Transferencia de saldo frente a un préstamo personal: ¿Cuál le conviene mas?

Woman sitting on a couch thinking about whether she should get a personal loan or do a balance transfer.Image: Woman sitting on a couch thinking about whether she should get a personal loan or do a balance transfer.

In a Nutshell

Si quiere consolidar y pagar deudas, puede considerar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo o un préstamo personal. A continuación, le explicamos cómo puede reflexionar sobre la decisión para determinar qué opción es la más adecuada para usted.
Louis DeNicola is a personal finance writer and has written for American Express and Discover. Nota editorial: Credit Karma recibe compensación de parte de anunciantes terceros, pero eso no afecta las opiniones de nuestros editores. Nuestros socios de marketing no revisan, ni aprueban, ni patrocinan nuestro contenido editorial. Este contenido se presenta de la manera más precisa posible al momento de publicación.
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Tanto las tarjetas de crédito con transferencia de saldo como los préstamos personales pueden ayudarle a simplificar sus finanzas y ahorrar dinero. Pero averiguar cuál es la mejor opción para usted no siempre es sencillo.

Las tarjetas de transferencia de saldo pueden ser atractivas porque suelen ofrecer una tasa APR baja de transferencia de saldo inicial durante un periodo de tiempo determinado.

Los préstamos personales, en cambio, siempre conllevan algún tipo de interés. Pero dependiendo de su crédito y otros factores, es posible que le aprueben un préstamo de mayor cantidad. Y como los préstamos personales suelen conllevar cuotas mensuales iguales que se pagan en un periodo de tiempo determinado, puede ser más fácil presupuestar los pagos del préstamo cuando se planifican los gastos mensuales.

Exploremos más a fondo las tarjetas de transferencia de saldo y los préstamos personales para que pueda decidir si uno de ellos es adecuado para usted.


  1. ¿Que tipo de deudas tengo?
  2. ¿Cuánto tengo en deudas?
  3. ¿Cuánto pagaré en intereses?
  4. ¿Qué recargos debo tener en cuenta?
  5. ¿Cómo afectará esto mi crédito?
  6. ¿Tengo un plan de pagos
  7. ¿He considerado todas las opciones?

La transferencia de saldo frente al préstamo personal: Una comparación rápida

Tanto las tarjetas de crédito de transferencia de saldo como los préstamos personales pueden ayudarle a reducir la tasa de interés de su deuda y a consolidar sus pagos pendientes en uno solo, por lo que tendrá menos facturas que gestionar.

Como ya hemos mencionado, las tarjetas de transferencia de saldo que ofrecen una tasa APR inicial baja pueden ser una opción atractiva. Si puede trasladar sus saldos existentes a una tarjeta de transferencia de saldo y pagar la deuda antes de que termine el período introductorio, podría evitar los intereses por completo y, por lo tanto, pagar su deuda con más rapidez y a un costo menor. Sólo tenga en cuenta que la oferta de transferencia de saldo introductoria es temporal y que su tasa APR aumentará después de ese período de tiempo.

Si necesita una cantidad de préstamo mayor, o prefiere pagar lo que pidió prestado en un periodo de tiempo más largo, un préstamo personal puede tener más sentido en su situación. Además, la tasa de interés que ofrece el préstamo puede ser más baja que la tasa regular de una tarjeta de crédito. Esto es especialmente cierto si usted obtuvo la tarjeta de crédito cuando tenía un crédito que no era muy bueno y está pagando una tasa APR elevada.

Con todo eso en mente, echemos un vistazo rápido a las diferencias entre las tarjetas de crédito de transferencia de saldo y los préstamos personales. Estos son los rangos y términos comunes, pero es posible que encuentre una opción que difiera de lo que se muestra a continuación.

  Tarjetas de crédito de transferencia de saldo Préstamos personales (a plazos, sin garantía)
Recargos Recargo por transferencia de saldo de un 0%, 3% o 5% de la cantidad transferida Tarifa de originación de un 0% a un 8% de la cantidad del préstamo
Límite de crédito o cantidad del préstamo De $300 a $15,000 o más De $1,000 a $100,000
Tasa de interés Posible tasa APR introductoria de transferencia de saldo durante un periodo de tiempo determinado, y luego una tasa APR regular de transferencia de saldo que es variable y está sujeta a cambios según la tasa preferencial o “prime” Tasa APR de 5.99% a 35.99%

Ahora veamos siete preguntas que usted se debe hacer al comparar las transferencias de saldo con los préstamos personales.

