In a Nutshell
Si desea pedir dinero prestado, existen muchas opciones, cada una con sus ventajas y desventajas. Ya sea que necesite financiar gastos médicos de emergencia o mejoras en el hogar, es importante buscar múltiples opciones para encontrar la mejor para su situación.Ya sea que esté buscando dinero adicional para consolidar deudas de tarjeta de crédito, pagar una factura médica o tomarse unas vacaciones, la situación puede ser estresante si no sabe cuáles son sus opciones.
Aquí hemos reunido ocho opciones de préstamos distintas, junto con las ventajas y desventajas de cada una.
Analicemos cada opción para que sepa qué evaluar antes de decidir si pedir dinero prestado es lo adecuado para su situación financiera.
- Bancos
- Cooperativas de crédito
- Prestamistas en línea
- Prestamistas de día de pago
- Casas de empeño
- Adelanto en efectivo de una tarjeta de crédito
- Familiares y amigos
- Cuenta de jubilación 401(k)
1. Bancos
Pedir un préstamo personal de un banco (en inglés) puede parecer una opción atractiva. Por ejemplo, algunos bancos ofrecen ventajas como la ausencia de cargo por originación de préstamos. Un cargo de originación (en inglés) a menudo oscila entre el 1% y el 8%. Los prestamistas dicen que este cargo cubre los gastos administrativos para procesar su solicitud y pagarle el dinero.
También puede calificar para un descuento en la tasa de interés, a veces denominado descuento por relación, si es cliente de un banco que ofrece este beneficio. Algunos bancos ofrecen descuentos por lealtad en las tasas de interés de préstamos personales si usted mantiene cuentas bancarias que califiquen.
Pero tenga en cuenta que algunos grandes bancos no ofrecen préstamos personales en absoluto. Y algunos bancos pueden exigirle un nivel mínimo de crédito bueno o excelente para obtener la aprobación de un préstamo personal.
Vea nuestras selecciones de los mejores préstamos personales de bancos (en inglés).
2. Cooperativas de crédito
Un préstamo personal de una cooperativa de crédito podría ser una mejor opción que un préstamo personal de un banco. ¿Por qué?
Una cooperativa de crédito puede ofrecer tasas de interés y cargos más bajos que los de un banco. Dado que las cooperativas de crédito son organizaciones sin fines de lucro dedicadas a servir a sus miembros, su objetivo es devolver las ganancias a los miembros de la cooperativa en lugar de a los accionistas.
Un inconveniente es que debe cumplir con los requisitos de elegibilidad de una cooperativa de crédito para convertirse en miembro de la misma. Los requisitos pueden incluir la residencia en ciertos condados, una conexión con una escuela o empleador específico, o lazos familiares con un miembro actual de la cooperativa.
3. Prestamistas en línea
En la era digital, los prestamistas en línea han surgido como una alternativa a los préstamos personales tradicionales de los bancos y las cooperativas de crédito.
Los prestamistas en línea no tienen los costos que conlleva el mantenimiento de sucursales físicas. Y a menudo ofrecen la experiencia de usuario que la gente espera de las aplicaciones de préstamos digitales.
Muchos prestamistas en línea prometen financiamiento rápido, con dinero depositado en su cuenta bancaria en tan sólo uno o dos días hábiles si lo aprueban.
Pero si no está familiarizado con el prestamista, investigue su reputación en línea y consulte con prestamistas tradicionales para ver si le pueden ofrecer mejores tasas de interés y mejores condiciones de préstamo.
Consulte nuestras selecciones de los mejores préstamos personales en línea (en inglés).
4. Prestamistas de día de pago
Un préstamo de día de pago es un préstamo a corto plazo por un monto que suele ser de $500 o menos. Puede solicitar préstamos de día de pago en línea o en una tienda de préstamos de día de pago. Pero los préstamos de día de pago son una forma costosa de financiamiento y, por eso, sólo deben considerarse como un último recurso de financiamiento.
Por lo general, un préstamo de día de pago se debe pagar el siguiente día de pago luego de sacar el préstamo. Los términos y las tasas varían según el estado, pero un prestamista de día de pago generalmente cobra un porcentaje o una cantidad en dólares por cada $100 prestados. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor dice que un escenario común es una tarifa de $15 por $100, que equivale a una tasa efectiva anual de casi 400% para un préstamo a dos semanas.
