Préstamos a plazos para personas con mal crédito: ¿Valen la pena?

Woman sitting at her desk and thinking, with her head resting in her handImage: Woman sitting at her desk and thinking, with her head resting in her hand

In a Nutshell

Los préstamos a plazos le permiten pedir prestada una cantidad fija de dinero que usted paga con un calendario fijo. Algunos prestamistas comercializan préstamos a plazos para prestatarios con puntajes de crédito imperfectos. Y aunque estos préstamos a plazos para personas con mal crédito pueden tener mejores condiciones que otras opciones, como los préstamos de día de pago, es posible que aún así enfrente tarifas y tasas de interés más altas.
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Cuando pide prestada una cantidad fija de dinero para pagarla en un calendario establecido, eso se denomina préstamo a plazos.

Las hipotecas, los préstamos para autos y los préstamos personales son ejemplos de préstamos a plazos. Los préstamos a plazos (en inglés) implican un cronograma establecido para pagar el préstamo. Y los pagos mensuales se calculan para que pague el préstamo a tiempo.

Si bien los préstamos a plazos son comunes, no todos tienen buenos términos. Tener buen crédito puede facilitar que los prestatarios califiquen para un préstamo y posiblemente obtengan una mejor tasa de interés. Pero cuando usted tiene puntajes de crédito más bajos, puede terminar con un préstamo a plazos con una tasa de interés más alta y costosas tarifas. Siempre que busque cualquier tipo de crédito, es importante comprender los términos que acepta (y también saber cómo se encuentra su crédito). En este artículo, nos centraremos en los préstamos personales. A continuación veamos algunas cosas que usted debe tener en cuenta al buscar este tipo de préstamo a plazos.



Qué son los préstamos a plazos para personas con mal crédito?

Los préstamos a plazos para personas con mal crédito son préstamos personales diseñados específicamente para personas con puntajes de crédito más bajos, o un historial crediticio imperfecto o nulo.

Algunos prestamistas en línea promocionan préstamos a plazos para prestatarios con puntajes de crédito bajos. Algunos bancos locales y cooperativas de crédito también pueden considerar solicitudes de préstamos personales para personas con mal crédito (en inglés).

Los préstamos personales para prestatarios con problemas crediticios pueden estar garantizados (lo que significa que los prestatarios deben aportar una garantía colateral para obtener un préstamo) o no estar garantizados (no se requiere garantía). Pero las tasas de interés más altas son una característica común tanto de los préstamos a plazos con garantía como de los sin garantía para prestatarios con mal crédito (en inglés).

Características comunes de los préstamos a plazos para personas con mal crédito

Los préstamos a plazos para personas con mal crédito funcionan como cualquier préstamo a plazos.

  • Los montos de los préstamos oscilan entre unos pocos cientos y varios miles de dólares.
  • Los cronogramas de pago se establecen como una serie de pagos durante un plazo fijo, que van desde unos pocos meses hasta varios años.
  • Podrían aplicarse tasas de interés fijas o variables. Las tasas fijas significan tasas de interés que pueden permanecer iguales durante la vigencia del préstamo. Las tasas de interés variable están vinculadas a un índice financiero, por lo que su tasa de interés (y por lo tanto los pagos) podrían fluctuar con el tiempo.

Las tasas de interés y los términos pueden variar de un prestamista a otro, pero los préstamos a plazos para personas con mal crédito suelen tener…

  • Tasas de interés más altas. Los prestamistas a menudo les cobran a los prestatarios con crédito más bajo tasas de interés más altas que las que otorgan a prestatarios con un crédito sólido. Por ejemplo, un prestamista puede personalizar términos específicos de préstamo dependiendo del historial crediticio del prestatario y otros factores.
  • Tarifas más altas (o más tarifas). Si bien cualquier préstamo personal puede tener tarifas, los préstamos a plazos para personas con mal crédito suelen tener tarifas más altas. Por ejemplo, un prestamista que se especializa en préstamos para personas con mal crédito puede cobrar una tarifa administrativa, mientras que un prestamista que ofrece préstamos a prestatarios con mejor crédito puede no cobrar ninguna tarifa administrativa.

Diferencia entre préstamos a plazos para personas con mal crédito y préstamos de día de pago

Si bien los préstamos a plazos para personas con mal crédito pueden tener tasas más altas y términos menos favorables para el prestatario, estos préstamos no son lo mismo que los préstamos de día de pago. A continuación, veamos las diferencias entre los préstamos a plazos para personas con mal crédito y los préstamos a muy corto plazo.

