Cómo intercambiar un carro cuando aún está pagando el préstamo

Woman sitting with laptop on living room floor, looking up trading in a car with a loanImage: Woman sitting with laptop on living room floor, looking up trading in a car with a loan

In a Nutshell

Hacer un intercambio de un carro con un préstamo es posible, pero puede ser costoso dependiendo de cuánto dinero tenga de deuda. Si su carro vale más de lo que debe, puede utilizar la diferencia como parte de pago para comprar un vehículo nuevo. Pero si es lo contrario, es posible que quiera liquidar su préstamo antes de seguir adelante con el intercambio o canje.
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Al momento de comprar un carro nuevo, es posible que desee deshacerse del carro que tiene, incluso si todavía adeuda dinero por el préstamo.

Pero hacer el intercambio de un carro por el que todavía esta pagando el préstamo podría costarle si el vehículo tiene valor o capital negativo, es decir, si adeuda más de lo que vale. Veamos las posibles opciones, tanto si su carro tiene un valor positivo como negativo, y cómo hacer el intercambio de un carro con saldo en el préstamo.



¿Puedo intercambiar mi carro (o darlo en trade-in) si el préstamo no está pagado?

En general, usted puede intercambiar su carro (en inglés) por uno nuevo, aun cuando siga con saldo en su préstamo. Pero primero sirve de mucho saber cuánto valor líquido tiene en el vehículo, definido como la diferencia entre el valor actual de su carro y la cantidad que adeuda por el préstamo. Dependiendo de esos dos factores, usted tiene valor o capital positivo o negativo.

Valor o capital positivo

Si su carro vale más de lo que adeuda en el préstamo, usted tiene valor o capital positivo. Como su nombre lo indica, el capital positivo es algo bueno. Al hacer el intercambio de su carro el concesionario puede aplicar el capital que tiene a la compra del nuevo vehículo, lo cual reduce la cantidad que necesita financiar.

Valor o capital negativo

Si la cantidad que adeuda en el préstamo es mayor que el valor de su carro, tiene un capital negativo (en inglés), y usted no es el único.

Si le damos una mirada a las ventas de carros nuevos con canje de vehículos en abril de 2020, vemos que el 44% fueron canjes con capital negativo, según datos de Edmunds, con un promedio de $5,571 de saldo en el préstamo. Si su vehículo tiene capital negativo y desea intercambiarlo por otro, tendrá que decidir cuál es su mejor opción (en inglés).

  • Transfiera el capital negativo a su nuevo préstamo. Aunque esta opción puede ser práctica, aumenta la cantidad de su nuevo préstamo, lo que significa que podría pagar más en intereses durante la duración del préstamo. Además, esta opción por lo general implica un préstamo mayor que el valor de su carro nuevo, lo que le expone a un riesgo mayor de volver a quedar al revés en el préstamo.
  • Pague la diferencia entre el valor del canje y el saldo restante. Si cuenta con el dinero en efectivo, usted puede pagar la diferencia entre lo que adeuda en su préstamo actual y lo que el concesionario le ofrece por su canje. Esto puede ayudar a reducir la cantidad de su nuevo préstamo.
  • Postergue el canje. También puede esperar para hacer el intercambio hasta que haya pagado su préstamo o, al menos, hasta que su carro ya no tenga capital negativo.

¿Después de cuánto tiempo se puede intercambiar un carro con préstamo?

Puede hacer intercambio o canje de un carro financiado en cualquier momento, pero quizás sea buena idea esperar un año o más, sobre todo si usted compró un carro nuevo. Los carros se devalúan con el tiempo (en inglés). Un vehículo nuevo puede reducir su valor en un 20% o más durante el primer año de vida, y luego pierde su valor más lentamente en los años siguientes. Dependiendo de la cantidad del pago inicial que haya realizado en su préstamo y de la rapidez con la que su carro haya perdido valor, usted puede encontrarse con un capital negativo en el vehículo casi de inmediato.

¿Cómo se hace el canje de un carro que tiene préstamo?

