Cómo manejar las cuentas médicas en sus informes de crédito

A stressed woman works on a laptopImage: A stressed woman works on a laptop

In a Nutshell

Las cuentas médicas generalmente no aparecen en los informes de crédito hasta que se queden sin pagar por 180 días, por lo menos. Sin embargo, una vez una cuenta médica impaga pasa a cobranzas, esa cuenta de cobros puede aparecer en sus informes de crédito, y permanecer allí hasta por siete años, aun si paga eventualmente.
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Cuando las cuentas médicas aparecen en sus informes de crédito, por lo general es porque han estado impagas por largo tiempo. La información negativa, como lo es una acción de cobranza, puede afectar sus puntajes de crédito de manera significativa.

La mejor manera de proteger sus puntajes de crédito de posibles consecuencias negativas relacionadas con sus cuentas médicas es pagar sus facturas a tiempo. Pero si usted está enfrentando una cuenta médica que no puede pagar, valdría la pena ver si su compañía de seguros la puede cubrir. Si la compañía de seguros se niega, o si usted no tiene seguro, puede pedirle al proveedor médico que le dé un plan de pagos. Esto podría ayudarle a evitar que su cuenta termine en cobranzas, lo que podría afectar sus puntajes de crédito negativamente.



¿Aparecen las cuentas médicas en informes de crédito?

Las cuentas médicas, por lo general, solo aparecen en sus informes de crédito cuando se envían a cobranzas.

Las cuentas médicas no se reportan a las agencias de crédito siempre y cuando usted pague sus cuentas a doctores y hospitales a tiempo. Pero si no paga a tiempo y se retrasa mucho, la oficina del proveedor médico puede entregarle su deuda a una agencia de cobros.

Experian, una de las tres principales agencias de crédito al consumidor señala que, aunque cada proveedor médico tiene sus propias reglas, es común que estos proveedores esperen 90 días antes de entregar deudas médicas a una agencia de cobros. Algunos pueden esperar hasta 180 días.

En cualquier caso, cuando sus cuentas impagas se entregan a una agencia de cobros, las tres agencias de crédito al consumidor principales le dan un periodo de gracia de seis meses. Eso significa que las cuentas médicas impagas no aparecerán en su historial crediticio hasta que vean una demora de 180 días. Así que, teoréticamente, aun después de que envíen sus cuentas médicas retrasadas a cobranzas, con la regla de los 180 días usted podrá pagarlas antes de que aparezcan en sus informes de crédito.

¿Cómo afectan las cuentas médicas a los puntajes de crédito?

Existe una variedad de factores que se utilizan comúnmente para calcular sus puntajes de crédito, incluso la utilización de su tarjeta de crédito, su historial de pagos y la antigüedad de su historial crediticio.

Su historial de pagos es el factor más importante que se usa para determinar sus puntajes de crédito. Entonces, así como cualquier otra cuenta de cobros que pueda aparecer en sus informes de crédito, las cuentas médicas que aparecen bajo cobranza pueden tener un impacto negativo en sus puntajes de crédito si éstas no se atienden.

Sin embargo, es posible que un cobro médico afecte sus puntajes crediticios de manera diferente a otros cobros. Algunos modelos de puntaje les dan menos peso a deudas médicas impagas que a otros tipos de cuentas de cobro. Y algunos modelos de puntaje (no todos) ignoran cuentas médicas impagas si usted debe menos de $100 en la cuenta original.

¿Cómo puedo eliminar las cuentas médicas de mi informe de crédito?

Las cobranzas médicas pueden quedarse en sus informes de crédito por hasta siete años desde el momento en que quedan morosas. Esto ocurre 180 días después de su fecha de vencimiento inicial.

Es importante entender que una vez que una deuda impaga aparece en su informe de crédito es probable que no pueda eliminarla simplemente al pagarla a la agencia de cobros.

Sin embargo, existe un par de maneras en las que usted puede eliminar las cuentas médicas de sus informes de crédito.

  1. Pídale a su seguro médico que la pague. Si usted paga a la agencia de cobro, una cuenta médica puede permanecer en sus informes por siete años. Sin embargo, si su proveedor de seguros le paga a la agencia de cobro, las agencias de crédito pueden eliminarla de sus informes de crédito. Así que si usted tiene motivos para creer que su compañía de seguros debió haber pagado una cuenta médica que se les pasó por desapercibida, puede darles seguimiento y pedirles que reconsideren su reclamo médico.
  2. Usted puede disputar una cuenta médica. Verifique y asegúrese de que su cuenta esté correcta. Si usted cree que la registraron en sus informes de crédito por error, o por fraude, usted debe disputarla.

¿Desaparecen las cuentas médicas en cobro en algún momento?

Después de siete años las cuentas médicas en cobranza desaparecen de sus informes de crédito, aun si no las ha pagado.

Pero es posible que sus informes de crédito no sea lo único que le preocupe.

Además de reportar sus cuentas médicas vencidas a las agencias de crédito, las agencias de cobro pueden entablar una demanda (en inglés) para recuperar el dinero que usted debe. Las mismas tienen entre tres y seis años antes de que venza el plazo de prescripción, o el tiempo limite en el que puedan tomar acción legal en su contra, según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor.

Si no puede pagar sus gastos médicos, puede declararse en bancarrota (en inglés), pero este debería ser su último recurso.


Próximos pasos: ¿Cómo puedo evitar que aparezcan cobranzas médicas en mi informe de crédito?

Los siguientes consejos le pueden ayudar a mantener sus cuentas médicas fuera de sus informes de crédito.

  1. Conozca lo que su seguro médico cubre y lo que no cubre. Si no está seguro de que su seguro cubre un procedimiento médico, o cuánto van a pagar, llámelos antes de su cita para saber cuánto va a tener que pagar de su bolsillo. De esa manera evitará las sorpresas.
  2. Trate de negociar una cuenta médica grande. Si usted no tiene ningún tipo de seguro o si su seguro no cubre un procedimiento en particular, valdría la pena que negocie el costo o haga arreglos de pago antes de someterse a cualquier tratamiento. Su proveedor médico puede cobrarles tasas más bajas a aquellas personas que pagan con sus propios recursos.
  3. Tome control de sus fechas de vencimiento. Sería buena idea programar un recordatorio en su calendario o automatizar sus pagos para que no pierda de vista los vencimientos de sus cuentas.
  4. Pida un plan de pagos. Si no puede pagar todas sus cuentas médicas a la vez, pregúntele al hospital o a su proveedor médico si ofrecen planes de pago para poder pagar a un plazo más largo.
  5. Revise sus informes de crédito para ver si hay alguna actividad sospechosa. Si nota que hay una cuenta de una cita con un doctor o una visita a un hospital que usted nunca hizo, puede disputar los cargos y es posible que los pueda eliminar de sus informes de crédito.