¿Qué es un cargo por sobregiro?

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In a Nutshell

Se cobra un cargo por sobregiro cuando un pago o un retiro de fondos de su cuenta bancaria supera el saldo disponible y su banco cubre la transacción como parte de un servicio de protección contra sobregiros. Pero además de cubrir la operación, el banco o la cooperativa de crédito aplica un recargo.
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Los cargos por sobregiro se cobran cuando usted no tiene suficiente dinero en efectivo en su cuenta para cubrir un pago que ha realizado, y como parte de un servicio de protección contra sobregiros, el banco cubre la diferencia.

Los cargos por sobregiro que se pagan en bancos suponen un promedio de $34. Las personas que se sobregiran con frecuencia pagan casi $450 más en recargos por sobregiro todos los años que las personas que no están inscritas en un programa de protección contra sobregiros.

Veamos con más detalle cómo funcionan los cargos por sobregiro, cuánto le cuestan y cómo puede evitarlos para ahorrar más dinero y gestionar mejor sus finanzas.



¿Qué es un cargo por sobregiro?

Un sobregiro se produce cuando usted no tiene suficiente dinero en su cuenta corriente o de ahorros (en inglés) para cubrir un retiro de dinero o un pago, y la entidad financiera paga la operación de todos modos, lo que produce un saldo negativo en su cuenta.

Normalmente, las entidades financieras le cobran por esa operación, y ese costo es lo que se conoce como un cargo por sobregiro.

En ese cargo también se incluye la cantidad que el banco le ha prestado para cubrir la diferencia entre lo que tenía en su cuenta y el total del pago real.

Los reguladores federales han obligado a ciertas instituciones financieras a que obtengan su consentimiento antes de añadirle a un programa de protección contra sobregiros que cobra un cargo por sobregiro en la mayoría de las transacciones con cajeros automáticos y tarjetas de débito. Al abrir una cuenta corriente (en inglés) o una cuenta de ahorro (en inglés), debe optar por la protección contra sobregiros, que le permita a la entidad aplicar un recargo.

Los cargos por sobregiro no se aplican a los pagos automáticos ni a los cheques. Pero ¡ojo!: algunos bancos o cooperativas de crédito pueden devolver cheques o transacciones sin pagar, lo que da lugar a un recargo por “fondos insuficientes”, también conocido como NSF, por sus siglas en inglés. Este recargo suele ser de una cantidad similar a la de un cargo por sobregiro. Pero si su entidad financiera rechaza una transacción con tarjeta de débito, es posible que no le cobren ningun cargo.

¿Cuánto le cuestan los cargos por sobregiro realmente?

Los cargos por sobregiro pueden acumularse si no tiene cuidado. De hecho, la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor estima que los cargos por sobregiro y los cargos por NSF (en inglés) les cuestan a los estadounidenses $17 billones de dólares al año. Esos cargos suponen el mayor gasto bancario para los consumidores que tienen una cuenta corriente.

Según el CFPB, la mayoría de los cargos por sobregiro se producen por transacciones con tarjeta de débito de $24 o menos y se devuelven en tres días. Considere los cargos por sobregiro en el contexto de un préstamo: si usted fuera a pedir un préstamo regular de $24 y pagara $34 más por tomar prestados los fondos durante tres días, este préstamo tendría una tasa APR de 17,000%.

Los cargos por sobregiro son un gasto innecesario, y aprender a evitarlos puede ayudarle a ahorrar dinero.

Estrategias para evitar los cargos por sobregiro

Los cargos por sobregiro pueden hacer mella en su presupuesto. Pero hay algunas estrategias que usted puede poner en práctica para evitar pagar ese gasto tan costoso (en inglés).

Inscríbase en la banca en línea

La banca en línea es uno de los beneficios que muchas entidades financieras ofrecen. Inscribirse en la banca en línea le permite seguir y vigilar de cerca sus cuentas corrientes y de ahorro. Puede monitorear el dinero que entra y sale.

Vigile sus gastos

Usted puede monitorear sus gastos de muchas maneras. Puede verlos en línea o puede utilizar un registro de cheques por escrito para anotar todas sus transacciones. Es una buena idea registrar todos los depósitos y retiros. Eso le ayudará a mantener un balance de cuenta actualizado.

Establezca alertas de saldo

Algunas entidades financieras le avisarán cuando su cuenta caiga por debajo de una cantidad determinada. Al establecer las alertas de la cuenta, sabrá cuándo debe transferir o depositar más dinero en su cuenta para cubrir cualquier transacción próxima que pueda conducir a un saldo negativo.

Mantenga una reserva en su cuenta

Mantenga un poco de dinero adicional en su cuenta para cubrir gastos imprevistos. Eso puede ayudar a evitar el sobregiro accidental de su cuenta.

Pregúntele a su banco si ofrece alternativas al servicio de protección contra sobregiros

Algunos bancos y cooperativas de crédito tienen alternativas a la protección contra sobregiros. Por ejemplo, algunas entidades financieras le permiten vincular su cuenta de ahorros a su cuenta corriente. Cuando se produce un sobregiro en la cuenta corriente, se transfieren los fondos de la cuenta de ahorro, lo que proporciona un servicio similar al de la protección contra sobregiros.

Tenga en cuenta que es probable que se aplique un recargo por esa transacción, pero suele ser menor que el cargo por sobregiro.

Pregúntele a su banco o cooperativa de crédito si ofrecen otras opciones de protección contra sobregiros.


¿Qué sigue?

Pagar un cargo por sobregiro es un gasto costoso y a menudo innecesario. Algunas de las mejores maneras de evitar los cargos por sobregiro son conocer la política de sobregiro de su institución financiera, monitorear sus gastos y ajustarse a un presupuesto. Ser proactivo no sólo le ayudará a evitar los cargos por sobregiro, sino que también le ayudará a administrar bien su dinero.


About the author: Ashley Chorpenning is a personal finance writer and content creator. In addition to being a contributing writer at Credit Karma, she writes for solo entrepreneurs and Fortune 500 companies. Ashley has a Bachelor of Bu… Read more.