¿Qué son las cuentas de ahorro y cómo funcionan?

Una cuenta de ahorro es un tipo de cuenta bancaria en la que puede depositar dinero, ganar intereses sobre los depósitos y hacer retiros limitados.

En primer lugar, una cuenta de ahorro ofrece una manera de ganar intereses sobre su dinero sin el tipo de riesgos que podría conllevar la inversión en el mercado de valores.

Dado que muchas cuentas de ahorro están aseguradas por el gobierno, ya sea por la Federal Deposit Insurance Corp. o por la National Credit Union Administration, las mismas pueden ser un buen lugar para guardar su dinero hasta que lo necesite. Las tasas de interés de las cuentas de ahorro suelen ser bajas, por lo que pueden no ser la mejor opción para objetivos de inversión a largo plazo, como la jubilación. Pero si quiere ahorrar para otros objetivos financieros, una cuenta de ahorro puede ser una buena opción.

Veamos por qué es posible que desee abrir una cuenta de ahorro, cómo funciona, dónde puede abrir una y cómo puede sacarle el máximo partido.

• ¿Para qué sirve una cuenta de ahorro?
• Conceptos básicos de las cuentas de ahorro
• Dónde abrir una cuenta de ahorro
• Cómo abrir una cuenta de ahorro
• Consejos para empezar a ahorrar

¿Para qué sirve una cuenta de ahorro?

Las cuentas de ahorro pueden ayudarle a separar el dinero que quiere reservar para el futuro del dinero que utiliza para pagar los gastos cotidianos y las facturas recurrentes.

Digamos que está ahorrando para varios objetivos, como un fondo de emergencia (en inglés), unas vacaciones y el pago inicial de una casa. En ese caso, podría ser recomendable abrir varias cuentas. Tener más de una cuenta le permite hacer un seguimiento rápido del progreso hacia su objetivo y le permite acceder fácilmente al dinero cuando lo necesite.

Para proteger su dinero, puede que también quiera abrir más de una cuenta si se está acercando al límite del seguro que cubre la FDIC o la NCUA.

Conceptos básicos de las cuentas de ahorro

Si no está familiarizado con el funcionamiento de las cuentas de ahorro, aquí le mostramos algunas cosas que sería bueno saber.

Las tasas de interés

Las tasas de interés de las cuentas de ahorro suelen ser bajas. Según la Federal Deposit Insurance Corp., en octubre de 2019, el promedio nacional de rendimiento porcentual anual (o APY, por sus siglas en inglés) en las cuentas de ahorro era del 0.09%. Si desea obtener una tasa de rendimiento más alta en su dinero, considere una cuenta de ahorros de alto rendimiento (en inglés) u otro instrumento de ahorro como una cuenta de mercado monetario (en inglés) o una cuenta de inversión. Tenga en cuenta que ciertas alternativas de ahorro pueden conllevar requisitos de depósito mínimo o tarifas adicionales y un mayor riesgo.

Cargos

Es posible que las cuentas bancarias en general tengan otros tipos de cargos que pueden incluir cosas como…

• Recargos por sobregiro — Pueden cobrarle un recargo si gasta más dinero del que tiene en su cuenta, así que asegúrese de llevar un registro de sus retiros.
• Recargos por usar cajeros automáticos fuera de la red — Si saca dinero de un cajero automático que no pertenece a la red de su banco o cooperativa de crédito, es posible que tenga que pagar un recargo.
• Cuotas mensuales de mantenimiento — Las entidades financieras pueden cobrar una cuota por mantener su cuenta abierta. A menudo usted puede evitar esa cuota si…
  • Mantiene un saldo mínimo
  • Abre una cuenta corriente en la misma entidad financiera
  • Hace al menos un depósito en su cuenta de ahorro cada mes

Límites para retirar dinero

La Reserva Federal limita a seis el número de determinados tipos de retiros de dinero, transferencias y pagos a terceros que puede realizar desde su cuenta de ahorros cada mes. Los retiros en persona y en cajeros automáticos no cuentan para ese límite.

Protección contra sobregiros

Si tiene una cuenta corriente y una cuenta de ahorro en la misma entidad financiera, puede vincular ambas. Si se sobregira en su cuenta corriente, los fondos se transferirán automáticamente de su cuenta de ahorro para cubrir la transacción. Es posible que pague un recargo por este servicio, pero puede ayudarle a evitar las transacciones rechazadas, así como los fondos insuficientes y otros recargos.

