Consolidación de deudas con un préstamo personal: Ventajas y desventajas

Couple sitting in their living room and working on their laptopsImage: Couple sitting in their living room and working on their laptops

In a Nutshell

Un préstamo personal se puede utilizar para consolidar deudas y pagar varias deudas con un pago mensual. Si bien esto puede simplificar el proceso de pago de deudas y, a veces, ahorrarle dinero, no siempre es así. Debe comparar las tasas de interés e investigar alternativas como las tarjetas de crédito de transferencia de saldo para encontrar la mejor opción para usted.
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Si saldar deudas es su objetivo, la consolidación de deudas con un préstamo personal podría ayudarle a controlar varias cuentas a la vez canalizándolas en una sola factura mensual.

Seamos sinceros: realizar pagos a varios prestamistas cada mes puede ser complicado. También puede ser costoso, especialmente si algunas de sus deudas tienen una tasa de interés alta. Obtener un préstamo personal para consolidar deudas a veces puede hacer que el pago de deudas sea más fácil y económico.

Esto se debe a que un préstamo consolidado puede tener una tasa de interés más baja que las tasas combinadas de los préstamos individuales que adeuda.

Puede consolidar todos los distintos tipos de deuda mediante un préstamo personal. Pero primero, querrá averiguar si esta es su mejor opción.



Hay varias maneras de consolidar deudas

La tasa de interés, el plazo de pago y las tarifas pueden variar mucho de un prestamista a otro. Buscar la mejor tasa y tarifas más bajas podría ahorrarle dinero cuando solicite un préstamo.

Préstamos personales

Los préstamos personales (en inglés) pueden provenir de bancos, cooperativas de crédito o prestamistas en línea (en inglés).

Puede usar el dinero para una amplia gama de propósitos para casi cualquier cosa que desee, incluyendo el pago de deudas existentes. Su tasa de interés se basará en sus puntajes de crédito, ingresos y otros detalles financieros.

Conocerá su cronograma de pago por adelantado y muchos prestamistas tienen períodos de pago de tres a cinco años. Muchos préstamos personales no están garantizados, lo que significa que no hay ninguna garantía colateral que garantice el préstamo.

Tarjetas de crédito de transferencia de saldo

Las tarjetas de transferencia de saldo a menudo tienen una  tasa de interés promocional de 0% (en inglés) por tiempo limitado que le permite no pagar intereses durante algunos ciclos de facturación. Puede que tenga que pagar un pequeño cargo para transferir el saldo (en inglés), aunque algunas tarjetas no cobran dicho cargo (en inglés).

Los acreedores determinan la cantidad que puede transferir a una tarjeta de transferencia de saldo según su línea de crédito y las políticas del acreedor. Solo tenga en cuenta que las tasas de interés pueden ser altas cuando expire la tasa promocional.

Préstamos con garantía hipotecaria

Si usted es propietario con valor líquido en su vivienda, puede pedir prestado contra la vivienda y consolidar sus deudas mediante un préstamo con garantía hipotecaria (en inglés).

En un préstamo con garantía hipotecaria, las tasas de interés son generalmente más bajas que en un préstamo personal, pero debe usar su propiedad como garantía colateral para garantizar el préstamo. Esto significa que, si no puede pagar su préstamo, podría perder su casa.

Ventajas de consolidar deudas con un préstamo personal

Existen varios beneficios de utilizar un préstamo personal para consolidar deudas.

Podría reducir su tasa de interés

Los préstamos personales pueden tener tasas más bajas que otros tipos de deuda. Si puede calificar para un préstamo personal a bajo interés y reducir su tasa, ahorrará dinero en el pago del préstamo.

Podría asegurar una tasa baja

A veces, cuando pide dinero prestado, su tasa de interés es variable (en inglés). Esto significa que está vinculada a un índice financiero, como la tasa de interés preferencial (en inglés). Si la tasa de índice aumenta, su tasa generalmente también aumenta.

Si está cansado de deber dinero con tasas variables, podría obtener una tasa de interés fija (en inglés) para que sepa exactamente cuál será su pago mensual cada mes.

Sin embargo, la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor advierte que aunque muchos préstamos personales tienen tasas de interés bajas, esas tasas pueden subir. Asegúrese de averiguar la tasa máxima que se le podría cobrar por su préstamo de consolidación.

Tendrá un cronograma de pago

Cuando obtiene un préstamo personal, acepta pagar ese préstamo con un calendario establecido que se especifica en su contrato de préstamo. Ya que tendrá el plazo de su préstamo de antemano, sabrá exactamente cuándo estará libre de deudas si paga a tiempo.

Tenga en cuenta que, si desea cancelar su préstamo antes de tiempo, su prestamista puede cobrar un recargo por pago anticipado.

<h3>Podría mejorar su crédito</h3>

Sus puntajes de crédito se basan en varios factores distintos, cada uno con un peso diferente. Por ejemplo, si no puede pagar sus tarjetas de crédito a tiempo, eso puede afectar negativamente su historial de pagos, un factor importante.

Si ha usado al máximo sus tarjetas, eso puede dañar su tasa de utilización de crédito (en inglés). La utilización de crédito mide la cantidad de crédito disponible que usa. Una tasa de utilización más baja podría ayudar sus puntajes de crédito.