Préstamos a plazos para personas con mal crédito Préstamos de día de pago
Las tasas efectivas anuales (tasas APR) pueden fluctuar ampliamente, pero normalmente no superan el 36% Las tasas APR pueden estar efectivamente cerca del 400%
Se pagan en una serie de pagos fijos durante un período de tiempo Se pagan en una sola suma global con su próximo cheque de pago (generalmente de dos a cuatro semanas luego de obtener el préstamo)
Los montos de los préstamos pueden oscilar entre varios cientos y varios miles de dólares Los préstamos son por montos muy pequeños (generalmente $500 o menos)
El prestamista suele realizar una verificación de crédito dura en su crédito El prestamista generalmente no realiza una verificación de crédito dura en su crédito
El historial de pago del préstamo se puede informar a las agencias de crédito (lo cual podría ayudarle a establecer su crédito) Por lo general, no se informa el historial de pagos a las agencias de crédito (lo cual no le ayudará a establecer su crédito)

 

Tenga cuidado: algunos prestamistas a corto plazo pueden hacer borrosa la línea entre un préstamo a plazos y un préstamo de día de pago. Por ejemplo, es posible que vea anuncios de “préstamos a plazos” por pequeñas cantidades con plazos de pago que van de una a 12 cuotas y una tasa APR que puede llegar al 749%. Y tanto los prestamistas de préstamos a plazos en línea como los prestamistas de día de pago pueden prometer la entrega de fondos al siguiente día laborable.

Por lo tanto, cuando busque un préstamo, no se concentre solo en cómo el prestamista lo etiqueta; revise cuidadosamente la tasa APR y los términos de pago para saber qué tipo de préstamo está obteniendo y si el mismo es el adecuado para usted.

Elegibilidad para préstamos a plazos para personas con mal crédito

Los requisitos de elegibilidad para préstamos a plazos por mal crédito varían según el prestamista. Por lo general, deberá proporcionar al menos lo siguiente:

  • Su nombre completo
  • Su edad y prueba de identidad
  • Su número de Seguro Social
  • Detalles sobre sus ingresos

Los prestamistas pueden permitirle averiguar si es probable que califique y ver sus tasas estimadas sin una verificación de crédito dura. Cuando busque préstamos, busque prestamistas que provean esta información solo con una verificación de crédito suave, ya que demasiadas consultas podrían afectar sus puntajes de crédito.

Alternativas a los préstamos a plazos para personas con mal crédito

Si bien los préstamos a plazos para personas con mal crédito casi siempre tendrán mejores condiciones que los préstamos de día de pago, las tasas de interés aún pueden ser bastante altas.

Antes de solicitar un nuevo préstamo, es posible que desee explorar algunas alternativas a los préstamos, como buscar asesoramiento crediticio, negociar con sus acreedores actuales con el objetivo de obtener más tiempo para pagar lo que debe, o buscar una tarjeta de crédito con un interés más bajo.

Los préstamos alternativos de día de pago, que son préstamos de pequeño valor emitidos por algunas cooperativas de crédito federales, también pueden ser una alternativa más económica, pero deberá ser miembro de la cooperativa de crédito con la que presenta la solicitud. Y aún así tendrá que examinar de cerca los términos de estos préstamos. Debido a que las tasas pueden ser altas en muchos préstamos a plazos para personas con mal crédito, buscar al prestamista adecuado es especialmente importante si necesita un préstamo a plazos, o cualquier tipo de crédito, y sus puntajes de crédito no son perfectos.


En resumen

Hoy en día, los prestatarios con mal crédito tienen muchas opciones para préstamos a plazos gracias a los prestamistas en línea. Pero antes de que decida solicitar un préstamo con las altas tasas de interés que suelen acompañar a estos préstamos, asegúrese de explorar todas las opciones posibles para determinar cuál será la mejor para usted.

Y tenga cuidado de no caer en la publicidad que intenta disfrazar un préstamo de día de pago a corto plazo con intereses muy altos como un préstamo a plazos. Siempre verifique los términos del préstamo y busque financiamiento con tasas de interés favorables y un calendario de pagos que le funcione a usted.


About the author: Christy Rakoczy Bieber is a full-time personal finance and legal writer. She is a graduate of UCLA School of Law and the University of Rochester. Christy was previously a college teacher with experience writing textbo… Read more.