Dónde abrir una cuenta de ahorro

Si quiere abrir una cuenta de ahorro, entre sus opciones se encuentran los bancos tradicionales, las cooperativas de crédito o los bancos en línea. A la hora de decidir cuál es el que más le conviene, tenga en cuenta todo lo que el banco o la cooperativa de crédito puede ofrecerle, incluyendo aspectos como la manera en la que prefiere acceder a su dinero y la cantidad de intereses que puede ganar.

Bancos tradicionales

Los bancos tradicionales operan a través de una red de sucursales y pueden ser una buena opción si desea poder ir a una sucursal para hacer depósitos y retiros o hacer preguntas. Los grandes bancos suelen tener más sucursales y cajeros automáticos que las cooperativas de crédito o los bancos en línea.

Cooperativas de crédito

Las cooperativas de crédito son organizaciones sin ánimo de lucro propiedad de sus miembros que ofrecen productos y servicios financieros a sus socios. Para afiliarse a una cooperativa de crédito hay que cumplir los criterios de la misma, que pueden basarse en el lugar donde vive y trabaja y en las organizaciones de las que usted forma parte. Las ganancias de las cooperativas de crédito se les devuelven a los socios a través de tasas de interés más bajas en los préstamos y mayores intereses en las cuentas de ahorro y cuentas corrientes.

Bancos en línea

Los bancos en línea ofrecen productos similares a los de los bancos tradicionales y las cooperativas de crédito, pero tienen pocas sucursales o no tienen ninguna.  Aunque puede hablar con un representante de atención al cliente si tiene preguntas, no podrá entrar en su sucursal local para pedir ayuda.

Cómo abrir una cuenta de ahorro

Abrir una cuenta de ahorro es un proceso sencillo.

1. Reúna los documentos necesarios. Asegúrese de tener los documentos necesarios para abrir una cuenta de ahorro que incluyan un documento de identidad emitido por el gobierno.
2. Llene una solicitud. Aunque cada institución financiera tiene su propia solicitud, la información que debe proporcionar es similar, independientemente del lugar donde la solicite. Por lo general, debe proporcionar su nombre, dirección, información de contacto, fecha de nacimiento, información laboral, número de Seguro Social y fecha de nacimiento.
3. Deposite fondos en su cuenta. Las entidades financieras suelen exigir un depósito mínimo para abrir la cuenta. La cantidad exacta varía según la institución. Puede ingresar fondos en su cuenta utilizando su tarjeta de débito o transfiriendo electrónicamente fondos desde otra cuenta.

Consejos para empezar a ahorrar

Después de abrir su cuenta de ahorros, puede utilizarla para ayudarle a alcanzar sus objetivos financieros. Las siguientes son algunas de las mejores prácticas para ayudarle a empezar.

• Páguese a sí mismo primero. Por supuesto, la situación financiera de cada persona es diferente, pero aunque sea ahorrando una pequeña cantidad cada semana, éste podría ser un primer paso. Si espera hasta después de haber pagado sus facturas y otros gastos, es poco probable que le quede dinero para ahorrar. En lugar de ello, reserve primero dinero en su cuenta de ahorros, aunque sólo sean unos pocos dólares.
• Automatice sus ahorros. Inscríbase en el sistema de depósito directo de su empresa y designe una determinada cantidad de dinero de cada pago para que se deposite en su cuenta de ahorros.
• Establezca un fondo de emergencia. Muchos expertos recomiendan tener suficiente dinero para cubrir al menos de tres a seis meses de gastos en una cuenta de ahorros en caso de pérdida de empleo u otra emergencia.
• Alternativas a las cuentas de ahorro. Si tiene suficiente dinero reservado para las vacas flacas y quiere aumentar sus ahorros, considere la posibilidad de abrir una cuenta del mercado monetario o un certificado de depósito (en inglés). Ambas son alternativas seguras a las cuentas de ahorro que también están aseguradas por el gobierno federal, y suelen tener tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro.

¿Qué sigue?

Si está preparado para empezar a ahorrar, busque información sobre las instituciones financieras para encontrar una que le convenga. Asegúrese de entender los recargos que pueden estar asociados a su cuenta. Luego, consulte nuestra guía para hacer presupuestos para ayudarle a maximizar la cantidad de dinero que ahorra.