Guía de Credit Karma para establecer crédito

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Para muchas personas, establecer crédito puede parecer algo paradójico: se requiere tener buen crédito para solicitar muchos de los mejores préstamos y tarjetas de crédito, pero no se puede establecer crédito sin esos préstamos y tarjetas de crédito.

Muchos prestamistas no quieren correr el riesgo de dar crédito a alguien sin historial de pago crediticio. Si bien su lógica tiene sentido, no ayuda a los aproximadamente 26 millones de estadounidenses que no tienen historial de crédito con una agencia de informes de crédito de los consumidores con presencia en todo el país.

Afortunadamente, es posible que tenga más opciones para empezar a establecer su crédito de lo que podría pensar.

Obtener una tarjeta de crédito con depósito de garantía puede ser un buen primer paso, pero incluso si no se siente listo para solicitar su primera tarjeta de crédito, hay muchos otros modos de empezar su trayectoria crediticia. En la siguiente guía, exploraremos algunas de esas maneras en detalle y responderemos cualquier otra pregunta que tenga acerca de establecer crédito.



Cómo establecer crédito, paso a paso

Tiene que empezar en alguna parte. El primer paso para establecer crédito es conocer su situación.

Si cree que ya puede tener un historial de crédito, puede verificar sus puntajes de crédito VantageScore® 3.0 de TransUnion y Equifax de forma gratuita en Credit Karma.

No obstante, tenga presente que es posible que no tenga puntajes de crédito si acaba de abrir su primera cuenta. Debe tener al menos una cuenta abierta durante seis meses (y al menos una cuenta no disputada reportada por un acreedor) antes de que pueda usarse para calcular un puntaje de crédito.

Pida a uno de sus padres o a un amigo íntimo que sea su aval en un préstamo

Si necesita un préstamo en el futuro inmediato pero no tiene un historial de crédito, su mejor oportunidad para obtener la aprobación puede ser conseguir un aval para su préstamo.

“Tener un aval puede mejorar su solvencia”, dice Justin Lavelle, director de comunicaciones de la plataforma de verificación de historial en línea Been Verified.

¿Por qué importa esto? Porque un aval garantiza el préstamo, lo que usualmente significa que está obligado a pagar el dinero adeudado si usted no puede. Como esto reduce el riesgo del prestamista, puede ayudarle a obtener la aprobación para una tarjeta de crédito o un préstamo, incluso si tiene poco o ningún historial de crédito.

Claro que no cualquier aval sirve. Si usted no tiene crédito, necesita un aval con excelente crédito para ayudarle a calificar para una tasa de interés baja. Un aval con un crédito menos que excelente aún puede ayudarle a obtener la aprobación para su préstamo, pero usted puede acabar teniendo que pagar una tasa de interés más alta.

Solicite una tarjeta de crédito con depósito de garantía

Si no necesita crédito de inmediato, pero desea comenzar a establecer su crédito para el futuro, una tarjeta de crédito con depósito de garantía podría ser una magnífica opción para usted.

A las tarjetas de crédito con depósito de garantía se les llama así porque requieren un depósito en efectivo que sirve como garantía si no se hace un pago. En la mayoría de los casos, el depósito también sirve como su límite de crédito.

Una vez que se aprueba y se paga al menos el depósito mínimo, la tarjeta de crédito con depósito de garantía funciona de forma semejante a una tarjeta de crédito sin garantía: usted hace los cargos y liquida el saldo. La gran diferencia es que el depósito de garantía está disponible para la compañía de la tarjeta de crédito en caso de incumplimiento. Esto reduce el riesgo de la compañía, ya que puede tomar cualquier dinero que usted deba del depósito que ya tiene. Si alguna vez adeuda más que su depósito de garantía, aún deberá la diferencia, incluso si el prestamista toma su depósito.

Las compañías de tarjetas de crédito que ofrecen tarjetas de crédito con depósito de garantía generalmente reportan su historial de pagos a las tres principales agencias de informes de crédito. Esto puede darle un gran impulso en su trayectoria para establecer crédito. Si tiene alguna duda de que se reportará su historial de pagos, no dude en preguntar.

Solicite un préstamo para establecer crédito

Existe lo que se conoce como préstamo para establecer crédito. Normalmente ofrecido por cooperativas de ahorro y crédito, este pequeño préstamo (por lo general menos de $1,000) no es realmente un préstamo, al menos no en el sentido tradicional.

Funciona así:

  • Primero, su institución financiera deposita el monto del préstamo en una cuenta de ahorros “bloqueada” a la que usted no puede acceder.
  • Durante los próximos seis a 24 meses, usted liquida el préstamo del mismo modo que lo haría con cualquier otro préstamo.
  • Una vez que liquide el préstamo, el dinero acumulado se le devuelve en total.

Si bien este préstamo puede parecer inútil a primera vista, puede ser una eficaz herramienta de establecimiento de crédito. Sus pagos se reportan a las agencias de informes de crédito, y el pagar de manera responsable conforme avanza el tiempo puede ayudar a establecer su crédito. Es más probable que los pequeños bancos locales y las cooperativas de ahorro y crédito ofrezcan préstamos para establecer crédito que los grandes bancos, ya que las instituciones más chicas normalmente invierten más en la prosperidad de sus comunidades locales.

Para empezar, consulte con bancos y cooperativas de ahorro y crédito locales si ofrecen un préstamo para establecer crédito para el cual usted califique.

