¿Cuáles son las consecuencias de depositar un cheque falso?

Si usted no hace ni recibe muchos cheques (los pagos con cheques representan sólo el 8.3% de los pagos no monetarios realizados) es posible que no piense mucho en las posibles consecuencias de depositar un cheque falso.

Pero en 2018, el fraude con cheques falsificados dio lugar a $1,300 millones ($1.3 billones) en pérdidas relacionadas con las cuentas de depósito bancarias, lo que supone casi la mitad de todas las pérdidas por fraude asociadas con depósitos, según la American Bankers Association.

Eso es incluso más que los $1,200 millones ($1.2 billones) en pérdidas atribuidas al fraude con tarjetas de débito.

Las consecuencias de depositar un cheque falso pueden ser graves, incluso si usted es la víctima en esa situación. En una estafa común con cheques falsificados, las víctimas pierden entre $3,000 y $4,000. Además, es posible que tenga que pagar costosas comisiones bancarias o sanciones.

A continuación le explicamos cómo funcionan las estafas con cheques falsos y qué puede hacer para protegerse.

• ¿Qué es un cheque falso?
• ¿Qué ocurre si deposito un cheque falso?
• ¿Cuáles son las consecuencias de depositar un cheque falso?
• ¿Puedo ir a la cárcel por depositar un cheque falso?
• ¿Cómo puedo protegerme de las estafas con cheques falsos?
• Próximos pasos: Qué hacer si ha sido víctima de un fraude con cheques falsos

¿Qué es un cheque falso?

Los cheques falsificados pueden ser difíciles de identificar. Como la tecnología ha avanzado tanto, hay gente que puede producir cheques y giros postales falsos que son difíciles de identificar como fraudulentos para los consumidores e incluso para los empleados de un banco.

En la mayoría de las estafas con cheques falsos, la persona le pedirá a usted que deposite o cambie un cheque. Una vez que deposite el cheque, le pedirá que compre tarjetas de regalo o que le devuelva una parte del monto del cheque.

Cuando el banco descubra más tarde que el cheque es falso, es probable que sea usted –y no el estafador– quien tenga que devolver el dinero al banco.

Las estafas evolucionan constantemente, pero algunas de las más comunes pueden decir que …

• Usted se ganó un premio. Los estafadores pueden informarle que se ganó un “premio”. Le enviarán un cheque, pero le pedirán que transfiera dinero para cubrir los impuestos o las tarifas. Por supuesto, una vez que paga las tarifas, resulta que el premio es falso. Las loterías o sorteos legítimos no le pedirán que devuelva nada de su premio de lotería a cambio de pagar esas tarifas.
• Lo contrataron como asistente o “comprador misterioso”. Los estafadores pueden “contratarle” como asistente virtual o comprador secreto. Le enviarán un cheque y le pedirán que utilice los fondos para comprar tarjetas de regalo para enviárselas a ellos. Después de enviar las tarjetas de regalo al estafador, ellos las canjean, dejándole a usted la responsabilidad del dinero gastado cuando el cheque resulta ser fraudulento.
• Le pagaron de más. Cuando alguien compra un artículo que usted vende, puede pagarle de más y pedirle que le devuelva la diferencia. Después de la devolución, puede descubrir que le enviaron un cheque falso.

¿Por qué son tan eficaces estas estafas? Porque pueden ser muy convincentes. Los cheques falsos pueden tener la apariencia de cheques legítimos con las correspondientes marcas de agua, y pueden parecer emitidos por instituciones financieras legítimas. En algunos casos, pueden ser cheques emitidos desde las cuentas de víctimas de robos de identidad que no tienen ni idea de que alguien está emitiendo cheques a su nombre y retirando su dinero.

¿Qué ocurre si deposito un cheque falso?

Si usted deposita un cheque falsificado, el banco puede tardar semanas en darse cuenta de que es falso. La Ley Federal de Disponibilidad Inmediata de Fondos exige que los bancos depositen los fondos rápidamente. En muchos casos, los fondos depositados a través de un cheque están disponibles para retirarlos el siguiente día hábil después de ser depositados.

Puede que su cheque quede liberado en uno o dos días y pueda retirar la cantidad del mismo, pero eso no significa necesariamente que el cheque sea legítimo.

Es posible que el banco no encuentre un problema con el cheque hasta que el otro banco lo devuelva sin pagar. Pueden pasar semanas antes de que eso ocurra, y mientras tanto, usted puede gastar el dinero porque pensaba que estaba disponible en su cuenta.

Una vez que se devuelve el cheque sin pagar, éste rebota, lo que significa que no se puede cobrar, incluso si usted no sabía que el cheque era falsificado. Y es probable que tenga que devolverle la cantidad del cheque falso al banco.

¿Cuáles son las consecuencias de depositar un cheque falso?

Las consecuencias de depositar un cheque falso –incluso sin saberlo— pueden ser costosas.

