaciones en el hogar para cubrir los costos. Vamos a repasar qué es un préstamo para reparaciones de la vivienda y cuándo puede ser recomendable para su situación.

• ¿Qué es un préstamo para la reparación de la vivienda?
• ¿Debiera pedir un préstamo para reparar mi casa?
• ¿Qué otras alternativas tengo?

¿Qué es un préstamo para la reparación de la vivienda?

Un préstamo para reparaciones en el hogar es un término general y puede referirse a un préstamo personal utilizado para reparaciones en una casa o a otro tipo de préstamo, como un préstamo sobre el capital acumulado de la vivienda. Si necesita dinero para cubrir una reparación de la vivienda, aquí tiene algunos tipos de préstamos que podría considerar.

Préstamos personales

Su crédito ayuda a determinar si puede o no optar a un préstamo personal y la tasa de interés que le podrían ofrecer. Cuanto mejor sea su historial crediticio y su puntaje de crédito, más probabilidades tendrá de que le aprueben un préstamo con una tasa de interés favorable.

Los préstamos personales no suelen estar garantizados, es decir, no están ligados a una garantía colateral, y se consideran préstamos a plazos. Si se lo aprueban, recibirá una cantidad de dinero determinada que deberá pagar en un periodo de tiempo fijo.

Se pueden solicitar préstamos personales a través de varias instituciones, como bancos, cooperativas de crédito, compañías de financiamiento al consumidor, prestamistas en línea y prestamistas entre particulares.

Un préstamo personal sin garantía puede ser una opción atractiva para las reparaciones del hogar, ya que la casa no está en garantía. Por tanto, si la situación se vuelve difícil, no corre el riesgo de perder su casa.

También puede conseguir una mejor tasa de interés con un préstamo personal que con una tarjeta de crédito.

Préstamos sobre el capital de la vivienda

La propia vivienda puede permitirle el financiamiento de una reparación. Un préstamo sobre el capital acumulado de la vivienda es un préstamo garantizado que utiliza su casa como garantía para asegurar el préstamo: su capacidad de préstamo está directamente relacionada con la cantidad de capital que tiene en su casa. El capital neto es el valor actual de su propiedad, menos cualquier deuda hipotecaria que tenga.

Los propietarios suelen estar limitados a pedir prestado un máximo del 85% del valor de su vivienda. Por ejemplo, si su casa vale $350,000 y el saldo de su hipoteca es de $250,000, tiene $100,000 de capital neto. Eso significa que lo máximo que puede solicitar sería $85,000.

Dado que el monto de un préstamo sobre el capital de la vivienda se entrega como una suma global, puede tener más sentido para las personas que tienen un precio general en mente para una gran reparación de la casa, como un nuevo tejado. Sólo hay que tener en cuenta que los préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda pueden incluir comisiones.

Y si usted no paga el préstamo, corre el riesgo de perder su casa.

Líneas de crédito con garantía hipotecaria

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (en inglés), o HELOC, es similar a un préstamo con garantía hipotecaria, pero su estructura es un poco diferente. Sin embargo, al igual que un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda, debe utilizar su casa como garantía para el préstamo. En lugar de obtener una suma global de dinero en efectivo, se le otorga una línea de crédito. Esto puede proporcionarle flexibilidad, ya que puede pedir un préstamo a lo largo de un período de tiempo, en lugar de una suma global. Los propietarios de viviendas que reúnen los requisitos necesarios pueden pedir prestado hasta el 85% del capital que tienen en su casa.

Los prestamos HELOC pueden establecer un periodo de retiro, es decir, un periodo de tiempo fijo establecido por el prestamista durante el cual usted puede solicitar fondos de su cuenta. Cuando el periodo de retiro finaliza, es posible que pueda renovar su línea de crédito. Si no puede renovar su línea de crédito, no podrá pedir más dinero prestado en la línea de crédito.

En cierto modo, los prestamos HELOC son similares a las tarjetas de crédito porque puede solicitar diferentes montos (hasta alcanzar su límite de crédito) y pagarlos con tiempo. Una advertencia es que debe tener en cuenta su presupuesto. Si se mete en problemas y pide prestado más de lo que su presupuesto le permite, estará poniendo su casa en riesgo de ejecución hipotecaria.

