¿Cuáles son algunos de los tipos de banco más comunes y cuál es el más adecuado para mí?

Customer withdrawing money at a bank counterImage: Customer withdrawing money at a bank counter

In a Nutshell

Existen muchos tipos diferentes de banco e instituciones financieras que ofrecen servicios similares. Entender bien cómo los diferentes tipos de banco están estructurados y cómo le sirven a la comunidad es clave para ayudarle a encontrar la entidad más adecuada para gestionar su dinero
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Hay diferentes tipos de bancos e instituciones financieras que ofrecen productos y servicios para cubrir las necesidades de individuos, familias, negocios y grandes organizaciones.

Cada tipo de banco puede ofrecer distintos tipos de cuentas bancarias, incluso cuentas corrientes, de ahorros y cuentas del mercado monetario. Vamos a echarle un vistazo general a algunos tipos de banco en los Estados Unidos, al igual que a algunos tipos de instituciones financieras (como las cooperativas de crédito) que ofrecen servicios financieros parecidos. Además, exploraremos cómo los bancos reciben ganancias y qué se debe considerar antes de abrir una cuenta.



¿Cuáles son algunos tipos de banco?

Los bancos pueden categorizarse dentro de un tipo en particular dependiendo de cómo fue el banco creado o constituido, cuál es su enfoque y quién es su cliente objetivo. En general, “banco comercial” es un término general para hablar de organizaciones con fines de lucro, aseguradas por la FDIC que aceptan los depósitos de sus clientes y ofrecen productos de préstamo — en otras palabras, lo que la mayoría de la gente piensa qué es un banco.  

Desde ese término general, los bancos (y las instituciones financieras que ofrecen servicios similares) se pueden dividir en categorías menores que incluyen bancos minoristas, asociaciones de ahorro y préstamo, bancos de desarrollo comunitario y neobancos.

Bancos minoristas

Los bancos minoristas, también conocidos como bancos del consumidor, son bancos comerciales que ofrecen servicios de banca personal y de consumidor al público en general. La mayoría de los bancos minoristas ofrecen cuentas corrientes, cuentas de ahorro y cuentas de jubilación.

Las instituciones de banca consumista también pueden ofrecer productos de crédito minorista a individuos y a familias, tales como préstamos de auto y tarjetas de crédito. Instituciones constituidas como bancos nacionales, regionales o comunitarios pueden ofrecer servicios de banca minorista directamente a los consumidores.

Bancos comerciales

Algunos bancos —o departamentos dentro de bancos— se enfocan en servir a clientes gubernamentales, sin fines de lucro y corporativos. A estos bancos se les denomina con frecuencia como bancos comerciales o de negocios como referencia a su clientela. Frecuentemente, los bancos comerciales ofrecen financiamiento especial y productos de préstamo a negocios, tales como inmuebles comerciales y préstamos para equipo.

Bancos de desarrollo comunitario

Los bancos de desarrollo comunitario, a los que a veces se les refiere como bancos “CD”, son bancos privados que se enfocan en la responsabilidad social y pueden recibir apoyo del gobierno federal. Esos bancos se crean con el propósito primordial de proveerles servicios financieros a comunidades marginadas, incluso acceso a cuentas de depósito y a crédito.

Bancos de inversión

En vez de enfocarse en préstamos, los bancos de inversión reciben sus ganancias al invertir su propio dinero o el dinero de sus clientes. Por ejemplo, un banco de inversión puede ayudar a sus clientes con fusiones y adquisiciones, o ayudar a una compañía privada a empezar a cotizar en la bolsa en su primera oferta pública.

Bancos en línea o neobancos

Muchas de las compañías que usted puede considerar como bancos en línea —también conocidas cono neobancos (en inglés) o bancos virtuales — no son bancos en realidad. Estas compañías de tecnología avanzada crean interfaces atractivas y fáciles de usar para sus consumidores y pueden ofrecer una variedad de beneficios. Pero, por lo general, se asocian con un banco tradicional que guarda los depósitos de sus clientes y gestiona las finanzas tras bambalinas.

Existen algunas excepciones — hay bancos en línea que ya empiezan a recibir aprobación para obtener una certificación nacional o para comprar bancos pequeños que tienen su certificación nacional. Y los bancos convencionales pueden ofrecer cuentas bancarias solo en línea o crear marcas bancarias que aparecen solo en línea.