• Usted puede ser responsable de devolver la cantidad total del cheque. Aunque las políticas de los bancos y las leyes estatales varían, es posible que tenga que pagar al banco la cantidad total del cheque fraudulento que cobró o depositó en su cuenta.
• Es posible que tenga que pagar recargos por sobregiro. Si gastó toda la cantidad del cheque antes de que el banco se diera cuenta de que era falso y le cobran todo el dinero que depositó, es posible que su cuenta se sobregire. En ese caso, podría enfrentarse a pagar cargos por sobregiro, que pueden resultar en un promedio de 30% por transacción.
• El banco puede cerrar o congelar su cuenta. Si deposita un cheque falso, su banco puede decidir congelar o incluso cerrar completamente su cuenta. Revise el contrato de depósito de su cuenta para ver en qué casos su banco puede cerrar una cuenta.
• Se le podría perjudicar el crédito. Si tiene sus facturas vinculadas a su cuenta corriente y el cheque rebota, podría incumplir las fechas de vencimiento de sus facturas. Su historial de pagos es el factor principal que utilizan las agencias de crédito para determinar sus puntajes crediticios, por lo que el incumplimiento de los pagos puede dañar sus puntajes.
• Es posible que tenga que pagar recargos por demora. Si no puede pagar sus facturas por falta de fondos después de haber cobrado un cheque sin fondos, las empresas pueden cobrarle cargos por demora. Por ejemplo, los cargos por demora de las tarjetas de crédito pueden ser de hasta $40.
• Su historial bancario puede verse afectado. Si tiene un historial de depósito de cheques sin fondos, las empresas de informes de cuentas corrientes como ChexSystems (en inglés) registrarán esa información en los archivos de su historial bancario. Los bancos y las cooperativas de crédito pueden utilizar esa información para determinar si le permiten abrir una cuenta corriente. Si tiene un mal historial bancario, pueden rechazar su solicitud.

¿Puedo ir a la cárcel por depositar un cheque falso?

Ir a la cárcel por depositar un cheque falsificado podría parecer grave, pero es algo que puede ocurrir.

Pero el hecho de que se enfrente a sanciones penales puede depender de las leyes de su estado y de si cobró un cheque sin fondos intencionalmente. Si fue víctima de una estafa y depositó un cheque sin fondos de buena fe, es poco probable que se enfrente a cargos penales. Pero si depositó un cheque falso a sabiendas, podría enfrentarse a multas y penas de cárcel. El siguiente es un par de ejemplos.

Florida — En Florida, cobrar un cheque sin fondos con la intención de defraudar es un delito grave. Si se le declara culpable, podría enfrentar hasta cinco años de prisión.

Pennsylvania — Si usted vive en Pennsylvania y cobra un cheque que sabía no se pagaría, podría ser acusado de un delito menor o de un delito grave. Los cargos dependen de la cantidad del cheque. Por ejemplo, cobrar a sabiendas un cheque sin fondos de $1,000 a $74,999 se considerará un delito menor, mientras que hacer lo mismo con un cheque de $75,000 o más se considerará un delito grave. El delito menor puede dar lugar a una multa de entre $1,500 y $10,000 y a penas de cárcel de hasta cinco años. Para el delito más grave, las multas oscilan entre $2,500 y $15,000, y podría enfrentarse a hasta siete años tras las rejas.

¿Cómo puedo protegerme de las estafas con cheques falsos?

Estas son algunas de las cosas que puede hacer para protegerse del fraude con cheques.

• Verifique el cheque con el banco de origen. Si recibe un cheque, póngase en contacto con el banco que lo emitió para verificar su legitimidad. No llame al número que aparece en el cheque, ya que los cheques falsificados suelen tener números falsos. En su lugar, busque el número de atención al cliente del banco en su página web.
• Comprueba la cantidad del cheque. Si alguien le debe dinero y le extiende un cheque, revise el monto del mismo. Si es superior a lo que le deben, es una señal de alarma.
• No envíe dinero. No existe motivo alguno para que alguien le extienda un cheque y luego le pida que pague recargos o tarifas. Si le piden que envíe dinero después de recibir un cheque, es probable que esté tratando con un estafador.
• Espere a que se verifique el cheque. Aunque pueden pasar semanas hasta que se verifique el cheque, es una buena práctica esperar a gastar los fondos hasta que el banco haya revisado el cheque. Vale la pena tener cuidado, sobre todo si recibe el cheque de un desconocido.

Próximos pasos: Qué hacer si ha sido víctima de un fraude con cheques falsos

Si es víctima de un fraude con cheques o cree que puede serlo, actúe de inmediato para protegerse.

• Póngase en contacto con el banco. Si se da cuenta de que un cheque es fraudulento antes de que su banco lo detecte, notifíquelo de inmediato. Es posible que éste pueda detener los retiros de su cuenta o congelarla, si es necesario.
• Informe a la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés). Presente una denuncia ante la FTC. La FTC le dará una lista de pasos a seguir para proteger su identidad si se ve comprometida.
• Presente una queja ante las agencias estatales y locales de protección al consumidor. Denuncie el incidente a las autoridades locales, incluso con el fiscal general de su estado (en inglés).
• Presente una denuncia policial. En general, los bancos están obligados a reembolsar a los clientes los cheques falsos que retiran fondos de sus cuentas bancarias. Pero para tener derecho a ello, es posible que tenga que presentar una denuncia ante el departamento de policía local.