¿Debiera pedir un préstamo para reparar mi casa?

No existe una respuesta que le sirva a todo el mundo. La decisión de explorar los préstamos para reparar la vivienda se reduce a varios factores.

• ¿Para qué necesita el dinero? ¿La reparación puede postergarse? Un sistema de calefacción, ventilación y aire acondicionado estropeado o una tubería rota, por ejemplo, no son cosas que se puedan ignorar.
• ¿Cuál es su situación financiera actual? Revise su presupuesto y asegúrese de que puede hacer frente a los nuevos pagos mensuales de un préstamo para la reparar la vivienda sin meterse en un lío financiero. Si no tiene mucho margen de maniobra en su presupuesto y no se trata de una reparación de emergencia, considere la posibilidad de esperar un tiempo. Una opción es destinar las ganancias inesperadas de dinero (como devoluciones de impuestos o bonos de trabajo) a las reparaciones de la casa.
• ¿A qué tasas de interés puedo optar? Un crédito no muy bueno puede hacer que las tasas de interés sean más altas. Una vez más, todo depende de lo mucho que necesite el dinero. Sustituir las alfombras por pisos de madera no es exactamente una emergencia, así que tiene tiempo de tomar medidas para mejorar su puntaje antes de solicitar la financiación de las reparaciones de la vivienda.

¿Qué otras alternativas tengo?

Antes de empezar a solicitar préstamos para reparar la vivienda, revise su póliza de seguro de hogar para ver si alguna parte de la reparación está cubierta. Si no es así, aquí tiene otras opciones que vale la pena considerar.

Refinanciamiento en efectivo

El refinanciamiento en efectivo ocurre cuando se utiliza el capital de la vivienda para refinanciar el préstamo hipotecario existente con una nueva hipoteca de mayor monto. Puede recibir la diferencia y destinarla a las reparaciones de su casa. Puede parecer bastante sencillo, pero haga los cálculos de antemano porque con el refinanciamiento podría terminar con una tasa de interés más alta. También es posible que tenga que pagar los gastos de cierre.

Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito pueden ser tentadoras, especialmente si ya lleva una en su bolsillo. Si puede acogerse a una oferta introductoria de bajo interés en una nueva tarjeta de crédito y puede permitirse pagar la compra durante el periodo promocional, puede tener sentido financiero utilizarla para una reparación de emergencia en el hogar.

Pero tenga en cuenta que sobrepasar el límite de sus tarjetas podría afectar sus puntajes de crédito. La cantidad que debe en relación con sus límites de crédito disponibles (su índice de utilización del crédito) constituye el 30% de su puntaje FICO. Si tiene que mantener un saldo de un mes al siguiente, debería intentar mantenerlo por debajo del 30% de su límite de crédito.

Programas comunitarios

Consulte la oficina o el sitio web del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de su localidad para ver si existen subvenciones o programas comunitarios (en inglés) disponibles. El programa HOME Investment Partnerships (en inglés), por ejemplo, puede ayudar a cubrir las reparaciones de propietarios con bajos ingresos.

¿Qué sigue?

Al fin y al cabo, el financiamiento de las reparaciones de la vivienda más adecuada para usted tiene todo que ver con su situación financiera personal, incluido el capital que tiene en su casa, su presupuesto mensual y el alcance de las reparaciones que necesita realizar. También tendrá que pensar si su proyecto de mejora del hogar es una remodelación que puede esperar o si es una reparación de emergencia.

En cualquier caso, disponer de un fondo de emergencia significativo puede colocarle en una posición en la que no necesite depender tanto (o nada) de un préstamo para la reparación de la vivienda. Destinar parte de su sueldo a un fondo de emergencia para la vivienda puede ser muy útil. Comience con algo pequeño y descanse tranquilo sabiendo que cada dólar ahorrado ahora es un dólar menos que tendrá que pedir prestado en el futuro.