La consolidación de deudas con un préstamo personal podría ayudar a mejorar sus puntajes de crédito (en inglés) si ello conduce a una tasa de utilización de crédito más baja y más pagos a tiempo.

Desventajas de consolidar deudas con un préstamo personal

Hay algunas desventajas potenciales que debe considerar antes de decidirse a utilizar un préstamo personal para consolidar sus deudas.

Puede pagar una tasa más alta

No hay garantía de que un préstamo personal tenga definitivamente una tasa de interés más baja que todas las deudas que paga. Si consolida cualquier deuda que tenga una tasa de interés más baja, aumentará los costos de pagarla. Use una calculadora de pago de deudas (en inglés) para comparar los ahorros posibles.

Podría terminar pagando más intereses

Incluso si reduce la tasa de interés, existe la posibilidad de que su préstamo personal le cueste más si alarga demasiado su período de pago.

Si utiliza un préstamo personal con un plazo de pago de cinco años cuando, de lo contrario, habría pagado la deuda en dos años, pagará intereses durante tres años más. Esto podría significar que pagará más intereses con el tiempo, dependiendo de la tasa de interés de su préstamo.

Por ejemplo, digamos que debe $2,000 en una tarjeta de crédito con un interés del 13% y paga $75 al mes. También debe $5,000 en un préstamo personal con un 10% de interés y paga $250 al mes.

Si refinancia a un préstamo personal al 8,99% de interés durante 36 meses, bajaría la tasa de interés, pero pagaría $145 más en intereses que si no lo hubiera consolidado.

Le podrían cobrar tarifas

A veces hay que pagar para obtener un préstamo personal. Dependiendo de su prestamista, podría terminar debiendo tarifas de solicitud, tarifas de originación (en inglés) o recargos por pago anticipado si cancela su préstamo antes de tiempo.

Estas tarifas a veces hacen que la consolidación de sus deudas sea más costosa que simplemente continuar pagando a sus prestamistas actuales.

Puede poner en riesgo sus activos

Algunos préstamos personales son préstamos personales garantizados (en inglés). Con un préstamo garantizado, ciertos activos actuarán como garantía colateral para garantizar el préstamo.

Los prestamistas podrían tomar los activos si no paga según lo prometido. Si obtiene un préstamo personal garantizado para consolidar una deuda que no estaba garantizada —lo que significa que la deuda no tenía ningún activo que la garantizara— ha puesto en riesgo la garantía.

Si no paga su préstamo, podría perder la propiedad que arriesgó.

Podría terminar más endeudado

Cuando cancela tarjetas de crédito con el producto de un préstamo personal, libera su línea de crédito. Si usa estas tarjetas nuevamente y no puede pagar el saldo, podría terminar debiendo nuevamente a sus acreedores originales.

Pero ahora tendría que pagar su préstamo de consolidación y un montón de nuevas deudas, dejándolo en una situación peor.


En resumen

La consolidación de deudas con un préstamo personal puede ser una buena idea si puede obtener un nuevo préstamo con términos favorables y una tasa de interés más baja que la de sus deudas actuales. Calificar para un préstamo de consolidación depende de sus puntajes de crédito, ingresos y otros factores financieros.

Si reúne los requisitos, asegúrese de comprender los términos del préstamo, tenga un plan para pagar el préstamo y controle sus gastos para que no se endeude más. Si las condiciones son adecuadas, un préstamo de consolidación de deudas puede ser una buena herramienta para ayudarle a liberarse de sus deudas más rápidamente.


En las palabras de un experto

P: ¿Cuáles son las mejores opciones para las personas que desean consolidar sus deudas?

R: “La consolidación de deudas puede ser maravillosa en teoría. Puede tomar todas las deudas y reducir el interés total que se paga por cada una de ellas. En términos puramente financieros, esto hace que una persona esté en una mejor situación. Hay algunas preocupaciones en el ámbito del comportamiento. A menudo, la consolidación reduce los pagos mensuales pero extiende la duración del préstamo. Si las personas están ancladas en este monto de pago mensual, pueden sentir que tienen más dinero disponible para gastar (o más oportunidades de endeudarse) que antes, aunque sus niveles de riqueza personal no hayan cambiado tanto.

Además, mi investigación sugiere que hay un beneficio motivador al cancelar un préstamo en el camino hacia pagar de todas las deudas. Si la consolidación toma una cantidad de préstamos y los reduce a uno, es posible que los consumidores no obtengan este impulso motivacional. No creo que las personas deban renunciar a la consolidación, más bien deberían imaginarse su deuda dividida en segmentos más pequeños en ruta hacia el pago de la deuda en total. Si uno puede visualizar estos segmentos más pequeños y ver el pago de cada uno de ellos como una ocasión trascendental, las personas pueden obtener tanto la tasa de interés más baja de la consolidación como los beneficios motivacionales de múltiples préstamos”.

Dr. Alex Brown, profesor de economía, Texas A&M University


About the author: Christy Rakoczy Bieber is a full-time personal finance and legal writer. She is a graduate of UCLA School of Law and the University of Rochester. Christy was previously a college teacher with experience writing textbo… Read more.