1. ¿Que tipo de deudas tengo?

Si está buscando consolidar diferentes tipos de deuda, un préstamo personal puede ofrecer más flexibilidad. Aunque los prestamistas pueden imponer algunas limitaciones en cuanto al uso del dinero, usted recibirá los fondos directamente en su cuenta bancaria para pagarles a los acreedores, o podrá hacer que el prestamista del préstamo personal lo haga por usted.

Si sus deudas se componen principalmente de deudas de tarjetas de crédito, una tarjeta de crédito de transferencia de saldo podría ser la manera más fácil de transferir la deuda de sus tarjetas existentes a una tarjeta de crédito que ofrece una baja tasa porcentual inicial de transferencia de saldo. Pero muchas entidades financieras emisoras de tarjetas exigen que la deuda provenga de una tarjeta emitida por una empresa diferente. Y recuerde que, una vez la tasa APR de transferencia de saldo caduque, se enfrentará a una tasa APR mucho más alta.

Algunas tarjetas de transferencia de saldo también le permiten transferir dinero a una cuenta bancaria o le dan cheques de transferencia de saldo que usted puede utilizar para pagar todo tipo de deudas.

2. ¿Cuánto tengo en deudas?

No hay garantía de que una tarjeta de transferencia de saldo o un préstamo personal le apruebe una línea de crédito o una cantidad de préstamo que cubra todas sus deudas actuales. Por lo general, no sabrá la cantidad que le aprueban, si es que le aprueban, hasta después de presentar la solicitud formal.

En el caso de un préstamo personal, puede obtener una estimación solicitando una precalificación. Aunque esta opción no garantiza la aprobación (ni los términos del préstamo, como la cantidad o la tasa de interés), puede darle una idea para ver si podría ser aprobado. Los prestamistas también tienen cantidades mínimas de préstamo, lo que puede ayudarle a determinar qué préstamo puede ser adecuado (en inglés).

Si va a utilizar una tarjeta de crédito, debe saber que algunas tienen un límite de crédito mínimo. (Aquí hay algunas que tienen límites de crédito mínimos altos (en inglés) para los que reúnen los requisitos). Pero, por lo general, usted tendrá que solicitar y obtener la aprobación para saber cuál será su límite de crédito.

Incluso si no puede pagar o transferir toda su deuda actual, podría empezar por eliminar la deuda con el interés más alto.

3. ¿Cuánto pagaré en intereses?

Muchas tarjetas de transferencia de saldo ofrecen una tasa APR introductoria para los saldos que se transfieren a la tarjeta. Si quiere aprovechar una oferta de ese tipo, asegúrese de leer la letra pequeña para saber cuándo terminará la tasa promocional. Una vez finalizado el periodo promocional, cualquier saldo restante que haya transferido empezará a acumularse con la tasa APR de transferencia de saldo regular de la tarjeta. Estas tasas varían de una tarjeta a otra y su crédito afectará la tasa por la que puede optar.

Los préstamos personales no suelen ofrecer un periodo de interés promocional, pero la tasa de interés de los préstamos personales puede ser más baja que la tasa de interés regular de una tarjeta de crédito.

Una tarjeta de transferencia de saldo puede ser la opción menos costosa si puede pagar la totalidad de la deuda antes de que finalice el período introductorio de la tasa APR de transferencia de saldo. Pero a veces, un préstamo personal puede ser una mejor opción si usted tiende a comprar mucho con sus tarjetas de crédito o quiere un plan de pagos estructurado.

4. ¿Qué recargos debo tener en cuenta?

Las tarjetas de transferencia de saldo suelen cobrar una tarifa de transferencia de saldo (en inglés) que es del 3% al 5% de la cantidad transferida, a menudo con una comisión mínima de $5 a $10. A veces se puede evitar ese recargo encontrando una tarjeta que no lo cobre o que se lo exima temporalmente a los nuevos titulares. Por último, hay que tener en cuenta que algunas tarjetas de transferencia de saldo también cobran una cuota anual.

Los prestamistas de préstamos personales pueden cobrarle una tarifa de originación (en inglés) que suele oscilar entre el 1% y el 8% de la cantidad del préstamo. Aunque es menos común, los prestamistas de préstamos personales pueden cobrar una cuota de solicitud o una multa por pago anticipado si usted paga el préstamo antes de tiempo. Los recargos varían de un prestamista a otro, por lo que puede valer la pena comparar varios préstamos.

