Guía práctica sobre los rangos de puntaje de crédito

Entender los rangos de puntaje de crédito es de suma importancia.

Saber en dónde se encuentra usted dentro de los rangos de puntaje de crédito puede serle de gran ayuda porque puede darle una idea de si podrá calificar para un nuevo préstamo o para obtener una tarjeta de crédito. Sus puntajes de crédito también pueden ayudarle a determinar las tasas de interés que le ofrezcan (con tasas más altas podría terminar por gastar más dinero con el tiempo).

Continúe leyendo para obtener más información sobre los diferentes rangos de puntaje de crédito y lo que pueden significar para usted.

• Comprenda sus puntajes de crédito
• Rangos de puntaje de crédito de VantageScore 3.0
• Rangos de puntaje de crédito de FICO
• ¿Qué significan los rangos de puntaje de crédito para usted?
• El significado de su puntaje de crédito depende del modelo
• A veces, unos pocos puntos pueden marcar una gran diferencia
• Factores que influyen en el puntaje de crédito

Comprenda sus puntajes de crédito

Para empezar, usted tiene más de un puntaje de crédito, y esto es debido a unas cuantas razones:

• La primera es que hay diferentes puntajes para ciertos productos específicos. Por ejemplo: existen rangos de crédito especiales que se usan para seguros de vivienda y para préstamos vehiculares.
• También existen diferentes modelos para calcular el puntaje de crédito, como FICO y VantageScore, por lo que usted podría tener puntajes diferentes según cada modelo. De hecho, incluso un mismo modelo podría generar puntajes diferentes, dependiendo de si se utilizan datos de su reporte de crédito de Equifax, Experian o TransUnion.
• Por último, existen varias agencias de crédito que proporcionan reportes para generar los puntajes. Esto quiere decir que, dependiendo de la información que cada agencia obtenga de cada prestamista (la información recolectada puede diferir) los datos utilizados para compilar sus reportes de crédito y calcular sus puntajes pueden variar de agencia en agencia.

Tomando en cuenta todo lo anterior, concluimos que cada individuo puede tener varios puntajes, los cuales a veces no coinciden. Es difícil precisar exactamente cuántos puntajes usted podría tener, ¡pero podrían ser cientos!

Aunque existen muchos puntajes de crédito diferentes, vale la pena conocer el rango general en el que se encuentran sus puntajes, sobre todo porque estos pueden determinar su acceso a ciertos productos financieros y las condiciones que obtendrá.

FICO y VantageScore generan los puntajes de crédito más utilizados. Además, estas empresas actualizan sus modelos de puntaje de vez en cuando.

Rangos de puntaje de crédito VantageScore® 3.0

Así es como se ven los rangos de puntaje de crédito de VantageScore 3.0.

Rangos de puntaje de crédito FICO

FICO tiene dos tipos principales de puntajes de crédito.

• Puntajes para el consumidor: Estos puntajes predicen la probabilidad de que, en el futuro, un acreedor de crédito no realice un pago según lo acordado en cualquier tipo de cuenta, ya sea una hipoteca, una tarjeta de crédito o un préstamo estudiantil.
• Puntajes para industrias específicas: Estos puntajes de crédito están diseñados para tipos particulares de prestamistas, como prestamistas de autos o emisores de tarjetas de crédito.

Rangos de puntaje FICO 8 y 9 para el consumidor

Rangos de puntaje FICO para industrias específicas

¿Qué significan los rangos de puntaje de crédito para usted?

Los puntajes más altos indican que una persona puede ofrecer menor riesgo para el prestamista; es decir, que es más probable que pague su deuda.

A continuación, le explicamos cómo su rango de puntaje de crédito (ya sea FICO o VantageScore) podría afectar sus opciones financieras.

Deficiente: De 300 a inicios de los 600

Lo más probable es que no pueda obtener un préstamo o una tarjeta de crédito sin garantía. Si un prestamista o emisor de tarjetas de crédito aprueba una solicitud, es probable que no ofrezca las mejores condiciones ni las tasas de interés más bajas posibles. Si usted está buscando una tarjeta de crédito, es posible que tenga mejor suerte con una tarjeta de crédito asegurada.

Regular a bueno: De inicios de los 600 a mediados de los 700

Es más probable que pueda obtener productos financieros y tener la opción de comparar diferentes prestamistas. Sin embargo, es posible que aún no tenga acceso a las mejores condiciones ni a las mejores tasas de interés.

