¿Qué es el crédito empresarial y cómo puedo generarlo?

Woman clipping a dog's hair at her small business while thinking about how to build small business credit with a business credit card.Image: Woman clipping a dog's hair at her small business while thinking about how to build small business credit with a business credit card.

In a Nutshell

Tener un buen perfil crediticio empresarial puede ayudarle a conseguir condiciones de préstamo y crédito más deseables, a optar a mejores primas y a negociar con los proveedores. Pero generar el crédito de su negocio puede llevar tiempo y atención a los detalles.
Louis DeNicola is a personal finance writer and has written for American Express and Discover. Nota editorial: Credit Karma recibe compensación de parte de anunciantes terceros, pero eso no afecta las opiniones de nuestros editores. Nuestros socios de marketing no revisan, ni aprueban, ni patrocinan nuestro contenido editorial. Este contenido se presenta de la manera más precisa posible al momento de publicación.

En pocas palabras, el crédito empresarial indica la capacidad de su empresa para administrar las finanzas, el poder adquisitivo y las deudas.

Al igual que el crédito personal, el crédito empresarial se establece con el tiempo. Este crédito de los negocios tiene en cuenta varios factores y se expresa en forma de puntaje crediticio empresarial.

Además, tanto el crédito empresarial como el personal pueden afectar a los costos y tasas que podría pagar por los bienes y servicios. Por ejemplo, como empresario o emprendedor, podría pagar primas de seguro más bajas si su puntaje de crédito empresarial es alto. También puede optar a tasas de interés más bajas en préstamos para pequeños negocios o líneas de crédito si cuenta con un buen crédito empresarial.

Todo esto puede ser útil si desea negociar plazos más largos con los proveedores, lo que podría darle mayor flexibilidad para gestionar el flujo de caja.

A continuación, explicaremos qué es el crédito empresarial y cómo se utiliza, además de consejos para establecer crédito para su negocio.



Crédito empresarial: Lo que debe saber

Antes de poder establecer un crédito para su negocio, debe registrarlo legalmente como entidad comercial. Deberá tener en cuenta la estructura empresarial adecuada para su tipo de negocio a fin de crear un crédito con las agencias de información crediticia para empresas (en inglés).

¿Cómo funciona el crédito empresarial?

Los informes de crédito empresarial por lo general se crean a medida que los vendedores, proveedores o acreedores informan de las cuentas y la actividad de una empresa a una oficina de crédito empresarial. Esta actividad ayuda a generar los datos que conforman su puntaje crediticio empresarial (en inglés). Algunos puntajes también tienen en cuenta la información del expediente de crédito personal del propietario y de los repositorios empresariales, como el Small Business Financial Exchange (en inglés).

¿Quién necesita el crédito empresarial?

Cualquier empresa que reúna los requisitos necesarios puede beneficiarse de establecer y crear un buen crédito empresarial. Pero dicho crédito suele adquirir protagonismo a la hora de pedir un préstamo o pagar a vendedores y proveedores a plazo (como pagar a 30 o 45 días de recibir una factura).

¿Es el crédito empresarial lo mismo que el crédito personal?

Aunque parecen funcionar de forma muy parecida, el crédito empresarial y el personal no son lo mismo, si bien tienen un propósito similar: ayudar a los prestamistas y a los proveedores a determinar la probabilidad de que usted pague un préstamo u otra obligación financiera contraída en nombre de su negocio. Algunos puntajes de crédito empresarial tienen en cuenta su crédito personal, pero por lo general los perfiles de crédito personal y empresarial están separados.

¿Para qué sirve el crédito empresarial?

El crédito de su empresa puede afectar a una serie de decisiones, como las siguientes:

  • Su elegibilidad o las tasas de interés de los préstamos, incluidos los de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA, por sus siglas en inglés)
  • Las primas de seguro de la empresa
  • Las condiciones netas y el límite de crédito que recibe de los vendedores y proveedores
  • Su capacidad para conseguir dinero de los inversionistas
  • Si puede o no optar a contratos con otras organizaciones

7 consejos para establecer el crédito empresarial

Establecer el crédito empresarial puede ser un poco más complicado que establecer el crédito personal, y al igual que con este último, puede llevar tiempo establecer un buen puntaje. Pero tanto si es el lanzamiento de un nuevo negocio o si lleva años con una empresa y acaba de enterarse del crédito empresarial, puede seguir estos siete pasos.

1. Revise su crédito empresarial (y personal)

¿No sabe si su empresa tiene crédito? No se preocupe: Hay varias maneras de revisar los informes de crédito de su negocio.

A diferencia de lo que ocurre con los informes de crédito personales, no existe ningún requisito legal para que las agencias den acceso gratuito a los informes de crédito empresarial. Las tres principales agencias de crédito empresarial (Dun & Bradstreet, Equifax y Experian) le darán una copia completa de su informe de crédito empresarial a cambio de una cuota. Algunos servicios gratuitos (en inglés) también pueden darle acceso o resúmenes de sus informes y puntajes de crédito empresarial.

¿Existe solo un puntaje crediticio empresarial?

No. Al igual que con los puntajes de crédito de los consumidores, las distintas agencias crean y venden diferentes puntajes de crédito de las empresas. Dun & Bradstreet, Experian y Equifax crean sus propios puntajes de crédito para empresas, y algunos prestamistas y proveedores también pueden recurrir a los informes de crédito empresarial especializados al evaluar su empresa.

2. Establezca su crédito empresarial

Si no encontró nada al verificar los informes de crédito de su empresa, es posible que su negocio todavía no haya establecido un historial crediticio.

