Una guía para las cartas de disputas a las agencias de crédito

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In a Nutshell

Los informes de crédito no son infalibles. Si detecta un error en sus informes de crédito, escribir una carta de disputa a las agencias de crédito puede ayudar a resolver el problema. Le mostraremos algunos pasos que puede seguir.
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Sin embargo, puede haber un obstáculo oculto que podría perjudicar sus posibilidades: errores en sus informes de crédito.

Los errores en los informes de crédito son sorprendentemente comunes. Lamentablemente, depende de usted descubrir y denunciar cualquier información inexacta en sus archivos. Equifax, Experian y TransUnion, las tres principales agencias de crédito (en inglés), le permiten disputar inexactitudes en sus respectivos informes de crédito al consumidor en línea o por correo. Puede usar su cuenta de Credit Karma para ayudarle a controlar sus informes de crédito de Equifax y TransUnion y asegurarse de que no haya ningún error. También puede verificar si hay algún error en sus informes de crédito con un informe de crédito anual gratuito.

Afortunadamente, es posible eliminar estos errores. Deberá presentar una disputa en línea o escribir una carta de disputa crediticia, lo cual no es difícil.

No existen sanciones por disputar errores en sus informes de crédito. Si no está de acuerdo con el resultado de una disputa crediticia, puede presentar una queja ante la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor.

Tenga en cuenta que Credit Karma ofrece la herramienta Direct Dispute™ (en inglés) que puede ayudarle a impugnar errores en su informe crediticio de TransUnion. Esta herramienta elimina la necesidad de escribir una carta a TransUnion, pero aún tendrá que escribir cartas de disputa crediticia o presentar una disputa en línea para impugnar errores con Equifax y Experian. Le mostraremos cómo escribir una carta de disputa crediticia en este artículo.



¿Qué es una carta de disputa crediticia?

Una carta de disputa de crédito es un documento que puede enviar a las agencias de crédito para señalar inexactitudes en sus informes de crédito y solicitar la eliminación de los errores (en inglés). En la carta, puede explicar por qué cree que las informaciones son inexactas y proveer los documentos de respaldo. Si su disputa se resuelve a su favor, la compañía de informes crediticios debe eliminar las informaciones erróneas de su archivo y actualizar su informe. No todos los acreedores reportan a cada una de las tres principales agencias de crédito al consumidor, por lo que es una buena idea verificar si hay errores en su informe crediticio de cada una de las tres agencias.

¿Qué puedo disputar en mi informe de crédito?

Estos son solo algunos ejemplos de información que puede disputar.

  • Cobranzas
  • Pagos atrasados
  • Bancarrotas que no se han eliminado después de siete a 10 años
  • Ejecuciones hipotecarias que no se han eliminado después de siete años

Justin Chidester, propietario, planificador financiero certificado y asesor financiero acreditado con Wealth Mode Financial Planning, da un ejemplo de cómo pueden funcionar las cartas de disputa crediticia.

“Tuve un cliente que tuvo un malentendido sobre el momento en que obtuvo el financiamiento en la tienda para un anillo de compromiso”, dice Chidester. “Pensó que no tenían claro cuándo comenzarían sus pagos y terminó con un informe de pago atrasado de 30 a 59 días”.

Chidester escribió una carta a la agencia de crédito solicitando que se borrara la información alegando que la tienda era “engañosa sobre los arreglos de pago”. Afortunadamente, la agencia de crédito lo escuchó y el informe crediticio de su cliente pronto estuvo perfectamente limpio.

¿Qué debo incluir en mi carta de disputa crediticia?

Al escribir una carta de disputa crediticia a una agencia de crédito, primero debe identificar su informe de crédito; esto puede ser una tarea más grande de lo que parece, especialmente porque la agencia de crédito en cuestión puede tener información de casi todas las personas sobre las que reporten. Después de identificar su informe, deberá proporcionar información sobre el error, así como una explicación de por qué está impugnando la información. Y finalmente, su carta de disputa crediticia debe incluir una solicitud para que la agencia de crédito elimine la información de su informe crediticio.