Muy bueno y excelente / excepcional: Mediados de los 700 en adelante

Las personas que tienen los puntajes de crédito más altos tienen la mayor probabilidad de que se les aprueben sus solicitudes. Dicho lo anterior, aún teniendo puntajes altos un prestamista podría negar una solicitud por otras razones, como por ejemplo si la relación entre la cantidad de deuda e ingresos es alta.

A las personas en este rango de puntaje de crédito también es más probable que les ofrezcan una tasa de interés baja y es posible que tengan acceso a la mayoría de las opciones cuando deban elegir períodos de pago u otras condiciones.

El significado de su puntaje de crédito depende del modelo

Como puede ver, los diferentes modelos para calcular su puntaje pueden tener distintos rangos y criterios de cálculo. Eso significa que el mismo puntaje de crédito podría representar algo diferente dependiendo del modelo que utilice un prestamista.

Por ejemplo: un puntaje de VantageScore 3.0 de 661 lo colocaría en el rango “Bueno”, mientras que el mismo puntaje en el modelo de FICO lo colocaría en el rango “Razonable”.

Además, los prestamistas crean o usan sus propios estándares al tomar decisiones basadas en el crédito. En otras palabras, lo que un prestamista podría considerar “Muy bueno”, otro podría considerarlo “Bueno”.

A pesar de todas estas variantes, saber dónde se ubica en el rango de puntaje de crédito a nivel general puede ser muy valioso para usted. Conocer su rango en general podría ayudarle a determinar para qué productos financieros es elegible y las condiciones que un prestamista podría ofrecerle.

A veces, unos pocos puntos pueden marcar una gran diferencia

Ligeras alzas y bajas diarias en sus puntajes de crédito son muy comunes y no son necesariamente una indicación de que usted esté haciendo algo mal. Es más, la diferencia entre algunos puntos puede no importar.

Supongamos que usted tiene un puntaje de crédito de 810 (en inglés) y es elegible para las mejores tarifas y condiciones de un prestamista. Si su puntaje aumenta a 815, puede no importar: el prestamista ya le estaba ofreciendo la mejor oferta.

Sin embargo, los criterios para otorgar crédito de algunos prestamistas requieren que el solicitante cumpla con un cierto puntaje de crédito mínimo. En estos casos, un alza o baja de algunos puntos podría suponer una gran diferencia. Por lo tanto, si usted no cumple con el puntaje mínimo, su solicitud podría ser rechazada automáticamente.

Por todo esto, saber cuál es su situación en relación con los límites de un prestamista, o el rango de crédito recomendado, puede ayudarle a identificar los productos financieros para los cuales es elegible y servirle como meta si está trabajando en construir su crédito.

Factores que influyen en el puntaje de crédito

Hay rasgos comunes entre los diferentes modelos de puntajes de crédito. Por ejemplo, FICO y VantageScore utilizan criterios similares para determinar un puntaje. Estos son algunos de los factores más importantes a la hora de calcular sus puntajes, pero debe tomar en cuenta que estos factores no se ponderan por igual.

• Historial de pagos: Muestra si paga sus deudas a tiempo. Los acreedores siempre prefieren a las personas que pagan a tiempo.
• Cantidad adeuda: Indica cuánta deuda tiene en relación con su crédito disponible. Una buena regla general es que su deuda no exceda el 30% de sus límites de crédito combinados.
• Duración del historial de crédito: Indica cuánto tiempo ha tenido cuentas de crédito abiertas. Generalmente, cuanto más antiguas sean sus cuentas, mejor.
• Combinación de créditos: Conforma los diferentes tipos de crédito que tiene a su nombre. Los prestamistas posiblemente quieran ver que usted es capaz de manejar bien varios tipos de crédito.
• Solicitudes de crédito recientes: Solicitar un crédito puede generarle una verificación que puede reducir su puntaje.

Ahora que conoce los factores que componen los puntajes de crédito, puede usar esta información para enfocarse en construir o mantener sus puntajes de tal modo que su crédito sea favorable cuando necesite solicitar un producto financiero en el futuro.

El punto principal

En última instancia, los prestamistas pueden establecer sus propios rangos y criterios para aprobar una solicitud. Si usted sabe en dónde se encuentra en los rangos de puntaje de crédito, podrá darse una idea de su perfil financiero y sus posibilidades.

Esto le permitirá predecir mejor si una solicitud será aprobada o si es elegible para obtener tasas de interés bajas u otras condiciones favorables. Si utiliza este conocimiento a su favor, quizá pueda evitar enviar solicitudes que luego le rechacen. Si usted es inmigrante o aún no tiene un puntaje de crédito, no se desanime. Recuerde que siempre es buen momento para empezar y tener un buen perfil financiero.