Alivio de deudas: ¿Es buena idea?

Woman boarding a train as she reads on her phone about potential debt relief solutionsImage: Woman boarding a train as she reads on her phone about potential debt relief solutions

In a Nutshell

El alivio de deudas puede ayudar a que sus pagos mensuales sean más manejables mediante la renegociación de la deuda o el reemplazo de su deuda con un nuevo préstamo con diferentes condiciones, incluyendo una tasa de interés más baja, perdón de tarifas, extensión del plazo o reducción del saldo del préstamo. Y si bien puede ser una herramienta que lo ayude a evitar la bancarrota, no es adecuada para todos. Es importante comprender tanto los beneficios como los riesgos potenciales antes de decidirse por una solución de alivio de deudas.

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Si usted es uno de los millones de estadounidenses que luchan por pagar una deuda con intereses altos, un plan de alivio de deudas puede ser una opción para ayudarlo a encaminar sus finanzas.

Pero no es una solución inmediata. Es una solución a largo plazo diseñada para ayudarle a salir de sus deudas durante un período de tiempo, generalmente varios años.

Los planes de alivio de deudas pueden ayudar a que sus pagos sean más manejables, pero no son adecuados para todo el mundo. Es importante que comprenda cómo funciona cada plan o programa y cómo el alivio de deudas puede afectar sus finanzas.



¿Cómo funciona el alivio de deudas?

El alivio de deudas se refiere a una variedad de soluciones diseñadas para ayudar a que sus pagos sean más razonables para que, en última instancia, pueda estar libre de deudas. Podría incluir un préstamo de reemplazo que reduzca su tasa de interés o modifique su plazo de pago, o incluso puede ver una reducción del monto total que adeuda. Las modificaciones específicas varían según la solución que elija.

Si se decide por una solución de deuda que sea adecuada para usted, querrá asegurarse de realizar los pagos de acuerdo a los términos del nuevo acuerdo en su plan de alivio de deudas.

Tipos de alivio de deudas

No existe un enfoque único en lo que respecta al alivio de deudas. La mejor solución para usted depende de una variedad de factores, incluyendo la cantidad de deuda que tenga, las tasas de interés de sus cuentas existentes y su crédito en general.

Revisemos más detalles sobre algunos de los tipos más comunes de alivio de deudas.

Consolidación de deudas

La consolidación de deudas combina varias deudas en una sola cuenta nueva. El dinero de un préstamo de consolidación o transferencia de saldo se utiliza para liquidar los saldos de su cuenta existente y, en lugar de realizar varios pagos cada mes, solo realiza un pago mensual para pagar la nueva cuenta.

Para calificar para un préstamo de consolidación de deudas (en inglés), debe solicitar un nuevo crédito y cumplir con los requisitos de elegibilidad del prestamista, lo cual puede ser difícil, pero no imposible, si tiene mal crédito (en inglés).

Si su deuda se compone principalmente de facturas de tarjetas de crédito, es posible que desee considerar consolidarla con una tarjeta de transferencia de saldo (en inglés). Las tarjetas de crédito de transferencia de saldo pueden ser una opción atractiva porque a menudo ofrecen una APR de transferencia de saldo introductoria del 0% durante un período de tiempo determinado.  Como cualquier cuenta de crédito nueva, esta opción solo está disponible para aquellos que califiquen. ¿Necesita ayuda para decidir qué opción es la mejor para usted? Puede contar con nuestra útil comparación de transferencias de saldo y préstamos personales (en inglés).

Asesoramiento crediticio

Un asesor de crédito puede ayudarle con su presupuesto, administración de dinero, administración de deudas y crédito. Luego de una revisión exhaustiva de sus finanzas, un consejero trabajará con usted para elaborar un plan personalizado que le ayude a superar sus desafíos financieros. Los servicios de asesoría crediticia generalmente los ofrecen organizaciones sin fines de lucro sin costo alguno, pero no siempre es así, así que asegúrese de verificar antes de trabajar con un asesor.

Obtenga más información sobre qué esperar del asesoramiento crediticio (en inglés).

