¿Qué es un préstamo inicial?

Si es la primera vez que pide dinero prestado o tiene puntajes de crédito bajos, puede considerar la posibilidad de pedir lo que a veces se llama un préstamo inicial o un préstamo para iniciar el crédito.

Los préstamos iniciales son préstamos personales dirigidos a personas que no han utilizado el crédito antes o que tienen un crédito deficiente. Los prestamistas pueden comercializar estos préstamos como soluciones para ayudar a las personas a establecer crédito.

Es posible que también haya oído hablar de los préstamos para generar o crear crédito. ¿Cuál es la diferencia entre los préstamos para la creación de crédito y los préstamos iniciales o los préstamos para iniciar crédito? En algunos casos, no es mucha. El asunto es el siguiente.

Por lo general, se entiende que un préstamo para crear o generar crédito es un préstamo en el que el prestamista no le da acceso al dinero que ha acordado pedir prestado hasta que lo haya pagado por completo. Usted realiza pagos durante un plazo determinado hasta que sumen la cantidad de su préstamo, y entonces recibe ese dinero “de vuelta”.

Los préstamos iniciales o préstamos para iniciar el crédito pueden funcionar de forma muy parecida, o muy diferente. Varían según el prestamista y el estado.

Veamos las diferentes formas en que pueden funcionar los préstamos iniciales.

• ¿Qué es un préstamo inicial?
• ¿Debería obtener un préstamo inicial?
• ¿Qué otras opciones tengo?

¿Qué es un préstamo inicial?

Los términos pueden variar de un prestamista a otro, pero la idea general de un préstamo inicial es permitirles a las personas crear un historial de pagos puntuales con un préstamo personal de bajo riesgo para el prestamista. Estas son algunas de las características que usted puede esperar ver en este tipo de préstamos.

• Cantidades de los préstamos: Los montos de los préstamos pueden ser pequeños, desde unos $100 hasta algunos miles de dólares.
• Préstamos con garantía colateral y sin garantía: Algunos préstamos iniciales son un tipo de préstamo garantizado que puede funcionar de esta manera: El prestamista pone el dinero de su préstamo en una cuenta cerrada — y después de que le haya hecho los pagos al prestamista, usted puede retirar el dinero. Otros préstamos iniciales no requieren ninguna garantía colateral y funcionan más bien como préstamos pequeños a corto plazo.
• Elegibilidad: Aunque los prestamistas pueden no requerir que los solicitantes tengan un crédito sólido o que tengan algo de historial crediticio, puede haber otros requisitos, como prueba de ingresos, un registro de pagos de alquiler a tiempo o incluso restricciones por edad.
• Tasas de interés: Las tasas de interés de los préstamos iniciales pueden ser más bajas que las de otros préstamos pequeños para personas con poco crédito o sin crédito. Sin embargo, tenga cuidado: No todos los prestamistas de préstamos iniciales revelan cuáles son las tasas de interés en sus sitios web.

¿Debería obtener un préstamo inicial?

Una de las razones por las que a alguien le gustaría poder obtener un préstamo inicial es para crear crédito y prepararse para una próxima compra. Por ejemplo, si en el futuro va a solicitar un préstamo para la compra de un carro (en inglés) o para obtener una hipoteca, pedir un préstamo inicial y realizar los pagos de forma regular y a tiempo puede ayudarle a demostrar que usted puede pagar sus deudas.

Si ya ha elegido un préstamo inicial que quiere solicitar, hágase estas preguntas.

• ¿Informa el prestamista los pagos que usted realiza a las agencias de crédito? Si es así, hacer los pagos del préstamo a tiempo puede construir su crédito. Si no es así, el préstamo no le ayudará a construir su crédito.
• ¿Cuál es la tasa APR? Busque la tasa APR más baja que pueda encontrar y compare los términos del préstamo.
• ¿Requiere el préstamo una garantía colateral? Si no puede permitirse realizar los pagos del préstamo en estos momentos —aun si recupera el dinero en el futuro— es posible que quiera considerar un préstamo diferente o posponer pedir dinero prestado en lugar de forzar su presupuesto.

¿Qué otras opciones tengo?

Antes de solicitar un préstamo inicial, es posible que desee explorar algunas alternativas.

Pague en efectivo en vez de pedir dinero prestado

En lugar de pedir un préstamo, ¿puede esperar y ahorrar para hacer esa compra y pagar en efectivo? Las ventajas de este método son que no paga intereses y no tendrá que preocuparse de que perjudica su crédito por no realizar sus pagos.

Por otro lado, el pago en efectivo no aumentará su historial crediticio ni ayudará sus puntajes de crédito.

Solicite el préstamo con un aval

Cuando un amigo o familiar con buen crédito firma con y por usted (en inglés) en un préstamo, esa persona es responsable de pagar el préstamo si usted no lo hace.

Con un aval o cosignatario que tenga buen crédito, el prestamista puede aprobarle un préstamo para el que usted no cumpliría los requisitos por si mismo. Puede establecer o construir su historial crediticio pagando el préstamo según lo acordado. Pero los retrasos en los pagos o el impago del préstamo perjudicarán tanto su crédito como el de su aval.

Utilice una tarjeta de crédito con garantía

Con una tarjeta de crédito garantizada, usted le da al emisor de la tarjeta de crédito un depósito y normalmente puede pedir prestado hasta la cantidad que depositó.

Los emisores de las tarjetas de crédito suelen informar de los pagos de las tarjetas de crédito con garantía a las agencias de crédito, pero es conveniente que pregunte y se asegure de que ese es el caso antes de obtener una tarjeta con garantía. Si el emisor no informa de los pagos, usted perderá la oportunidad de construir su historial crediticio con pagos puntuales.

También es posible que pueda pasar a una tarjeta sin garantía una vez que demuestre un historial de pagos puntuales.

Las desventajas de una tarjeta con garantía son que los límites suelen ser bajos y que es necesario disponer de dinero para darlo de depósito.

¿Qué sigue?

Si obtiene un préstamo inicial, deberá asegurarse de realizar los pagos a tiempo para construir un historial de pagos positivo. Pero asegúrese también de pagar puntualmente otras facturas, ya que los retrasos en los pagos a otros acreedores podrían anular cualquier progreso en la construcción de su crédito.

Además, debe verificar sus informes de crédito para confirmar que el préstamo aparece en ellos y que se están registrando sus pagos. La nueva cuenta puede tardar un par de meses en aparecer en sus informes de crédito.