In a Nutshell
Desafortunadamente, no existen cuentas corrientes sin recargos, o si las hay, no las conocemos. Algunas entidades financieras no cobran cargos de mantenimiento, por sobregiro, por cajero automático o por cheque. Pero sí pueden cobrar otros recargos menos habituales.Muchas entidades financieras promocionan cuentas corrientes sin recargos. Pero la verdad es que no hay garantía de que usted nunca pague ningún tipo de recargo por usar su cuenta corriente.
Una entidad financiera puede renunciar a recargos mensuales de mantenimiento o por sobregiro, pero hay muchos otros recargos que sí puede cobrar. Y es posible que su cuenta se vea afectada por los recargos de un tercero si, por ejemplo, utiliza un cajero automático, o cajero ATM, que está fuera de la red de su banco.
En lugar de tratar de encontrar las mejores cuentas corrientes gratuitas, puede tener más sentido buscar una cuenta corriente que renuncie a aquellos recargos que sean más relevantes a sus hábitos de ahorro y gasto. Le mostraremos qué tipos de recargos debe tener en cuenta y cómo elegir una cuenta corriente con una estructura de costos adecuada para usted.
- ¿Qué es una cuenta corriente sin recargos y cómo puedo encontrar una?
- ¿Cuáles son los recargos más comunes de las cuentas corrientes?
- ¿Cuánto me puede ahorrar una cuenta corriente sin recargos?
- Próximos pasos: Comparar cuentas corrientes sin recargos
¿Qué es una cuenta corriente sin recargos y cómo puedo encontrar una?
Para mucha gente, las palabras “cuenta corriente sin recargos” pueden significar una cuenta que no cobra la cuota de mantenimiento mensual que muchos bancos y cooperativas de crédito cobran sólo por conservar su dinero en la cuenta.
Es cierto que algunas instituciones financieras no cobran ninguna cuota de mantenimiento mensual o están dispuestas a no cobrar la cuota de mantenimiento si se cumplen ciertos requisitos, como tener un saldo mínimo o realizar un determinado número de transacciones.
Pero incluso los bancos que renuncian a la cuota de mantenimiento mensual pueden cobrar otros recargos menos habituales. E incluso si usted tiene una cuenta en una entidad financiera que dice que nunca le cobrará un recargo, es posible que sus transacciones estén sujetas a recargos de terceros. Esto puede ocurrir si utiliza un cajero automático que esté fuera de la red de su banco o si utiliza su tarjeta de débito en el extranjero.
Antes de solicitar una nueva cuenta corriente, compruebe la lista de recargos del banco o la información sobre las mismas. Suele encontrarse en el sitio web del banco. También puede llamar o visitar una sucursal local y pedir la información.
La Ley de Veracidad en los Ahorros (TISA, por sus siglas en inglés) exige que los bancos sean transparentes en cuanto a los recargos que cobran, por lo que deben proporcionar esta información si se les solicita.
Es posible que no pueda encontrar una cuenta corriente completamente libre de recargos. Pero conocer los cargos de un banco puede ayudarle a elegir una cuenta corriente que le exima de los recargos que más le preocupen.
¿Cuáles son los recargos más comunes de las cuentas corrientes?
Hay muchos recargos diferentes en las cuentas corrientes. Algunos, como la cuota de mantenimiento, pueden aplicarse independientemente de sus hábitos bancarios. Otras, como los cargos por sobregiro, se aplican basados en la actividad de las transacciones. Estos son algunos de los recargos que puede encontrar al comparar cuentas corrientes.
Cuotas mensuales de mantenimiento
La cuota de mantenimiento, también conocida como cuota de servicio, es lo que el banco cobra por retener su dinero. Los bancos que cobran una cuota de mantenimiento suelen cobrarla todos los meses.
Puede evitar esta cuota mensual si cumple con ciertos requisitos de saldo mínimo, gastos o depósitos directos. Pero esto puede ser una molestia. Así que puede ser más fácil encontrar una cuenta corriente que nunca cobre cuotas de mantenimiento.
Cargos por sobregiros o por fondos insuficientes
Cuando usted hace una compra con una tarjeta de crédito, básicamente está pidiendo dinero prestado para devolverlo más adelante.
Pero con una cuenta corriente, se supone que sólo puede retirar el dinero que ya está en la cuenta. Cuando usted realiza un pago sin tener suficiente dinero en su cuenta para cubrirlo, suele ocurrir una de estas dos cosas.
- Si eligió obtener protección contra sobregiros, su entidad financiera cubrirá el pago y le cobrará un cargo por sobregiro.
- Si no eligió obtener protección contra sobregiros, su banco no cubrirá el pago y puede cobrarle un recargo por falta de fondos.
En algunos casos, los cargos por sobregiro y por insuficiencia de fondos pueden ser por la misma cantidad. Pero el cargo por insuficiencia de fondos puede ser peor si su banco no efectúa el pago y, también, la empresa a la que le estaba pagando le cobra un recargo por cheque sin fondos.
La mejor manera de evitar ambos recargos es controlando el dinero que tiene en su cuenta corriente, para no gastar más de lo que puede cubrir. Y si se encuentra con una situación en la que tiene que hacer un pago y no tiene suficiente dinero en su cuenta bancaria, considere la posibilidad de cargarlo a su tarjeta de crédito.
También puede buscar una cuenta corriente que no exija algunos de los cargos por sobregiro.