Gestión de la deuda

Si trabaja con un asesor de crédito, una de las soluciones que pueden sugerirle es un plan de gestión de deudas o DMP, por sus siglas en inglés. Cuando se inscribe en un DMP, realiza un único pago mensual a la organización de asesoramiento crediticio. La organización utiliza el dinero para pagar sus deudas según el calendario de pagos que establece con sus acreedores.

La cantidad total que debe no cambiará, pero su asesor de crédito puede negociar tasas de interés más bajas o condonación de tarifas. Si se inscribe en un DMP, es posible que deba aceptar no solicitar crédito nuevo mientras participa en el plan. Y querrá revisar y confirmar cualquier cambio que estén negociando en su nombre directamente con sus acreedores.

Obtenga más información sobre la gestión de deudas (en inglés).

Liquidación de deudas

Las empresas de liquidación de deudas negocian con sus acreedores y cobradores de deudas para liquidar sus deudas por menos de lo que debe. Si bien puede parecer una opción atractiva, existen algunos inconvenientes.

No hay garantía de que sus acreedores estén de acuerdo en liquidar su deuda. Pero incluso si están de acuerdo, las empresas que ofrecen este servicio a veces aconsejan a los clientes dejar de pagar las deudas y en su lugar poner el dinero en una cuenta dedicada a pagar las liquidaciones. Si sigue este consejo y deja de hacer sus pagos, sus cuentas no solo seguirán acumulando intereses y cargos por mora, lo que aumentará el saldo de la cuenta, sino que los pagos atrasados en particular pueden tener un efecto significativamente negativo en su crédito.

Obtenga más información sobre cómo funciona la liquidación de deudas (en inglés) y qué evitar.

Condonación de deudas

La condonación de la deuda es cuando un prestamista borra una parte o la totalidad de la deuda que usted debe. Una empresa de liquidación de deudas puede negociar un pago único mas bajo para resolver su deuda. O puede negociar la condonación de la deuda directamente con el prestamista.

También hay prestamistas y administradores de préstamos que cuentan con programas especiales para personas que atraviesan dificultades financieras. Si no puede hacer sus pagos, vea si puede solicitar un programa de condonación de deudas a través de su prestamista. Si se aprueba, una parte o posiblemente toda su deuda puede ser perdonada.

Obtenga más información sobre la condonación de deudas (en inglés) y sus posibles consecuencias.

Lo que debe saber antes de solicitar un plan de alivio de deudas

Si tiene dificultades para pagar su deuda, un plan de alivio de deudas puede parecer su única opción. Si bien puede ayudar a que el pago sea más manejable, es importante comprender las posibles consecuencias antes de empezar con el alivio de deudas como solución.

Estafas

Algunas opciones, como el asesoramiento crediticio, la liquidación de deudas y la condonación de deudas, conllevan un alto riesgo de estafas.

Si una organización de alivio de deudas que está considerando exige un pago por adelantado, garantiza liquidar sus deudas por una fracción de lo que debe, se niega a enviar información gratuita sobre sus servicios o se compromete a detener todas las llamadas y juicios de cobranza deudas, manténgase alejado. Esas son señales de advertencia que indican una posible estafa.

Antes de aceptar trabajar con cualquier servicio de alivio de deudas, es importante que investigue. Consulte con la oficina del fiscal general de su estado (en inglés) y el Better Business Bureau (en inglés) antes de comenzar a trabajar con cualquier servicio para asegurarse de que sea legítimo. Si desea trabajar con una organización de asesoría crediticia, verifique si está acreditada por la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio.

Tasas de interés

Si está considerando un préstamo de consolidación de deuda, asegúrese de comparar la tasa de interés que recibiría en el nuevo préstamo con lo que está pagando en sus cuentas existentes. Si no puede calificar para una tasa más baja, obtener un nuevo préstamo no tiene sentido financiero.

Tenga cuidado con los préstamos que reducen sus pagos mensuales extendiendo la cantidad de tiempo que tiene para pagar el préstamo. Sus pagos mensuales pueden ser más cómodos, pero probablemente terminará pagando más intereses durante la vigencia del préstamo.

Las tasas y las condiciones varían de un prestamista a otro, así que asegúrese de comparar las ofertas de préstamos de varios prestamistas antes de tomar una decisión.

Si opta por consolidar su deuda con una tarjeta de transferencia de saldo, querrá asegurarse de que puede calificar para la tasa de interés promocional del 0%.

