¿Qué es una marca negativa en sus informes de crédito?

Man looking at a derogatory mark on his credit reportsImage: Man looking at a derogatory mark on his credit reports

In a Nutshell

Si ha tenido mala suerte financiera, ya sean facturas atrasadas o una bancarrota, esa información negativa puede aparecer en sus informes de crédito como una marca o nota negativa. Es posible que permanezca allí durante varios años, pero hay algunas formas en que puede solucionarlo: disputar la información si es un error, comenzar a reparar su crédito o dejar que pase el tiempo.
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Una marca negativa puede afectar sus informes de crédito durante la mayor parte de una década, pero aun así hay formas en las que puede mejorar su crédito.

Las marcas negativas son notas negativas y duraderas en sus informes de crédito que generalmente significan que no pagó un préstamo según lo acordado. Por ejemplo, un pago atrasado o una bancarrota aparecen en sus informes como una marca negativa. Estas marcas negativas generalmente permanecen en sus informes de crédito hasta 7 o 10 años (a veces incluso más) y dañan sus puntajes.

Si tiene un puntaje más bajo junto con una marca negativa, es posible que tenga dificultades obteniendo crédito o que obtenga términos de crédito menos que ideales. Pero la buena noticia es que el impacto en su crédito de todas las marcas negativas disminuye con el tiempo.

Una marca negativa puede aparecer en sus informes de crédito de dos maneras. Un acreedor o prestamista puede reportar información negativa a las agencias de crédito, que luego se traduce en una marca negativa. O las agencias de crédito pueden agregar registros públicos a sus informes de crédito. Estos pueden incluir bancarrotas, juicios civiles y gravámenes fiscales.

Sin embargo, gracias a estándares de datos de registros públicos más estrictos que las agencias de crédito han acordado recientemente, los consumidores de todo el país verán menos gravámenes fiscales y juicios civiles en sus informes de crédito.



¿Cómo afectan las marcas negativas a mis puntajes de crédito?

Una marca negativa dañará sus puntajes de crédito (en inglés). ¿Pero cuánto? Eso depende de algunos factores.

Una marca negativa suele afectar más a un puntaje alto que a un puntaje bajo. Además, una marca negativa menor, como la que puede causar un pago atrasado (en inglés), generalmente daña sus puntajes menos que una marca negativa grave, como puede ser el resultado de una ejecución hipotecaria, por ejemplo.

La cantidad de tiempo que una marca negativa permanece en su informes de crédito (en inglés) depende del tipo de marca que sea. La tabla a continuación cubre los distintos tipos de marcas negativas y cuánto tiempo es probable que permanezcan en sus puntajes de crédito.

¿Qué conduce a una marca negativa?

Estos son los eventos financieros que pueden ocasionar una marca negativa y cuánto tiempo podrían permanecer en su informe de crédito.

¿Qué puede ocasionar una marca negativa? ¿Qué es y qué pasa? ¿Cuánto tiempo puede aparecer la marca negativa en un informe de crédito?
Pagos atrasados Un pago de cuenta que ha vencido. Esta es generalmente la única forma de una marca negativa “menor”. Luego de que el pago se atrase, su gravedad puede aumentar cada 30 días en que no se paga. Siete años a partir de la fecha de pago atrasado.
Una cuenta en cobranza (o calificada como incobrable) Cuando un acreedor cree que usted finalmente no pagará lo que debe, generalmente después de varios pagos atrasados, puede descartar o “calificar como incobrable” la cuenta para fines fiscales. Una vez que un acreedor ha calificado la cuenta como incobrable, puede venderla a una agencia de cobranza de terceros. La empresa de cobros intentará obtener un pago del prestatario. Siete años a partir de la primera fecha de pago atrasado.
Bancarrota Este es un procedimiento legal especial que usted puede iniciar para solicitar el alivio de las obligaciones de deuda. Pagará una parte o ninguna de sus deudas. De 7 a 10 años desde la fecha de presentación, según el tipo de bancarrota.
Juicio civil Si ha perdido una demanda civil que exige que pague una deuda o daños, puede aparecer en sus informes de crédito.

Juicio civil pagado: Siete años a partir de la fecha de presentación de la sentencia.

Juicio civil impago: El plazo de siete años puede renovarse según las leyes locales.