5. ¿Cómo afectará esto mi crédito?

Solicitar una nueva tarjeta de crédito o un préstamo personal puede afectar sus puntajes de crédito de varias maneras.

La solicitud de una nueva tarjeta o préstamo reducirá sus puntajes de crédito por unos pocos puntos al principio, ya que el emisor o el prestamista verificará su crédito y realizará una verificación dura. Pero el impacto puede ser mínimo, y sus puntajes suelen recuperarse en unos meses si no se añaden nuevas verificaciones duras —que resultan en información negativa— a su informe de crédito.

Tener una mezcla de tipos de crédito (en inglés) puede ser beneficioso para su crédito, dependiendo del modelo de puntaje de crédito (en inglés) utilizado para generar su puntaje. Las tarjetas de crédito son cuentas de crédito renovable, mientras que los préstamos personales son cuentas a plazos. Por lo tanto, si usted no tiene un préstamo a plazos (como un préstamo de auto, una hipoteca o un préstamo estudiantil) en su historial crediticio, un préstamo personal puede ayudarle a diversificar su perfil crediticio y potencialmente aumentar sus puntajes de crédito.

La solicitud de una nueva tarjeta de crédito o de un préstamo personal también afectará su índice de utilización del crédito (en inglés), que es otro factor que entra en el cálculo de sus puntajes crediticios. Los prestamistas suelen considerar ideal una tasa de utilización del 30% o inferior. Y los índices de utilización del crédito sólo se aplican a las tarjetas de crédito y no a los préstamos.

Pagar varias tarjetas de crédito por completo con un préstamo personal puede reducir su índice de utilización del crédito. Del mismo modo, abrir una nueva tarjeta de transferencia de saldo aumenta su crédito disponible, lo que también puede reducir su índice de utilización del crédito. Cualquiera de las dos opciones puede ayudar sus puntajes, aunque el préstamo personal puede tener un mayor impacto.

Recuerde que la manera en la que maneja un nuevo préstamo o tarjeta de crédito también es un factor importante en su perfil crediticio. Asegúrese de pagar la factura de su nuevo préstamo o tarjeta de crédito a tiempo para evitar el impago, que a su vez podría perjudicar sus puntajes.

6. ¿Tengo un plan de pagos?

Un préstamo personal suele tener una cantidad de pago mensual fija durante un periodo de tiempo determinado. Pero las tarjetas de crédito sólo requieren un pago mínimo que se debe hacer sobre el saldo. Si sólo hace los pagos mínimos o añade un saldo superior al que transfirió inicialmente, podría acabar pagando muchos intereses cuando termine su periodo de promoción y verse más endeudado.

Puede comparar las dos opciones calculando primero cuánto tendrá que pagar cada mes para liquidar el saldo durante el periodo de introducción de la tasa APR de transferencia de saldo. Puede utilizar esta calculadora de pago de deudas (en inglés) en Credit Karma para ayudarle. Utilice la misma calculadora para encontrar los posibles términos de un préstamo personal.

Compare el resultado para ver la diferencia entre los plazos de amortización, los pagos mensuales y el interés total pagado. De esa manera, podrá averiguar cuál se adapta mejor a sus necesidades y a su presupuesto.

7. ¿He considerado todas las opciones?

Si usted tiene problemas con los pagos mensuales o busca ahorrar, las tarjetas de crédito con transferencia de saldo y los préstamos personales no son sus únicas opciones.

También pueden ayudar otras opciones, como aceptar trabajos secundarios o encontrar maneras de recortar gastos para pagar las deudas más rápidamente. Aunque podría utilizarlas en combinación con una de las opciones que disminuyen los intereses que paga para redoblar sus esfuerzos de pagar la deuda.


Próximos pasos

Puede utilizar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo o un préstamo personal para consolidar deudas o reducir la tasa de interés de su deuda. Pero antes de hacer su selección, considere sus circunstancias, los posibles recargos asociados con el método seleccionado, los posibles efectos sobre su crédito y qué opción se ajustará mejor a su plan de amortización. Luego, compare las tarjetas o los prestamistas para encontrar la opción con las condiciones más favorables para su situación.


About the author: Louis DeNicola is a personal finance writer and has written for American Express, Discover and Nova Credit. In addition to being a contributing writer at Credit Karma, you can find his work on Business Insider, Cheapi… Read more.