Con una transferencia de saldo, es importante que pueda comprometerse a liquidar el saldo antes de que finalice el período promocional. Si no cancela el saldo, normalmente se le cobrará una tasa de interés anual variable regular sobre el saldo restante. Querrá saber de antemano cuál será el rango de esa tasa de interés anual (se detallará en los términos y condiciones de la tarjeta) y compararlo con la tasa de interés anual que está pagando actualmente.

Si la tasa de interés anual variable en la tarjeta de transferencia de saldo es más alta de lo que está pagando ahora, es posible que desee calcular cuál será su saldo restante y cuánto tiempo le llevará liquidarlo para saber si estará ahorrando dinero a la larga.

Costos

Independientemente de la solución de alivio de deudas que elija, es importante comprender los costos asociados. Los servicios de liquidación de deudas generalmente cobran un porcentaje, generalmente del 15% al 25%, del monto total que adeuda. Por ejemplo, si tiene una deuda de $10,000 y la tarifa de la empresa es del 20%, el costo sería de $2,000.

Las agencias de asesoría de crédito ofrecen muchos servicios de forma gratuita, pero si se inscribe en un plan de gestión de deudas, es posible que haya un cargo inicial y un costo mensual. Y algunos prestamistas pueden cobrar cargos de originación u otras tarifas en préstamos de consolidación de deuda.

Implicaciones fiscales

Si usted o un tercero negocian con sus acreedores y acuerdan liquidar su deuda por menos de lo que adeuda, es probable que la cantidad que ahorre se considere renta sujeta a impuestos. Y es posible que deba pagar impuestos después de liquidar sus deudas. Asegúrese incluir eso en el presupuesto al considerar sus opciones.

Duración del programa

Las soluciones de alivio de deudas requieren pagos mensuales puntuales y consistentes, a menudo durante años y, lamentablemente, muchas personas no completan los programas. Antes de iniciar cualquier programa de alivio de deudas, asegúrese de poder comprometerse con él. De lo contrario, todavía tendrá una deuda que pagar y es posible que no consiga comenzar de nuevo como espera.

¿Cómo afecta el alivio de deudas a su crédito?

Ya sea que elija solicitar un préstamo de consolidación de deuda (en inglés) o una oferta de transferencia de saldo, participar en un plan de gestión de deudas o liquidar su deuda por menos de lo que debe, es probable que su solución de alivio de deudas afecte su crédito, al menos temporalmente.

Si bien la perspectiva de un “golpe” crediticio puede parecer abrumadora, recuerde que si sigue con su plan para pagar su deuda, es probable que cualquier impacto negativo se desvanezca con el tiempo. A medida que reduce su deuda y realiza pagos puntuales de manera constante según lo planeado, sus puntajes pueden mejorar.

La alternativa al alivio de deudas, declararse en bancarrota, puede ser más difícil de entender. Si bien la bancarrota es una herramienta legal que puede ayudarle a eliminar algunas de sus obligaciones de deuda, el impacto en su crédito puede durar hasta 10 años, según el tipo de bancarrota que declare.


¿Qué sigue?

Una vez que haya eliminado su deuda, es importante tomar medidas para evitar acumular nuevas deudas. De lo contrario, terminará de nuevo donde comenzó. Si no tiene un presupuesto, ese es un buen lugar para comenzar. Un presupuesto (en inglés) brinda una hoja de ruta para sus gastos cada mes. Si gasta más de lo que gana, es importante identificar formas de reducir sus gastos.

Luego de crear un presupuesto, trabaje en la creación de un fondo de emergencia (en inglés). Muchos expertos recomiendan ahorrar al menos tres a seis meses de gastos de manutención, pero cualquier monto le ayudará a evitar contraer deudas adicionales cuando surjan gastos no planificados (y lo harán).

No tenga miedo de pedir ayuda si la necesita. Muchas organizaciones de asesoría crediticia ofrecen asesoría básica sobre presupuestos, administración de dinero y administración de deudas de forma gratuita.


About the author: Jennifer Brozic is a freelance financial services writer with a bachelor’s degree in journalism from the University of Maryland and a master’s degree in communication management from Tow… Read more.