¿Cómo funciona la transferencia de saldo?

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In a Nutshell

La transferencia de saldo de una tarjeta de crédito implica mover la deuda de una tarjeta de crédito a otra. Es una estrategia que puede ayudarle a ahorrar dinero y saldar una deuda más rápidamente, si tiene cuidado de detalles como los recargos, las tasas de interés, y las restricciones en las cantidades que transfiere.
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Una transferencia de saldo puede ahorrarle dinero al hacer posible que usted mueva su deuda actual de una tarjeta de crédito con alto interés a una con una tasa de interés más baja.

Transferir un saldo no elimina la deuda, sino que el mover el saldo a una tarjeta de crédito con intereses más bajos puede ayudarle a ahorrar dinero en intereses y a saldar la deuda más rápidamente. Cuando transfiere los saldos de varias tarjetas de crédito a una sola tarjeta con intereses más bajos, es probable que pueda simplificar sus pagos.

Pero, ¡ojo! Los recargos, las tasas de interés y otros detalles tales como cuánto se puede transferir y cuánto se tarda una transferencia de saldo, pueden variar. A continuación le mostramos cómo funciona una transferencia de saldo.



Lo esencial

Una transferencia de saldo no es una manera de deshacerse de una deuda. Las transferencias de saldo por lo general están acompañadas de recargos y es muy probable que tenga que pagar intereses en el saldo que transfiera.

Algunos emisores de tarjetas de crédito ofrecen una tasa efectiva anual (o APR) introductoria de 0% para transferencias de saldo por un periodo especifico de tiempo con el propósito de alentar la transferencia de saldos. Pero esto viene con una condición: Si usted transfiere un saldo, y ese saldo todavía no se ha pagado (en inglés) al momento de terminar el periodo de la tasa introductoria de 0%, usted tendrá que empezar a pagar interés en el saldo restante. Si quiere evitar eso, haga un plan para pagar el saldo de su tarjeta de crédito durante el periodo introductorio de cero interés.

¿Cuánto se puede transferir?

Una transferencia de saldo y cualquier otro cargo que se cobre por la transacción es parte de lo que se cuenta dentro del límite de la tarjeta de crédito (en inglés). Y muchos emisores de tarjeta solo le permiten transferir un saldo hasta cierto porcentaje de ese límite.

Por ejemplo, digamos que la tarjeta de crédito donde va a transferir su saldo tiene una tasa APR de 0% en transferencias de saldo y un límite de crédito de $10,000. Si esa tarjeta solo le permite transferir un saldo de no más del 75% del límite de crédito, incluyendo un recargo de 5% por la transferencia, ¿hasta cuánto puede transferir?

A primera vista, usted puede pensar que podría transferir $7,500, o el 75% de $10,000. Pero al agregar el recargo por hacer la transferencia del saldo, lo que sumaría $375, esta cifra sobrepasa el límite de la transferencia. Así que tendría que restar ese recargo de la cifra límite primero, lo que en este ejemplo lo dejaría transfiriendo $7,125.

¿Qué pasa si no recibo un límite de crédito lo suficientemente alto como para transferir toda la deuda de mi tarjeta de crédito?

Puede que le aprueben una tarjeta de crédito con transferencia de saldo solo para ver que el límite de crédito está por debajo de lo que esperaba. En ese caso, recomendamos que transfiera la cantidad que pueda, pero haga planes para pagar la deuda restante en su tarjeta de alto interés, además del saldo transferido. Después de pagar de manera regular y a tiempo lo que debe en su nueva tarjeta, es posible que pueda pedir que le aumenten el límite (en inglés). De otra manera, si no cree que le aprobarán una tarjeta que tenga un límite de crédito lo suficientemente alto, es posible que quiera considerar obtener un préstamo personal (en inglés).

Los costos de una transferencia de saldo

Es probable que quiera hacer una transferencia de saldo para ahorrar dinero, y no para gastar más. A continuación le compartimos algunos consejos para que ahorre en cargos e intereses cuando realice una transferencia de saldo.  

Elija una tarjeta que no requiera un recargo por transferencia de saldo

Considere obtener una tarjeta para la transferencia de saldo que tenga un recargo introductorio de $0 por un periodo de tiempo o que no requiera ningún recargo. Preste atención a cuando va a necesitar pedir las transferencias de saldo (en inglés) para aprovechar la oferta de $0 recargo introductorio por transferencia de saldo. Esto ocurre, por lo general, durante los primeros meses.