Cooperativas de crédito

Una cooperativa de crédito es una institución financiera de propiedad cooperativa y dirigida por sus miembros. Al igual que los bancos, estas organizaciones sin fines de lucro también aceptan depósitos y ofrecen préstamos. Pero a diferencia de los bancos (en inglés), las cooperativas de crédito les pasan las ganancias a sus miembros en vez de a accionistas.

Es posible que descubra que las cooperativas de crédito ofrecen menos recargos, tasas de interés más bajas en préstamos y tasas de interés más altas en sus ahorros. Por lo general, la membresía está limitada a personas con vínculos a la cooperativa, como lo sería vivir o trabajar en un lugar en particular.

Asociaciones de ahorro y préstamo

Las asociaciones de ahorro y préstamo, también conocidas como cajas de ahorro, son un tipo de institución financiera que se enfoca en ayudar a las personas a que se conviertan en dueños de viviendas.  A diferencia de los bancos, cuyos propietarios son los accionistas, en el caso de estas asociaciones los clientes y los accionistas pueden ser propietarios mutuos de una caja de ahorro.

Históricamente, ha habido limitaciones sobre los tipos de producto que una caja de ahorro puede ofrecer. Hoy en día, se puede ver que tanto las cajas de ahorro como los bancos ofrecen tipos similares de cuentas consumistas. Sin embargo, las leyes federales tradicionalmente han limitado los tipos de cuentas y préstamos comerciales en los que pueden participar. Hoy, ya no existen tantas cajas de ahorro como bancos, debido parcialmente a su descenso tras la crisis de las asociaciones de ahorro y préstamos de los años 80.

¿Cómo funcionan los bancos?

Por lo general, los bancos con frecuencia funcionan como intermediarios financieros al conectar indirectamente a las personas que necesitan un lugar seguro donde guardar su dinero, con personas que necesitan pedir dinero prestado. Mientras los depositantes les confían su dinero a los bancos o a las cooperativas de crédito a través de varias cuentas, la institución a su vez les otorga préstamos a individuos, familias o a negocios que necesitan hacer compras grandes, como carros o casas.

Los bancos pueden atraer a los clientes cuando pagan interés en el dinero que ellos guardan en el banco, tales como los fondos en su cuenta de ahorros (en inglés). Y los bancos hacen la mayoría de su dinero (en inglés) del interés y de los recargos de los préstamos que otorgan.  

Lo que se debe saber sobre los prestamistas no-bancarios

Existen algunas instituciones financieras que ofrecen préstamos, pero no aceptan depósitos, y no son bancos. Entre los más conocidos se incluyen los prestamistas hipotecarios (en inglés) no-bancarios y los prestamistas de día de pago. En línea también puede encontrar préstamos para consumidores y para pequeñas empresas de prestamistas no-bancarios y de plataformas de préstamos de pares (en inglés). Trabajar con un prestamista no-bancario no es necesariamente algo peligroso, ya que los prestamistas no-bancarios están sujetos a muchas leyes estatales y federales. Pero si no conoce la compañía, es probable que quiera buscar comentarios y críticas sobre ese negocio. Algunos estafadores se hacen pasar de prestamistas para recaudar “cuotas.”


Próximo paso: Escoger el tipo de banco más adecuado para usted

En muchos casos, encontrar la cuenta adecuada depende menos del tipo de institución financiera y más de los servicios, características y cuotas de una cuenta específica.

Por ejemplo, si está buscando una cuenta de alto rendimiento, es posible que quiera enfocarse en el porcentaje de rendimiento anual de la cuenta, y si hay requisitos de actividad o de mantener un saldo mínimo. Si usted puede devengar muchos intereses, no le va a importar si guarda su dinero en un banco o en una cooperativa de crédito. Pero por lo general, querrá asegurarse de que su cuenta esté asegurada por la FDIC (para bancos) o la NCUA (para cooperativas de crédito). El seguro cubre hasta $250,000 en depósitos, lo que se constituye en una garantía federal de que recibirá el dinero si el banco o cooperativa de crédito se va a pique. Para más información, visite la página de Preguntas frecuentes de la FDIC (en inglés), o vea el folleto de información de la NCUA.


About the author: Louis DeNicola is a personal finance writer and has written for American Express, Discover and Nova Credit. In addition to being a contributing writer at Credit Karma, you can find his work on Business Insider, Cheapi… Read more.