Vale la pena conseguir un buen valor de canje (en inglés): cuanto más alta sea la cantidad, más podrá utilizar para la compra de su nuevo carro. Los siguientes son algunos pasos a seguir.

1. Investigue el valor del vehículo que desea intercambiar

Conocer el valor de mercado estimado de su carro puede ayudarle a hacerse una idea de lo que le podría ofrecer un concesionario por el canje de su carro y darle cierto poder de negociación. Los sitios web como Kelley Blue Book y Edmunds tienen herramientas que pueden ayudarle a estimar el valor de intercambio de su carro basándose en datos como el año, la marca y el modelo de su carro, y el número de millas en su odómetro.

Para saber si el valor o capital de su vehículo es positivo o negativo, debe comparar el valor estimado del intercambio de su carro con la cantidad de su préstamo. Esto incluye el saldo de su préstamo más los intereses y los cargos que se hayan acumulado, por lo que puede diferir ligeramente del saldo de su préstamo. Póngase en contacto con su entidad de préstamo para conocer el saldo que le queda por pagar.

Si tiene un capital positivo, puede utilizar lo que el concesionario le ofrece por su canje para pagar su préstamo actual y utilizar el dinero sobrante como crédito para la compra del nuevo carro. Por el contrario, si su capital neto es negativo, tendrá que decidir si pospone el canje de su carro, paga el préstamo existente o traspasa el saldo del préstamo al nuevo.

2. Compare ofertas de intercambio y negocie

Póngase en contacto con algunos concesionarios para obtener estimaciones del valor de canje de su carro. Si cree que un concesionario le está ofreciendo un precio bajo, puede negociar utilizando las estimaciones de valor del carro que ha investigado. Obtener varias estimaciones puede ayudarle a asegurarse de que consigue la mejor oferta para su situación.

Mantenga separadas las negociaciones para la compra de un carro nuevo y para su intercambio o canje. Algunos concesionarios pueden intentar aumentar el precio del carro nuevo para compensar el alto valor de su canje. Si tiene un capital neto negativo y decide transferir el saldo de su préstamo actual al nuevo, asegúrese de que comprende bien cuál es la cantidad total del préstamo, la tasa de porcentaje anual, la duración del préstamo y el nuevo pago mensual antes de llegar a un acuerdo.

3. Cierre el negocio

Una vez que haya acordado el valor de su vehículo en canje y el precio del carro nuevo, es el momento de cerrar el negocio. Lea atentamente el contrato de venta: debe detallar la cantidad de su nuevo préstamo, la duración, la tasa de interés, la cuota mensual y cualquier otro acuerdo verbal realizado durante las negociaciones. También debe detallar cómo se va a gestionar el capital neto negativo. Algunos concesionarios pueden anunciar que cancelarán el préstamo de su carro, independientemente de la cantidad que adeude, y en su lugar se limiten a incluir el capital negativo dentro del nuevo préstamo.

Alternativa al canje

Hacer un intercambio o canje de su carro en un concesionario no es la única opción. También puede vender su carro (en inglés) a un comprador privado, aunque es posible que primero tenga que avisar a su entidad de préstamo. Si bien puede llevarle más tiempo, es probable que obtenga más dinero por su carro en una venta privada que con un canje en el concesionario, lo que le podría ayudar a compensar cualquier capital negativo.


¿Qué sigue?

Conocer el valor estimado de su carro y cuánto debe por él son los primeros pasos importantes para hacer el intercambio de un carro con préstamo. El canje de un carro con capital negativo puede resultarle caro a largo plazo.

Si financiar el carro que quiere no está a su alcance porque tiene que traspasar parte del capital neto negativo, considere la posibilidad de intercambiar su carro actual por otro de menor precio. Si bien es cierto que tendrá que transferir el capital negativo de su préstamo actual, la cantidad total del préstamo será menor y es posible que pague menos intereses durante la duración del préstamo.


About the author: Kim Porter is a writer and editor who has written for AARP the Magazine, Credit Karma, Reviewed.com, U.S. News & World Report, and more. Her favorite topics include maximizing credit card rewards and budgeting. Wh… Read more.