Y si no puede pagar el préstamo y los cargos, el prestamista puede extender la fecha de vencimiento del pago, agregando aún más cargos a la cantidad original adeuda.
5. Casas de empeño
Un préstamo de una casa de empeño (en inglés) difiere de un préstamo personal tradicional de una manera crucial: un préstamo de empeño no implica verificación de crédito ni proceso de solicitud. La cantidad de dinero que pide prestada en una casa de empeño se basa en el valor del artículo que va a empeñar. El préstamo promedio de una casa de empeño en los EE. UU. es de $150, según la National Pawnbrokers Association.
Si bien un préstamo en una casa de empeño puede ser una fuente rápida de efectivo cuando necesita dinero, esta forma de pedir dinero prestado puede ser problemática. Las tasas de interés son a menudo altas (normalmente oscilan entre el 5% y el 25%) y se pueden agregar varios cargos. Y si no paga el préstamo cuando se supone que debe hacerlo, la casa de empeño puede vender el artículo que usted empeñó. Considere todas sus opciones antes de proceder con este tipo de préstamo.
6. Adelanto en efectivo de una tarjeta de crédito
Usar una tarjeta de crédito para acceder a dinero en efectivo puede parecer una opción atractiva. Dado que ya tiene la tarjeta, no tiene que completar una solicitud o pasar por una verificación de crédito para obtener lo que esencialmente es un préstamo a corto plazo en la línea de crédito que tiene disponible en su tarjeta de crédito. Además, normalmente puede acceder al dinero rápidamente.
Pero la simplicidad de un anticipo de efectivo con tarjeta de crédito puede tener un precio. Algunos emisores de tarjetas cobran un cargo (en inglés) para obtener un adelanto en efectivo junto con una tasa de interés que suele ser alta. Además, la mayoría de las tarjetas de crédito no ofrece un período de gracia para los adelantos en efectivo, lo que significa que los cargos por intereses comienzan en el momento mismo en que retira el dinero.
7. Familiares y amigos
Obtener un préstamo de un familiar o amigo puede parecer una forma sencilla de obtener dinero en efectivo cuando lo necesite. Después de todo, un préstamo familiar puede venir sin contrato, o con un contrato básico, y es posible que obtenga una tasa de interés muy favorable incluso sin tener crédito excelente.
Pero las cosas pueden complicarse si surge una disputa sobre el pago del préstamo. ¿Qué pasa si todavía le debe $5,000 a la tía Josefina? Eso puede causar mucha incomodidad. Otro inconveniente: dado que su amigo o pariente no puede informar los pagos de su préstamo a las tres agencias de crédito más importantes, no obtendrá ningún beneficio de creación de historial de crédito.
8. Cuenta de jubilación 401(k)
Si su plan 401(k) permite préstamos, pedir dinero prestado de su plan 401(k) patrocinado por su empleador no requiere realizar una verificación de crédito. Tradicionalmente, un préstamo 401(k) (en inglés) le permite pedir prestado hasta $10,000 o el 50% del saldo de su cuenta con derechos adquiridos, con un límite de $50,000, lo que sea mayor.
El préstamo debe pagarse en un plazo de cinco años y los intereses que paga por el préstamo vuelven a su 401(k).
Aunque acceder a efectivo desde su 401(k) parece simple, considere algunas de las consecuencias. Por ejemplo, si deja su trabajo, podría verse obligado a pagar el préstamo en su totalidad antes de que venza su próxima declaración de impuestos federales. Si no puede pagar el préstamo, es posible que se le impongan multas fiscales.
Y no olvide que se perderá el rendimiento de la inversión del dinero que saque de su 401(k).
Próximos pasos
Ya sea que necesite dinero en efectivo rápido o un préstamo a largo plazo, debe tomarse el tiempo para investigar las opciones de préstamos y hacer preguntas antes de pedir dinero prestado. Aquí hay algunas preguntas clave para pensar.
- ¿Por qué necesito el dinero y qué tipo de préstamo se adapta mejor a esa necesidad?
- ¿Cuál es la tasa de interés?
- ¿El préstamo tiene algún cargo asociado?
- ¿Cuánto tiempo tengo para pagar el préstamo?
- ¿Qué pasa si no puedo pagar el préstamo?
- ¿Un acreedor realizará una verificación de crédito dura que afectará mis puntajes de crédito?