¿Qué es la tasa efectiva anual (APR) y por qué es importante?

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In a Nutshell

APR o tasa efectiva anual es una tasa de interés expresada como tasa de interés anual. Una tasa efectiva anual para un préstamo puede incluir costos que se le pueden cobrar, como cargos de emisión. La tasa efectiva anual es importante porque le puede dar una buena idea de cuánto pagará para obtener un préstamo.
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La tasa efectiva anual representa cuánto cuesta pedir dinero prestado.

Echemos un vistazo a continuación para ver por qué la tasa efectiva anual es importante, cómo se calcula y cuándo podría encontrarla.



¿Por qué es importante la tasa efectiva anual?

Es muy importante que conozca la tasa efectiva anual de interés que está pagando por cualquier deuda que asuma porque es el precio que paga por pedir prestado el dinero.

Generalmente, querrá mantenerse alejado de las deudas con tasas efectivas anuales altas porque el costo podría terminar causando problemas en su presupuesto.

¿Cuándo podría encontrar una tasa efectiva anual?

Es probable que se encuentre con una tasa efectiva anual principalmente cuando se trata de crédito. Muchos tipos de productos crediticios, como los préstamos automotrices e hipotecas, puede que tengan solo una tasa efectiva anual a la que debe prestar atención, pero otros tipos de deuda pueden tener varias tasas efectivas anuales.

Por ejemplo, cuando recibe ofertas de tarjetas de crédito por correo, es posible que vea enumeradas varias tasas efectivas anuales distintas. En los términos y condiciones de la tarjeta, puede haber una tasa efectiva anual que se aplica a las compras, pero también puede encontrar una tasa efectiva anual para transferencia de saldo, tasa efectiva anual para recargos (en inglés) o también una tasa efectiva anual para adelanto en efectivo (en inglés).

Siempre que obtenga cualquier tipo de deuda, asegúrese de averiguar los distintos tipos de tasas efectivas anuales que se le pueden cobrar y qué las causa. La mayoría de las veces, es bastante sencillo. Dicho esto, si necesita ayuda, pídale al prestamista que le explique cuándo se aplica cada tasa efectiva anual.

Tipos de tasa efectiva anual

También es importante conocer el tipo de tasa efectiva anual de su préstamo. En la mayoría de los casos, tendrá una tasa efectiva anual fija o una tasa efectiva anual variable.

Tasa efectiva anual fija

Una tasa efectiva anual fija significa que la tasa efectiva anual no cambia según un índice durante la vigencia del préstamo. Debido a esto, las tasas efectivas anuales fijas pueden ser más predecibles a la hora de presupuestar. Algunos ejemplos comunes de préstamos con tasas efectivas anuales fijas incluyen la mayoría de las hipotecas y préstamos personales.

Tasa efectiva anual variable

Las tasas efectivas anuales variables pueden cambiar y están vinculadas a un índice de tasas de interés, como la tasa preferencial que se publica en el Wall Street Journal. Entonces, si la tasa preferencial aumenta, también lo haría una tasa efectiva anual variable.

Las tasas efectivas anuales variables pueden fluctuar a su favor o en su contra. Entonces, si bien una tasa efectiva anual variable podría ofrecer tasas de interés más bajas inicialmente, también puede aumentar a medida que aumenta el índice al que está vinculada, lo cual es una desventaja de las tasas efectivas anuales variables. A menudo encontrará este tipo de tasa efectiva anual en tarjetas de crédito (en inglés).

¿Cuál es la fórmula para calcular la tasa efectiva anual?

Calcular la tasa efectiva anual no es tan difícil como podría pensar. Esta es la fórmula que usaría para calcular la tasa efectiva anual de un préstamo con cargos. Nota: Si un préstamo no tiene cargos (y eso es poco común), simplemente puede poner un cero en el lugar asignado a los cargos.

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Si eso suena confuso, observe cómo lo desglosamos en el siguiente ejemplo.

Digamos que solicita un préstamo de $1,000. Y durante un plazo de préstamo de 180 días, terminará pagando $75 en intereses y un cargo de emisión de $25 para obtener el préstamo.

Calculemos su tasa efectiva anual.

  1. Primero, sume el cargo inicial de emisión y el interés total.
    $75 + $25 = $100
  2. Luego, tome ese número y divídalo por el monto del préstamo.
    $100 / $1,000 = 0.1
  3. A continuación, divida el resultado por el plazo del préstamo.
    0.1 / 180 = 0.00055556
  4. Luego, multiplique ese resultado por 365.
    0.00055556 x 365 = 0.20277778
  5. Finalmente, multiplique todo eso por 100 para obtener la tasa efectiva anual.
    0.20277778 x 100 = 20.28%

DATO RÁPIDO

¿Qué cargos se incluyen generalmente en la tasa efectiva anual?