Esto puede ocurrir si usted utiliza una tarjeta de crédito personal para los gastos de su empresa, ya que sus pagos sólo aparecerán en sus informes de crédito personales.

Aunque algunos modelos de puntuación empresarial pueden generar un puntaje basado en su historial de crédito empresarial y personal y en otros datos financieros de la empresa, otros se basan únicamente en la información relacionada con su negocio.

Para establecer un crédito empresarial, es posible que primero tenga que dar los siguientes pasos:

  • Constituya su empresa o forme una LLC (compañía de responsabilidad limitada). Esto garantiza que su identidad personal y la de su empresa estén separadas.
  • Obtenga un número de identificación del empleador (EIN).Este es un servicio gratuito ofrecido por el IRS. Un número EIN es una especie de número del Seguro Social para una entidad comercial.
  • Abra una cuenta bancaria para empresas. Asegúrese de utilizar el nombre legal de la empresa.
  • Obtenga una línea telefónica de uso comercial. También tendrá que asegurarse de que aparece bajo el nombre legal de la empresa.
  • Regístrese en Dun & Bradstreet para obtener un número D-U-N-S. Se trata de un número de nueve dígitos utilizado para identificar cada ubicación física de su negocio y es gratuito para todas las empresas.

Las agencias de crédito empresarial pueden utilizar su número EIN o D-U-N-S para identificar las actividades y los pagos de su empresa cuando se reportan, y los sistemas de puntuación de crédito empresarial pueden utilizar los datos para generar puntajes.

Los puntajes de crédito empresarial también pueden incluir los registros públicos, como los registros legales, los embargos y el tamaño y la industria de su empresa. Pero un historial de pagos puntuales o anticipados puede contribuir en gran medida a crear un historial financiero sólido.

3. Solicite una tarjeta de crédito para empresas

Para establecer su perfil crediticio empresarial, necesitará cuentas y proveedores que informen de sus pagos a las agencias de crédito. Una tarjeta de crédito para empresas puede ser un buen comienzo.

Las tarjetas de crédito para empresas también pueden ofrecer beneficios y programas de recompensas que son más útiles para los empresarios que las características o recompensas de una tarjeta de crédito personal.

Consulte nuestra guía de tarjetas de crédito para empresas (en inglés) para obtener más información y consejos.

4. Trabaje con los proveedores que informan de los pagos

Además de abrir una tarjeta de crédito para empresas, puede establecer el crédito de su negocio abriendo cuentas con proveedores que comuniquen los pagos a las agencias de crédito para empresas.

Es posible que ya tenga proveedores a los que realiza pagos a plazos, pero pida (en lugar de dar por hecho) que informen de los pagos. Si no lo hacen, considere la posibilidad de abrir cuentas con nuevos proveedores después de verificar que harán informes de sus pagos.

5. Haga pagos anticipados a los proveedores

Un puntaje de crédito empresarial muy utilizado es el puntaje PAYDEX® de Dun & Bradstreet, va de 1 a 100, siendo 100 la mejor puntuación. El puntaje se basa en su historial de pagos con los proveedores.

Pagar con puntualidad puede ayudarle a obtener una buena puntuación: hasta 80. Pero lo que algunos empresarios no saben es que para obtener la máxima puntuación de PAYDEX hay que pagar a los proveedores con anticipación.

6. Utilice su crédito empresarial para administrar el flujo de efectivo

Una de las posibles ventajas de aumentar el crédito de su empresa es que puede optar a tasas más bajas y mejores condiciones con los proveedores. Ambas pueden ayudarle a gestionar su flujo de caja, que es el alma de muchos negocios. También puede utilizar una tarjeta de crédito para empresas para gestionar su flujo de efectivo.

El período de gracia (en inglés) de una tarjeta de crédito le permite evitar el cobro de intereses, mientras que las líneas de crédito pueden acumularlos inmediatamente. Sin embargo, hay que tener cuidado: Si transfiere el saldo en su tarjeta de crédito de un mes a otro, la tasa de interés puede ser más alta que la que pagaría por su línea de crédito.

7. Revise sus informes de crédito

Los errores y la actividad fraudulenta pueden afectar al crédito de su negocio y dificultar (y encarecer) los préstamos. Verifique varias veces al año si existen errores en los informes crediticios de su empresa (en inglés). Si encuentra uno, puede intentar que se corrija presentando una disputa en la agencia de crédito empresarial correspondiente.


Los siguientes pasos: Si no dispone de crédito empresarial, considere estas alternativas

Puede llevar tiempo establecer el crédito de su negocio, lo cual es una razón para comenzar pronto. Pero tener buen crédito personal también puede ser importante. Especialmente en el caso de las pequeñas empresas, los prestamistas pueden verificar el crédito del propietario antes de ofrecerle un préstamo o una línea de crédito.

También puede optar a tasas de interés más bajas en préstamos para pequeñas empresas o líneas de crédito si tiene un buen crédito personal. Los préstamos personales y las tarjetas de crédito también pueden ser una opción, pero lo mejor es mantener separadas las finanzas de su negocio y las personales, a menos que dirija una empresa de propietario único. (Incluso entonces, separar las finanzas puede facilitar la declaración de impuestos).

Cuando necesite financiación, pero esté esforzándose por mejorar su crédito empresarial y personal, puede haber otras opciones, como los anticipos de efectivo para comerciantes (en inglés). Pero lea atentamente las condiciones y proceda con cautela: la financiación que no requiere un buen crédito suele ser costosa.


About the author: Louis DeNicola is a personal finance writer and has written for American Express, Discover and Nova Credit. In addition to being a contributing writer at Credit Karma, you can find his work on Business Insider, Cheapi… Read more.