Tarjetas de crédito con garantía: Qué son y cómo funcionan

Merchant at a farmers' market accepting a secured credit card from a customer after learning how they workImage: Merchant at a farmers' market accepting a secured credit card from a customer after learning how they work

In a Nutshell

Aunque una tarjeta de crédito con garantía requiere un depósito, este tipo de tarjeta de crédito puede ser útil para personas que de otra manera no pueden abrir una línea de crédito. Las tarjetas de crédito con garantía pueden brindarle la oportunidad de reconstruir o establecer su crédito si sabe cómo funcionan.
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Una tarjeta de crédito con garantía es una tarjeta de crédito que está “asegurada” con dinero que usted deposita como garantía con el emisor de la tarjeta de crédito.

Las tarjetas de crédito con garantía están diseñadas para personas que intentan generar o reconstruir crédito. Esto puede incluir a aquellos que tienen mal crédito o que no tienen historial crediticio. Las tarjetas de crédito con garantía son distintas de las tarjetas de crédito sin garantía, porque no requieren un depósito en efectivo.

A diferencia de una tarjeta de débito o una tarjeta prepagada, una tarjeta de crédito con garantía es una tarjeta de crédito real. Esto significa que el emisor de una tarjeta de crédito con garantía puede compartir su actividad, como su historial de pagos mensuales, con las principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Si realiza sus pagos a tiempo, esto puede ayudarlo a construir un historial crediticio, mejorar su salud crediticia y eventualmente pasarse a una tarjeta sin depósito en garantía.

Siga leyendo para conocer cómo funcionan las tarjetas de crédito con garantía, cómo obtener la aprobación, qué debe tener en cuenta y los próximos pasos luego de obtener una tarjeta con garantía.



¿Me pueden aprobar para una tarjeta de crédito con garantía?

El hecho de que pueda realizar el depósito necesario no significa que tenga garantizada la aprobación de una tarjeta de crédito con garantía. Sin embargo, la aprobación puede ser más probable con algunas tarjetas de crédito con garantía que con otras.

Asegúrese de leer detenidamente el acuerdo de su tarjeta de crédito con garantía para asegurarse de que comprende todos los términos y condiciones, incluyendo los cargos y la tasa efectiva anual.

¿Cómo puede una tarjeta de crédito con garantía ayudar a generar crédito?

Una tarjeta de crédito con garantía puede ayudarle a generar crédito de varias maneras, siempre que el emisor de la tarjeta reporte la actividad a las agencias de informes de crédito.

Una tarjeta de crédito brinda a las agencias de crédito información sobre la cantidad de crédito que usa y si paga lo que debe. Por eso es importante tratar de pagar su tarjeta a tiempo y hacer al menos el pago mínimo cada vez. Esto demuestra a los prestamistas que usted es responsable. Esos dos factores (en inglés) pesan mucho en sus puntajes de crédito.

Tener una línea de crédito abierta también puede ayudar a mejorar su puntaje al cambiar su índice de utilización de crédito (en inglés). Aumentar su crédito total disponible mientras mantiene el mismo nivel de gastos puede ayudar a reducir su índice de utilización de crédito. Si es posible, intente mantener su índice de utilización de crédito por debajo del 30%. Pagar su tarjeta en su totalidad todos los meses puede ayudarle a lograrlo.

¿Cómo funcionan los depósitos y los límites de crédito con una tarjeta de crédito con garantía?

Todas las tarjetas de crédito con garantía requieren un depósito de seguridad. Si no tiene que darle al emisor esta garantía colateral (en inglés), entonces por definición no es una tarjeta de crédito con garantía.

En algunos casos, el depósito se guarda en una cuenta que gana intereses, vinculada a la tarjeta de crédito con garantía. Pero algunos depósitos no generan ni un centavo de interés.

Si lo aprueban, la cantidad que deberá depositar puede variar según el emisor y la tarjeta. Y para muchos emisores, su límite de crédito (en inglés) será igual a la cantidad que deposite.

Si no tiene tanto dinero en efectivo ahorrado, no se preocupe: algunos emisores le permiten pagar su depósito por partes, en lugar de hacerlo todo a la vez.

El emisor de una tarjeta a veces aumentará su límite de crédito en la tarjeta de crédito con garantía sin necesidad de otro depósito en efectivo si ha manejado bien su cuenta. Esto incluye pagar sus facturas a tiempo y mantener los saldos de su tarjeta por debajo del límite de crédito.

