Cómo salir de la deuda en 5 simples pasos

una mujer mira por la ventana de su oficina pensando en cómo va a pagar su deudaImage: una mujer mira por la ventana de su oficina pensando en cómo va a pagar su deuda
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Hay muchas razones por las cuales se produce la deuda: gastos imprevistos, emergencias médicas, pérdida de trabajo y más.

Independientemente de la razón por la que pueda estar endeudado, puede estar seguro de que no está solo. Millones de consumidores luchan con deudas.

Según una investigación de The Pew Charitable Trusts, el 80 por ciento de los estadounidenses tiene algún tipo de deuda. Entonces, ya sea que su deuda sea el resultado de una emergencia inesperada o un gasto excesivo accidental, no hay necesidad de sentirse avergonzado por lo que debe.

Sin embargo, para evitar pagar excesivas tasas de interés, cargos por pagos atrasados y demora en los pagos, es bueno saber cómo salir de las deudas y crear un plan de acción para lograr sus metas.

A continuación, le mostramos cinco pasos simples que puede seguir para empezar a pagar una deuda:

  1. Determine la cantidad de deuda que debe
  2. Conozca los detalles
  3. Haga un plan de pago
  4. Controle sus gastos
  5. Relájese celebrando los pequeños triunfos

1. Determine la cantidad de deuda que debe

Aunque puede parecer desalentador, es importante entender la cantidad total que adeuda. Tener una comprensión clara de los números le servirá para hacer un plan de pago que realmente funcione.

“Los consumidores pueden tener múltiples tarjetas de crédito y no estar seguros de cuál es el total en todas las cuentas”, explica Andrea Woroch, experta en finanzas del consumidor y ahorro de dinero, y embajadora de Marcus by Goldman Sachs®. “Así que poder visualizar lo que uno debe en diferentes cuentas es un importante primer paso”.

Esto puede ser tan simple como compilar una hoja de cálculo en Excel o vincular sus tarjetas de crédito a una aplicación gratuita que compilará la información en su nombre.

2. Conozca los detalles

Una vez que haya determinado la cantidad total que adeuda, es hora de profundizar un poco más y leer la letra pequeña. Según Woroch, hay tres detalles adicionales que debe conocer sobre cada deuda:

  • Fecha de vencimiento de cada pago
  • Pago mínimo mensual
  • Tasa de interés

Es importante conocer los detalles porque, en última instancia, le ayudarán a determinar el mejor plan de pago.

3. Haga un plan de pago

Una vez que comprenda el panorama general, es hora de crear un plan de pago. Hay dos principales estrategias para el pago de la deuda.

  • Bola de nieve de deudas: Esta frase fue acuñada por Dave Ramsey, experto en finanzas personales. La bola de nieve de deudas es un método enfocado en liquidar la deuda más pequeña primero; mientras que se mantienen los pagos mensuales mínimos en todas las otras deudas. A medida que se liquida cada deuda, el dinero que se usaba para la deuda previa ahora se usa para pagar la siguiente deuda más pequeña. El proceso se repite hasta que desaparezcan todas las deudas. Aunque esta estrategia podría no ahorrarle tanto dinero en las tasas de interés, a algunas personas les motiva liquidar una cuenta a la vez.
  • Avalancha de deudas: En lugar de centrarse en la deuda con el saldo más bajo, la avalancha de deudas se centra en liquidar primero la deuda con la tasa de interés más alta; mientras que se hacen pagos mensuales mínimos en todas las demás deudas. Tras eso, los consumidores se enfocan en la deuda con la segunda tasa de interés más alta y repiten el proceso hasta que desaparezcan todas las deudas.

Cuando se trata de elegir una estrategia, la decisión puede ser personal.

“Definitivamente recomiendo el método de la avalancha para liquidar su deuda más rápido”, dice Woroch. “Pero es algo que debe considerarse caso por caso dependiendo de lo que le motive”.

Por otro lado, un estudio de la Universidad Northwestern ha demostrado que los consumidores que liquidan primero los saldos pequeños tienen más probabilidades de eliminar su deuda total, a pesar de que no tiene el sentido más económico.

Así que, lo mejor para usted es desarrollar un plan que se adapte a sus fortalezas y motivaciones, incluso si su plan difiere del de otra persona. Mientras haya encontrado el modo de pagar su deuda regularmente, usted estará bien.

4. Controle sus gastos

Ahora que ya tiene un plan para salir de la deuda, es momento de enfocarse en la otra parte de la ecuación: el gasto.

Cuando se trata de liquidar deudas, el primer paso es elaborar un presupuesto y priorizar su plan de pago.

“Ahora que está tratando de pagar las deudas, eso debería ser una prioridad máxima”, dice Woroch. “Puesto que la deuda puede impedirle que logre otras metas de su vida, como el tiempo que pasa con su familia o cambios profesionales”.

El primer paso es reducir el gasto si puede y averiguar cómo ahorrar más dinero para los pagos.

Cuando empieza a hacer un presupuesto, una simple hoja de cálculo puede ayudar a que la transición se dé sin problemas. La Comisión Federal de Comercio ofrece una plantilla de presupuesto descargable con seis categorías simples de gastos: residencia, alimentos, transporte, salud, personal y familia, finanzas y “otros”.

5. Relájese celebrando los pequeños triunfos

Ya sea que haya pagado sus primeros $1,000 de deuda o haya hecho cinco pagos regulares, es importante celebrar sus victorias de pago de deudas con pequeños lujos.

“Asegúrese de fijar metas menores dentro de sus metas mayores de pago de deuda, y una vez que alcance una meta, concédase el permiso de festejar el logro”, dice Woroch. “Esto puede ser tan simple y económico como tomarse un café con leche por la mañana”.

Recomendamos incorporar pequeñas celebraciones en su plan de pago. Conforme vaya alcanzado sus metas más grandes, ¿cómo lo celebrará?

Planifique anticipadamente las celebraciones de sus logros y anótelas en su plan. De esa forma trabajará constantemente hacia un objetivo divertido, tangible y positivo. Luego, en lugar de simplemente desear pagar los siguientes $500, también puede entusiasmarse de darse el gusto de salir de noche con sus amigos después de lograr una meta o de tomarse un batido en su restaurante favorito.

¿Por qué debería liquidar la deuda?

La deuda, aunque puede tener connotaciones negativas, no siempre es mala. Pagar las deudas a tiempo puede producir un buen efecto en sus puntajes de crédito.

No obstante, la deuda, sobre todo si es una cantidad grande, puede ser una carga financiera. Incluso si puede cumplir con sus pagos mínimos, las tasas de interés se suman con el tiempo y pueden llegar a ser financieramente agobiantes.

La Comisión Federal de Comercio da el siguiente ejemplo:

“Imagine que cuando tenga 18 años de edad, carga $1,500 en ropa y DVDs en una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 19 por ciento.

“Si paga solo el monto mínimo cada mes, tendrá más de 26 años de edad cuando liquide la deuda. Eso es 106 pagos, y habrá pagado más de $889 en intereses”.

En otras palabras, las tasas de interés son el “precio” del dinero que pide prestado. En el ejemplo anterior, el “precio” del préstamo fue $889.

Para evitar pagar intereses adicionales, es bueno hacer un plan de pago de la deuda siguiendo los cinco pasos explicados.


En conclusión

Salir de la deuda es un proceso y la decisión más importante que puede tomar es empezarlo. Determine sus deudas, conozca los detalles y haga un plan. Pero una vez que haya comenzado el proceso, no se olvide de ir celebrando. Después de todo, con cada pago que haga, estará un paso más cerca de liberarse de la deuda.