Actúe como usuario autorizado

Si sus padres, su pareja o un amigo cercano le autorizan a actuar como usuario en su tarjeta de crédito, es posible que vea un pequeño aumento de crédito.

No se garantiza que este método funcione, ya que no todas las compañías de tarjetas de crédito reportan la actividad de los usuarios autorizados a las principales agencias de informes de crédito de modo que les ayude a establecer crédito. A veces, la actividad de un usuario autorizado simplemente se reporta en los informes de crédito del principal titular de la tarjeta. Pero trate de todos modos pues en muchos casos su actividad como usuario autorizado se agregará a sus propios informes de crédito.

Cabe señalar lo siguiente:

Solo querrá ser agregado a una tarjeta como usuario autorizado si la cuenta está en regla. Como usuario autorizado, los pagos atrasados ​​y las altas tasas de uso de la tarjeta de crédito pueden contar contra sus puntajes de crédito si se reportan.

Si sus puntajes terminan dañados al ser un usuario autorizado en la cuenta de la tarjeta de crédito de otra persona, puede solicitar que se elimine la cuenta de sus informes de crédito después de que lo hayan eliminado como usuario autorizado en la cuenta.

Algunas tarjetas de crédito cobran una cuota anual para usuarios autorizados.

Procure que sus pagos de alquiler se reporten a las agencias de informes de crédito

Los pagos de hipoteca por lo general aparecen en sus informes de crédito. Desafortunadamente, los inquilinos no suelen disfrutar el beneficio de que sus pagos aparezcan en sus informes de crédito.

De hecho, la mayoría de los arrendadores no reportan los pagos del alquiler a las agencias de informes crediticios. Por suerte, hay maneras de hacer que se reporten sus pagos de alquiler en sus informes de crédito, pero es probable que le cueste.


Los componentes esenciales para tener puntajes de crédito saludables

Si bien la solicitud de una tarjeta de crédito con depósito de garantía o un préstamo para establecer crédito pueden ser los primeros pasos hacia el establecimiento de crédito, definitivamente no son los últimos.

Si desea ver mejoras continuas en su historial crediticio, deberá asegurarse de utilizar el crédito de forma responsable. Eso significa prestar atención a todos los factores que entran en sus puntajes de crédito. Aquí le damos algunos consejos para ayudarle a mantener el rumbo correcto en cinco factores principales: su historial de pagos, el monto adeudado, la duración de su historial de crédito, sus nuevas cuentas de crédito y su combinación de créditos.

Historial de pagos

Aunque los diferentes modelos de calificación crediticia consideran los factores de modo distinto, el historial de pagos generalmente es un factor de mucha influencia. Los pagos atrasados o no hechos pueden realmente afectar sus puntajes de crédito, de modo que siempre procure pagar sus cuentas a tiempo. Si no puede liquidar todos sus saldos de crédito en su totalidad cada mes, al menos haga el pago mínimo para evitar un cargo por demora.

Monto adeudado

Este factor se refiere al uso de su crédito, o la cantidad de su crédito disponible que esté usando en un momento dado, y sus saldos totales adeudados. La utilización del crédito se calcula dividiendo el saldo total de su tarjeta de crédito entre el límite total de su tarjeta de crédito.

La mayoría de los expertos recomiendan mantener su uso de crédito por debajo del 30 por ciento. Hacerlo sugiere a los prestamistas que no gasta fuera de sus posibilidades y que puede usar su crédito de modo responsable.

Duración de su historial de crédito

Si apenas empieza a establecer su crédito, no hay mucho que pueda hacer para influir en la duración de su historial crediticio. Sin embargo, en el futuro, querrá considerar seriamente mantener abierta su línea de crédito más antigua para evitar que la duración de su historial de crédito se reduzca.

Nuevas cuentas de crédito

“Demasiadas investigaciones de historial crediticio con afectación de puntaje a su crédito pueden reducir o dañar su puntaje o puntajes”, dice Lavelle.

Por lo común, a los prestamistas no les gusta ver que abra varias cuentas nuevas en un período corto pues sugiere un mayor riesgo de no pagar el préstamo. Si bien necesita un crédito nuevo para aumentar sus puntajes, concéntrese en abrir solo una cuenta a la vez en lugar de muchas al mismo tiempo.

Combinación de créditos

Básicamente, la combinación de créditos analiza los diferentes tipos de cuentas de crédito que tiene abiertas. Esto puede incluir tarjetas de crédito, préstamos a plazos, hipotecas y otros tipos de crédito.

Como alguien que apenas está estableciendo crédito, no debe pedir un préstamo solo para cumplir con la parte de la combinación de créditos de sus puntajes. Con el tiempo, poco a poco acumulará esta pequeña parte de sus puntajes conforme avance en los acontecimientos importantes de la vida, como comprar un automóvil o una casa.


¿Qué sigue?

Establecer crédito sin primero tener crédito es frustrante. Parece una situación paradójica difícil de escapar.

En vez de frustrarse y darse por vencido, use los consejos anteriores para empezar a establecer su crédito. Tan pronto como abra su primera línea de crédito, asegúrese de usar su crédito de manera responsable para ayudar a mejorar su crédito con el tiempo.


About the author: Lance Cothern is a freelance writer specializing in personal finance. His work has appeared on Business Insider, USA Today.com and his website, Mone… Read more.