Dependiendo del tipo de préstamo que obtenga, puede haber muchos cargos incluidos en la tasa efectiva anual, o puede que no haya cargos incluidos. Entonces, ¿cómo saber qué cargos están incluidos? Hay una serie de factores que influyen en cada tasa efectiva anual, pero existen algunas reglas generales que puede seguir para tener una mejor idea.

Los cargos relacionados con un préstamo específico generalmente se incluyen en el cálculo de tasa efectiva anual. Estos cargos pueden incluir cosas como cargos de emisión de préstamos y cargos de transacción. Pero se excluyen algunos cargos como los cargos por pagos atrasados no anticipados.

Si se trata de una transacción grande, como una hipoteca, es útil hablar con un experto sobre lo que está y no está incluido en su tasa efectiva anual para que comprenda la tasa efectiva anual que le están cotizando.

¿Qué afecta su tasa efectiva anual?

Técnicamente, el prestamista determina qué tasa de interés ofrecerle cuando solicita un préstamo, lo que afectará su tasa efectiva anual. Pero también hay una serie de factores que pueden desempeñar un papel importante en determinar su tasa de interés.

Es probable que los prestamistas consideren sus puntajes de crédito (en inglés), junto con otros factores, a la hora de ofrecerle una tasa de interés. Es probable que alguien con excelentes puntajes de crédito obtenga una tasa de interés más baja que alguien con puntajes de crédito más bajos para el mismo préstamo, asumiendo que todas las demás condiciones son las mismas.

Si compara las mejores ofertas de préstamo, es posible encuentre un prestamista que pueda ofrecerle una tasa efectiva anual más baja.

Por ejemplo, mientras que un prestamista puede ofrecerle un préstamo con una tasa efectiva anual variable del 15%, otro prestamista podría ofrecerle un préstamo con tasa efectiva anual variable del 12%, incluso si presenta la solicitud el mismo día y con exactamente la misma información. Por eso puede valer la pena realizar comparaciones.

Es importante tener en cuenta que una buena tasa de porcentaje anual puede ser diferente según el tipo de crédito que solicite. Por ejemplo, la tasa efectiva anual promedio que ofrecen las tarjetas de crédito es generalmente más alta que la tasa efectiva anual promedio que se ofrece en hipotecas. Entonces, si bien no tiene sentido comparar la tasa efectiva anual de las tarjetas de crédito con la tasa efectiva anual de las hipotecas, debería comparar la tasa efectiva anual dentro del mismo tipo de préstamo.

Diferencia entre tasa efectiva anual y tasa de interés

Algunas personas piensan que las tasas de interés y las tasas efectivas anuales son lo mismo. Si bien eso es generalmente cierto para las tarjetas de crédito, los términos tienen significados distintos cuando se trata de préstamos. Así que, cuando considere obtener un préstamo, reconocer las diferencias entre la tasa de interés y la tasa efectiva anual lo ayudará a comprender el costo.

Una tasa de interés es un porcentaje del capital del préstamo que un prestamista le cobra por pedir dinero prestado. Entonces, ¿qué es la tasa efectiva anual? En lugar de solo incluir la tasa de interés, la tasa efectiva anual también puede incluir cargos que se le puede solicitar pagar para obtener el préstamo. Entonces, la tasa efectiva anual le da una mejor idea del costo total del préstamo como porcentaje.

Diferencia entre tasa efectiva anual y tasa de rendimiento anual

Aunque tasa de rendimiento anual suena similar a tasa efectiva anual, el porcentaje de rendimiento anual (en inglés) se refiere al interés que gana sobre algún dinero, como en una cuenta de ahorros, por ejemplo. Puede que suenen parecidas, pero tasa efectiva anual y tasa de rendimiento anual (en inglés) son formas distintas de hablar sobre el interés, ya sea el interés que adeuda (tasa efectiva anual) o el interés que ha ganado (tasa de rendimiento anual).


En resumen

Tener una mejor idea de lo que es la tasa efectiva anual puede ser especialmente útil cuando realiza una compra importante u obtiene una tarjeta de crédito.

Puede utilizar esta información para tomar decisiones más informadas, especialmente al comparar múltiples opciones de préstamos. Es importante recordar que, si bien una tasa de interés más baja puede resultar atractiva, la tasa efectiva anual del préstamo puede darle una mejor idea de lo que pagará por el préstamo en general.


About the author: Lance Cothern is a freelance writer specializing in personal finance. His work has appeared on Business Insider, USA Today.com and his website, Mone… Read more.