In a Nutshell
Algunos de los principales prestamistas cobran una comisión inicial de hasta el 8% o más sólo por procesar su solicitud de préstamo personal y liberar los fondos. Sin embargo, dependiendo de la situación y de las demás condiciones del préstamo, puede que valga la pena pagar esa comisión.Si usted solicita un préstamo personal, puede que el préstamo no sea lo único que tenga que pagar.
Esto se debe a que algunos prestamistas cobran lo que se denominan costos (o gastos) de originación. Esta comisión inicial puede reducir el monto que usted recibe y podría ir incluida en la tasa efectiva anual del préstamo, o tasa APR.
Cuando busque y compare préstamos personales (en inglés), es importante que tenga en cuenta los costos de originación de cada opción, junto con las demás características y condiciones que ofrecen los prestamistas. Los costos de originación no siempre son un factor decisivo: podría valer la pena pagarlos, si el préstamo tiene un largo período de amortización o si la tasa APR sigue siendo inferior a la de otras opciones de préstamo.
Antes de decidirse, lea esta guía, la que le ayudará a entender el motivo de los costos, por qué debe comparar precios y cómo decidir si vale la pena pagarlos.
- ¿Qué es el costo de originación de un préstamo personal?
- ¿Cómo se determina el costo de originación de un préstamo?
- ¿Vale la pena pagar el costo de originación?
- Considere los costos de originación al buscar préstamos
¿Qué es el costo de originación de un préstamo personal?
Las empresas de préstamos personales pueden cobrar costos de originación para cubrir los gastos de tramitación de la solicitud de préstamo y el pago de los fondos.
En lugar de una comisión fija, usted puede anticipar pagar un porcentaje del monto total del préstamo, que suele oscilar entre el 1% y el 8% entre los principales prestamistas. Por ejemplo, supongamos que usted solicita un préstamo de $10,000. Dependiendo del prestamista que seleccione, podrían cobrarle una comisión de entre $100 y $800.
En lugar de exigirle que pague la comisión de su bolsillo, los prestamistas suelen deducirla del monto total del préstamo. Esto significa que, si necesita el monto completo del préstamo, tendrá que solicitar más para asegurarse de no quedarse corto.
Digamos que necesita un préstamo de $10,000 y que anticipa un costo de originación del 5%. Fíjese a continuación cómo podría calcularse la cantidad correcta a solicitar.
- Divida el monto del préstamo por 0.95, es decir, el 95%, para obtener la estimación del préstamo que deberá solicitar para cubrir los costos de originación del 5% y recibir los $10,000 completos.
- En este caso, usted tendría que solicitar $10,527.
¿Cómo se determina el costo de originación de un préstamo?
Cada prestamista calcula los costos de originación de manera diferente, pero algunos factores comunes incluyen:
- El monto del préstamo que solicita
- La duración del préstamo
- Sus puntajes e historial crediticio
- Nombre de su aval, si corresponde
- Motivo para solicitar el préstamo
- Otros datos de la solicitud de préstamo
Dado que los prestamistas tienen en cuenta diferentes factores, quizás no baste necesariamente con tener un historial crediticio impecable y altos ingresos para no pagar una comisión elevada.
¿Vale la pena pagar el costo de originación?
La idea de perder cientos de dólares desde el principio sólo para obtener un préstamo personal no parece tener mucho sentido. Pero, dependiendo de la situación, podría valer la pena pagar los costos de originación de un préstamo. A continuación, le ofrecemos algunos datos que le ayudarán a decidir si estos costos podrían convenirle.
La tasa APR
La tasa APR de un préstamo se basa principalmente en la tasa de interés del préstamo, pero es una medida del costo anual del préstamo y puede incluir muchas comisiones en sus cálculos. Esto significa que el costo de originación de un préstamo puede incluirse dentro del cálculo de la tasa APR. Cuando usted intenta calcular el costo total del pago del préstamo, incluidos los intereses, normalmente no necesita añadir el costo de originación a la tasa APR. Si lo hace, podría acabar estimando un costo más elevado de lo necesario.
La duración del préstamo
El costo de originación de un préstamo suele pagarse al principio del proceso, a partir de los fondos mismos del préstamo, pero puede considerarlo como parte del costo total del préstamo. Si piensa pagar el monto del préstamo en cinco años, un costo de originación de $500 le costaría $100 al año durante la duración del préstamo. Pero si el plazo del préstamo es de sólo dos años, le costará $250 al año.
Al verlo de esa manera, lo más lógico sería pedir un préstamo con costo de originación para un plazo más largo que para uno más corto, en el que la comisión puede parecer un gasto inmediato mayor. De este modo, tendrá más tiempo para cubrir el costo de la comisión en su presupuesto general.
Considere los costos de originación al buscar préstamos
No todos los prestamistas cobran costos de originación de préstamo (en inglés). Pero muchos de los que no los cobran ofrecen préstamos diseñados para personas con un crédito bueno o excelente. Si usted se encuentra dentro de este grupo, es fundamental que compare sus opciones antes de presentar una solicitud.
Si tiene problemas para obtener un préstamo sin costos de originación, no dude en llamar a los prestamistas y preguntarles cómo determinan su comisión de originación. Además, busque prestamistas que le permitan precalificar sin necesidad de una verificación de crédito dura. De este modo, podrá ver las posibles ofertas de préstamos que incluyen estimaciones del monto del préstamo, la tasa APR y el monto de los costos de originación.
Cuantos más prestamistas compare y más precalificaciones consiga, más fácil le será encontrar un préstamo con una comisión de originación más baja.
En resumen
Pagar los costos de originación de un préstamo no es lo ideal, pero podría servirle en determinadas situaciones. Y a la hora de comparar los préstamos personales, analice los costos de originación junto con todos los demás aspectos de los préstamos, para así ver todo en un contexto general.
Este proceso puede llevar tiempo, pero al realizarlo se asegurará de pagar la menor cantidad posible de comisiones durante la duración de su nuevo préstamo.