¿Puedo recuperar mi depósito de seguridad?

Muchos emisores sólo le permiten recuperar su depósito de seguridad cuando cierra su cuenta. Y es probable que sólo sea elegible para un reembolso de depósito completo si su cuenta está totalmente cancelada. Si no paga su cuenta, la compañía de la tarjeta de crédito puede usar su depósito de seguridad para cancelar el saldo.

Pero algunos emisores tienen programas que le permiten “graduarse” de una tarjeta de crédito con garantía a una sin garantía, devolviéndole su depósito de seguridad original en el proceso. Si esto sucede, generalmente es luego de un período de tiempo en el que pueda demostrar su capacidad de pagar sus facturas a tiempo y en su totalidad.

¿Cuáles son algunos de los inconvenientes de una tarjeta de crédito con garantía?

Tenga en cuenta que una tarjeta de crédito con garantía puede incluir un costo anual (en inglés), junto con una tasa efectiva anual (en inglés) más alta que la de una tarjeta sin garantía.

¿Por qué las tarjetas de crédito con garantía pueden tener tasas efectivas anuales más altas que las tarjetas sin garantía? Generalmente, las personas con perfiles crediticios inexistentes o menos que estelares terminan con tasas de interés más altas para contrarrestar el riesgo que el emisor asume.

Otro inconveniente de una tarjeta de crédito con garantía es que tener parte de su dinero atado en un depósito de seguridad podría ser inconveniente para su presupuesto.

¿Cómo hago la transición hacia una tarjeta de crédito sin garantía?

Eventualmente, puede decidir que desea cancelar su tarjeta de crédito con garantía si puede calificar para una sólida tarjeta sin garantía (en inglés). En ese caso, ¿qué pasa con el dinero que depositó para abrir su tarjeta de crédito con garantía?

Una vez que cancele su tarjeta de crédito con garantía, su depósito probablemente se le devolverá si ha pagado su saldo por completo.

Tenga en cuenta que si ha realizado pagos a tiempo durante un período determinado, algunos emisores pueden cambiarlo a una tarjeta sin garantía. A veces, esto puede suceder sin que usted lo solicite. Pero algunos emisores le darán una tarjeta sin garantía sólo si la solicita.

Algo que se debe considerar antes de cerrar una cuenta de tarjeta de crédito con garantía: generalmente, cuando el crédito total disponible para usted disminuye, esto puede afectar su puntaje de crédito. Esto se debe a que uno de los componentes clave de sus puntajes de crédito es la utilización de tarjetas de crédito: el porcentaje de cuánto ha gastado en comparación con la cantidad de crédito que tiene a su disposición.

Cerrar una tarjeta (en inglés) disminuye su crédito total disponible. Si, después de cerrar una tarjeta, continúa gastando al mismo ritmo con otras tarjetas existentes, podría aumentar su índice de utilización de crédito. Un índice de utilización de crédito más alto podría dar lugar a puntajes más bajos.

Por eso, vale la pena preguntar si puede cambiar la cuenta a una sin garantía en lugar de simplemente cerrar la cuenta de la tarjeta de crédito con garantía.

Una vez que tenga una tarjeta sin garantía, querrá asegurarse de mantener los buenos hábitos crediticios que le ayudaron a establecer su crédito los suficiente para calificar para la tarjeta.


Próximos pasos

Si bien las tarjetas con garantía generalmente requieren un depósito y es posible que no ofrezcan las mejores tasas de interés anuales, pueden ser útiles si tiene problemas para que le aprueben (en inglés) una tarjeta de crédito tradicional. El uso de una tarjeta de crédito con garantía puede ayudarlo a establecer crédito o mejorar su salud crediticia, lo que a su vez puede ayudarlo a calificar para una tarjeta sin garantía en el futuro.

A medida que investiga tarjetas con garantía que se adapten a su estilo de vida, asegúrese de verificar los términos y condiciones de cada tarjeta para conocer información importante sobre lo siguiente:

  • Tasas efectivas anuales
  • Cargos
  • Depósito mínimos y máximos
  • El proceso para recuperar su depósito
  • Si el emisor reporta a las tres principales agencias de crédito
  • Si tiene la posibilidad de pasarse a una tarjeta sin garantía

About the author: John Egan is a blogger, content marketer and freelance writer in Austin, Texas. He is former editor in chief at Austin-based startup LawnStarter, and he previously worked at the Austin Business Journal, Bankrate and S… Read more.