Preste atención a las diferentes tasas APR

Busque tarjetas que ofrezcan un periodo introductorio de una tasa de interés de 0% para transferir saldos. Esas ofertas introductorias, por lo general, oscilan entre los 12 y 21 meses. Pero, tenga en cuenta que va a recibir una tasa APR diferente en transferencias de saldo después de que termine el periodo introductorio de la oferta.

Por ejemplo, digamos que su tarjeta ofrece una tasa APR introductoria de 0% en transferencias de saldo por 18 meses desde el momento de apertura de la cuenta. Pero después de los 18 meses, su tasa APR para transferencias de saldo cambia a una tasa APR variable de 16% en transferencias de saldo. Usted va a querer asegurarse de terminar de pagar la transferencia de saldo antes de que el periodo introductorio termine, o de otra manera esa tasa APR de 16% comenzará a tener efecto en el saldo restante. Esto podría invalidar los ahorros que pudiera recibir al transferir el saldo si no realiza sus pagos dentro del periodo introductorio.

Existe otro tipo de tasa APR que debe conocer: las tasas APR de penalización (en inglés). Si usted deja de realizar sus pagos, el emisor de la tarjeta puede cobrarle una tasa APR de penalización. Y tenga en cuenta que como parte de la penalización por dejar de realizar pagos o pagar tarde durante el periodo introductorio de la tasa APR, el emisor puede también cancelar su oferta de tasa APR introductoria de 0%.

Échele un vistazo a los términos y condiciones de la tarjeta antes de solicitarla y transferir su saldo para que conozca bien las diferentes tasas APR que pueden aplicarse a su saldo y cuándo tendrán efecto.

Tenga cuidado al cargar nuevos pagos a su tarjeta de transferencia de saldo

Una tarjeta de crédito puede ofrecer una tasa APR introductoria de 0% para ayudarle a pagar una transferencia de saldo, pero si la tasa APR introductoria de 0% no se aplica a compras, las nuevas compras que haga con la tarjeta tendrán una tasa de interés diferente. Considere comparar posibles recompensas que pueda obtener con la tarjeta, frente a cuanto de interés pagará por esas compras.  

Establezca alertas para que realice sus pagos mensuales a tiempo

Aun si su tarjeta ofrece una tasa APR introductoria de 0% para transferencias de saldo y compras, debería realizar por lo menos el pago mínimo mensual (en inglés) a tiempo. Puede establecer alertas que le ayuden a recordar cuándo se vencen sus pagos.

Pero, tenga en cuenta que para terminar de pagar el saldo transferido antes de que el periodo introductorio de cero interés se acabe, puede que necesite pagar más allá del mínimo todos los meses.

Continúe realizando sus pagos mientras espera

Pedir una transferencia de saldo puede ser un proceso rápido, pero en algunos casos es posible que se tome varias semanas en completar.

La cantidad de tiempo puede depender del emisor de la tarjeta de crédito. Por eso, es importante realizar, por lo menos, los pagos mínimos en su tarjeta previa a tiempo, hasta que la transferencia aparezca en esa cuenta.

¿Puede afectar mi crédito el solicitar una transferencia de saldo?

El solicitar una tarjeta de transferencia de saldo puede resultar en una verificación de crédito dura en sus informes de crédito. Esto puede hacer que sus puntajes de crédito bajen unos puntos. Pero, también puede aumentar la cantidad de crédito disponible y disminuir la utilización de su crédito, lo que puede producir un impacto positivo en sus puntajes de crédito. Lea más sobre cómo una transferencia de saldo puede afectar su crédito (en inglés).


Próximos pasos

Una transferencia de saldo puede ser una buena opción para consolidar la deuda de su tarjeta de crédito y pagarla mas rápidamente, pero preste especial atención a los términos (en inglés).

Las tasas APR, los recargos, la cantidad que puede transferir y otros términos pueden diferir de tarjeta en tarjeta. Antes de solicitar una tarjeta nueva, revise los términos y condiciones para conocer los recargos, las tasas APR y cualquier otra restricción que tenga la transferencia. Busque una tarjeta donde la transferencia de saldo le sirva a usted.


About the author: Kim Porter is a writer and editor who has written for AARP the Magazine, Credit Karma, Reviewed.com, U.S. News & World Report, and more. Her favorite topics include maximizing credit card rewards and budgeting. Wh… Read more.