Si le da a la oficina la información necesaria, ésta debería tener lo que necesita para tomar una decisión sobre su caso.

Esto es lo que debe incluir.

  • La fecha actual
  • Su información (nombre, información de contacto, fecha de nacimiento y número de cuenta)
  • La información de contacto de la agencia de crédito
  • Una breve descripción del error (no es necesario contarles una historia larga y complicada)
  • Cualquier documento que pueda tener que pueda ayudar a probar su punto, como registros de pago o documentos legales (asegúrese de mencionar que los envía en la carta)
  • Instrucciones sobre lo que desea que la agencia de crédito haga (volver a investigar y eliminar la información de su informe)
  • Una copia de su informe crediticio con el error resaltado
  • Una copia escaneada de su identificación emitida por el gobierno (como su licencia de conducir) y una factura o algún otro documento para comprobar su dirección

Ejemplo de carta de disputa crediticia

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¿Dónde puedo enviar mi carta de disputa crediticia?

Aquí están las direcciones de las tres principales agencias de crédito.

Equifax
PO Box 740256
Atlanta, GA 30374-0256

Experian
PO Box 9701
Allen, TX 75013

TransUnion
PO Box 2000
Chester, PA 19016

Asegúrese de guardar copias de todos los archivos que envíe a las agencias de información crediticia.

¿Qué son las cartas de “pagar por eliminar”?

“Pagar por eliminar” es cuando un cobrador de deudas o un acreedor ofrece dejar de reportar cuentas en cobranza a las agencias de crédito a cambio del pago de la cuenta.

Esto podría caer en un área gris. De acuerdo con la Ley de Informe Justo de Crédito (en inglés), los acreedores deben brindar información precisa y completa a las agencias de información crediticia. Esto se aplica a toda la información que las agencias de cobranza o el acreedor original decide reportar, pero en los esquemas de pago por eliminación, los tenedores de deuda eligen no reportar información específica.

Debido a su naturaleza cuestionable, puede ser difícil lograr que un cobrador de deudas o un acreedor acceda a una solicitud de pago por eliminación. En sus sitios web, las tres principales agencias de crédito explican que los acreedores deben reportar datos completos. En su opinión, “pagar por eliminar” es probablemente un proceso inútil y costoso.

Incluso si el acreedor nota que usted pagó su deuda, no borrará todos los avisos de pago atrasado del acreedor original en sus informes.

Si tiene deudas en proceso de cobranza, considere buscar un consejero certificado por la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio para que le ayude a crear un plan de gestión de deudas.

¿Cómo es el proceso de disputa crediticia?

Las burocracias tienen la reputación de moverse con una lentitud pasmosa. Pero las agencias de crédito generalmente están obligadas a investigar la disputa dentro de los 30 días posteriores de recibir su carta. Mejor aún, se requiere que cada oficina concluya su investigación y le notifique su fallo a más tardar dentro de 90 días.

En algunos casos, las agencias de informes crediticios pueden solicitar más información. También pueden rechazar su reclamo.

“Si no obtiene la respuesta que desea la primera vez, no se dé por vencido”, dice Jason Hamilton, autor y planificador financiero. “Puede que tenga que ir de un lado a otro varias veces. Y si sabe que está en lo correcto y no puede conseguir que las oficinas estén de acuerdo con usted, no tema ponerse en contacto con un abogado”.

Chidester está de acuerdo. “A menudo hago que mis clientes envíen la misma carta con un lenguaje ligeramente modificado una segunda ronda y a veces una tercera”, dice y continúa describiendo cómo esto ha tenido cierto éxito con sus clientes. “Ocasionalmente, en el segundo o tercer intento, la disputa se resolverá según lo solicitado, incluso si el primer intento fue rechazado”.


En resumen

No hay duda al respecto: encontrar errores en sus informes de crédito puede ser especialmente molesto. Pero las recompensas de disputar con éxito esos errores bien podrían valer la pena si mejora su salud crediticia.


About the author: Lindsay VanSomeren is a freelance writer living in Kirkland, Washington. She has been a professional dogsled racer, a wildlife researcher, and a participant in the National Spelling Bee. She writes for websites such a… Read more.