Cargos por uso de cajeros ATM
Aunque los bancos no suelen cobrar por utilizar sus propios cajeros automáticos, sí pueden cobrar por las transacciones en cajeros fuera de la red. Por ejemplo, si está en un restaurante o tienda que sólo acepta dinero en efectivo, es posible que le dirijan a un cajero automático que tengan en el negocio mismo. En ese caso, podría acabar pagando dos recargos por utilizar ese cajero ATM: uno a su banco y otro al operador del cajero.
Una forma de evitar los cargos de los cajeros automáticos es sacar dinero en efectivo la próxima vez que visite su banco. De ese modo, tendrá efectivo a la mano para utilizarlo cuando lo necesite.
También puede encontrar una cuenta corriente que le exima de los cargos al utilizar cajeros automáticos. Pero verifique si sólo se aplica al recargo del cajero del propio banco o si también le reembolsa los recargos que los operadores de cajeros automáticos puedan cobrarle.
Cargos por cheques
Algunas cuentas de cheques “sin recargos” siguen cobrando, precisamente, por los cheques. Esto significa que tendrá que pagar un pequeño recargo por adquirir un talonario de cheques.
Por otro lado, algunos bancos cobran un recargo cuando usted emite demasiados cheques. Por ejemplo, un banco puede cobrar 25 centavos por cheque si escribe más de 75 cheques en un mes. La mejor manera de evitar esto es buscar otras formas de pagar en lugar de utilizar cheques. Pero si tiene que utilizar un cheque, le recomendamos que busque un banco que ofrezca talonarios de cheques básicos gratuitos.
Otros recargos
A continuación se indican algunos recargos menos comunes de las cuentas corrientes que también debería tener en cuenta a la hora de elegir una cuenta.
- Recargos por transferencia bancaria
- Recargos por reemplazo de tarjetas
- Recargos por devolución de depósitos
- Recargos por suspensión de pagos
- Recargos por consultas telefónicas
- Recargos por exceso de transacciones
- Recargos por transacciones en el extranjero
- Recargos por inactividad
- Recargos por cierre de cuenta
En muchos casos, estos recargos podrían no aplicarse a usted. Pero es bueno conocerlos, por si acaso.
¿Cuánto me puede ahorrar una cuenta corriente sin recargos?
Los recargos de las cuentas corrientes varían de un banco a otro. Pero pueden acumularse.
Por ejemplo, si una sola transacción sobrepasa su cuenta, podría tener que pagar un recargo por sobregiro y una cuota mensual de mantenimiento, ya que el sobregiro haría que su saldo fuera inferior a cualquier requisito de saldo mínimo diario.
Por eso son tan beneficiosas las cuentas corrientes y de ahorro sin cargos. Incluso si no puede encontrar una cuenta totalmente libre de recargos, se beneficiará de encontrar una que prescinda de los recargos que puedan afectarle más.
A continuación le ofrecemos algunos ejemplos de cómo los titulares de las cuentas pueden ahorrar dinero cuando se le eximen ciertos cargos.
Sin cuota de mantenimiento mensual: Si no le sobran fondos
¿Tiene problemas para llegar a fin de mes? Tal vez quiera considerar una cuenta corriente que nunca cobre una cuota de mantenimiento mensual o de servicio. Muchos bancos renuncian a las cuotas de servicio si usted cumple sus requisitos de saldo mínimo.
Pero ¿y si no puede reunir esa cantidad de dinero? Puede que le convenga más una cuenta que no tenga ninguna cuota de mantenimiento mensual, incluso cuando su saldo sea de $0.
Sin recargos por cheques: Si utiliza cheques para pagar muchas facturas
Considere la posibilidad de buscar una cuenta corriente que ofrezca talonarios de cheques gratuitos y que no cobre por cheque. Como hemos señalado antes, algunas cuentas corrientes que dicen no tener recargos le cobran para compensar los costos de impresión de los cheques de papel.
Algunas entidades financieras pueden cobrar un recargo si usted emite más de un número determinado de cheques en un mes. Y otras cobran un recargo por cada cheque que haga, por pocos que sean.
Reembolso de recargos por utilizar los cajeros ATM: Si prefiere pagar en efectivo
Si pagar con dinero en efectivo es lo más importante para usted, entonces le conviene una cuenta corriente que le reembolse los recargos de los cajeros automáticos. Por lo general, muchos bancos le permitirán utilizar sus propios cajeros automáticos de forma gratuita.
Pero hay que tener cuidado cuando un banco dice que no cobra recargos por utilizar cajeros automáticos: es posible que le cobre unos cuantos dólares por utilizar cajeros ATM fuera de la red. Y aunque prescinda de sus propios cargos en los cajeros, el operador de los mismos podría cobrarle. De hecho, los clientes de cuentas corrientes pueden pagar un promedio de casi $5 por sacar dinero de cajeros fuera de la red, según un estudio de Bankrate de 2019 (en inglés).
Pero algunas instituciones financieras les reembolsan a los titulares de las cuentas la totalidad o parte de los recargos que cobra el operador del cajero automático fuera de la red.
Próximos pasos: Comparar cuentas corrientes sin recargos
Si no está contento con los recargos que le cobra su banco, quizás quiera buscar una nueva cuenta corriente.
Sabemos que cambiar de banco puede ser una molestia: muchas personas soportan recargos que no les gustan porque no quieren tener que buscar una nueva cuenta corriente. Pero los bancos lo saben, y algunos cuentan con eso para mantener su negocio.
En resumidas cuentas: ¿Quiere un banco que se esfuerce por mantenerle como cliente o un banco que sólo haga lo mínimo? Por muy difícil que sea, cambiar de banco puede valer la pena si le va a ahorrar dinero.