Negociación de deudas Usted y un acreedor pueden llegar a un acuerdo en el que pague solo una parte de la deuda que debe. Siete años desde la fecha en que se canceló la deuda o desde la fecha del primer pago atrasado, dependiendo de si hubo pagos incumplidos.
Ejecución hipotecaria Una ejecución hipotecaria puede ocurrir si se atrasa gravemente o si no cumple con muchos de sus pagos hipotecarios. El banco intentará forzar la venta de la vivienda, que luego se utilizará como garantía del préstamo hipotecario. Siete años desde la fecha de presentación.
Gravamen fiscal Si no paga sus impuestos, el gobierno federal intentará cobrar su deuda colocando un gravamen, que es un reclamo, contra sus bienes

Gravamen fiscal pagado: Siete años desde la fecha de presentación.

Gravamen fiscal impago: Puede permanecer en un informe de forma indefinida.

¿Cuánto tiempo puede una marca negativa afectar mis puntajes de crédito?

Las marcas negativas pueden permanecer en su crédito de siete a 10 años o más, dependiendo del tipo que sea. Sin embargo, sus puntajes pueden comenzar a mejorar antes de eso si toma medidas para que su crédito sea saludable con el tiempo. Eso puede incluir realizar al menos el pago mínimo a tiempo y mantener bajos los saldos.

Cómo lidiar con las marcas negativas

No puede lidiar con una marca negativa si usted no sabe que existe, por lo que Bruce McClary, portavoz de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio, recomienda revisar sus informes de crédito al menos una vez al mes. Tener una cuenta en Credit Karma puede ayudarlo a reconocer y disputar marcas negativas incorrectas y, en general, revisar sus informes de crédito de Equifax y TransUnion de forma gratuita (en inglés).

Estos son los pasos que puede seguir si tiene una marca negativa en sus informes de crédito.

1. Revise sus informes de crédito

Sus informes de crédito pueden mostrar marcas negativas “cerradas” y “abiertas”. Las marcas negativas cerradas se refieren a elementos negativos sobre cuentas cerradas, como las cuentas en cobranza, incluyendo las cuentas que se han calificado como incobrables. Una marca negativa abierta se refiere a información negativa sobre una cuenta abierta, como sus tarjetas de crédito o préstamos actuales.

Asegúrese de que toda la información de los informes sea precisa, incluyendo su información personal, cuentas abiertas y cerradas e información negativa. Verifique los pagos atrasados en todas sus cuentas y luego busque registros públicos y cuentas en proceso de cobranza.

2. Dispute las marcas negativas incorrectas

Si tiene una marca negativa en su informe de crédito de TransUnion y se trata de un error, puede presentar una disputa utilizando la herramienta gratuita Direct Dispute™ (en inglés) de Credit Karma. Las agencias de crédito deben investigar las disputas relacionadas con líneas comerciales dentro de los 30 días posteriores a la fecha de presentación.

3. Comience a recuperar su crédito

Incluso, si la marca negativa es legítima, puede empezar a mejorar su crédito. Realice pagos en cualquier cuenta que esté atrasada y luego realice el pago mínimo a tiempo y consistentemente. Mantenga los saldos de su cuenta bajos y solo solicite el crédito nuevo que necesite.

Y piénselo dos veces antes de ignorar el problema. En algunos casos, como con los gravámenes fiscales, ignorar la deuda puede generar más problemas, como un embargo de salario, por lo que es importante atender su deuda.

4. Espere a que la marca desaparezca de sus informes

A veces, lo único que puede hacer es esperar. Por fortuna, aproximadamente dos años después de que aparezca una marca negativa en sus informes, su crédito debería comenzar a recuperarse, si está tomando los pasos correctos hacia un crédito saludable. Si está tratando de establecer crédito, puede considerar obtener una tarjeta de crédito con garantía, que está diseñada específicamente para ayudar a las personas con ese proceso.


En resumen

Si tiene una marca negativa en sus informes de crédito, permanecerá allí durante varios años y puede dañar sus puntajes. Pero usted puede ser proactivo a la hora de tomar pasos crediticios saludables.

“Mejorar su crédito es como perder peso”, dice Freddie Huynh, vicepresidente de riesgo crediticio de Freedom Financial Asset Management. “No hay una solución mágica. Toma tiempo.”

Revise sus informes de crédito con regularidad, cuestione y dispute errores en los informes, comience a reconstruir su crédito y luego deje que el tiempo se encargue de esas marcas negativas.


About the author: Kim Porter is a writer and editor who has written for AARP the Magazine, Credit Karma, Reviewed.com, U.S. News & World Report, and more. Her favorite topics include maximizing credit… Read more.