In a Nutshell
Los cobradores de deudas no pueden acosarlo por una deuda impaga, pero pueden demandarlo dentro de un período prescrito por un plazo de prescripción. Antes de hablar con un cobrador de deudas, es importante que usted comprenda mejor sus derechos.Tener una deuda en cobranzas puede ser aterrador. Quizás se esté preguntando hasta dónde pueden llegar los cobradores de deudas para que les pague y cuáles son sus derechos.
La Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) brinda protección a los consumidores a nivel federal, y la mayoría de los estados también tiene leyes sobre prácticas de cobro de deudas.
Conocer sus derechos puede empoderarle. Conocer sus derechos puede brindarle la información que necesita —y un aumento de confianza propia— para lidiar con cualquier deuda legítima que tenga en cobranzas.
Revisaremos algunas cosas clave que debe saber sobre sus derechos frente al cobro de deudas, incluyendo cuándo y cómo un cobrador de deudas puede comunicarse con usted, así como algunos consejos sobre cómo lidiar con los cobradores de deudas y cualquier deuda legítima.
- Derecho a una notificación por escrito que explique su deuda
- Derecho a conocer al cobrador de deudas o la agencia de cobranza de deudas
- Derecho a que no lo acosen
- Derecho a la privacidad de su información personal
- Derecho a disputar deudas incorrectas
- Pasos a seguir para saldar deudas en cobranzas
1. Derecho a una notificación por escrito que explique su deuda
Lo primero que debe hacer cuando un cobrador de deudas (en inglés) se comunica con usted —incluso antes de considerar cualquier pago— es asegurarse de que el cobrador y la deuda sean legítimos.
Tenga en cuenta que una llamada telefónica de un cobrador de deudas no es suficiente. La FDCPA establece que los cobradores de deudas deben proporcionar la siguiente información por escrito dentro de cinco días de haberlo contactado por primera vez:
- El monto de la deuda
- El nombre del acreedor al que usted le debe
- Que usted puede disputar la deuda
- Una declaración de que —a menos que usted dispute la validez de la deuda o cualquier cantidad dentro de los 30 días posteriores de recibir de la notificación— el cobrador asumirá que la deuda es válida.
- Una declaración de que, si disputa la deuda por escrito dentro de 30 días, el cobrador de deudas debe presentar verificación de la deuda.
- Una declaración de que el cobrador de deudas obtendrá la verificación de la deuda, si usted le notifica al cobrador de deudas por escrito dentro del período de 30 días que la deuda (o cualquier parte de ella) está en disputa.
- El nombre y la dirección del acreedor original (si es diferente del acreedor actual) siempre que solicite la información por escrito dentro de 30 días.
Hay dos excepciones a este plazo de cinco días: si la información está incluida en la comunicación escrita inicial o si usted ya pagó la deuda.
2. Derecho a conocer al cobrador de deudas o la agencia de cobranza de deudas
Según la FDCPA, los cobradores de deudas deben identificarse cuando intentan cobrar una deuda y también deben mencionar que cualquier información que usted les proporcione se utilizará para intentar cobrar la deuda. También deben darle el nombre de su empresa o agencia. Los cobradores legítimos también deberían poder darle una dirección comercial e información de contacto.
Si un cobrador de deudas le ha dado su nombre e información de identificación, pero usted aún sospecha, es posible que pueda encontrar más información sobre el cobrador a través de la oficina del fiscal general o de asuntos del consumidor de su estado.
3. Derecho a que no lo acosen
Además de identificarse y hacerle saber que intentan cobrar una deuda, hay ciertas reglas que los cobradores de deudas deben cumplir.
La FDCPA limita lo que los cobradores de deudas pueden hacer cuando intentan cobrar una deuda.
Los cobradores de deudas normalmente no tienen permitido …
- Llamarlo antes de las 8 a.m. o después de las 9 p.m., o llamarlo al trabajo si usted ha comunicado que no pueden llamarlo allí.
- Gritar, insultar o usar otras formas de lenguaje abusivo.
- Amenazarlo con cualquier cosa fuera de lo que pueden hacer cumplir legalmente.
- “Participar en cualquier conducta cuya consecuencia natural sea acosar, oprimir o abusar a cualquier persona en relación con el cobro de una deuda”, lo que incluye llamar mucho o marcar su número y luego colgar.
4. Derecho a la privacidad de su información personal
Los cobradores de deudas están limitados en lo que pueden decir o preguntar sobre usted a otras personas. (Tampoco pueden contactar a esas personas más de una vez). Por lo general, esa información se limita a …
- Dónde usted vive
- Su número de teléfono
- Dónde trabaja
Los cobradores de deudas generalmente solo pueden hablar con ciertas personas sobre las deudas que usted debe.
- Su cónyuge
- Su padre o madre (si usted es menor de edad)
- Su tutor, albacea o administrador
- Su abogado o abogada (si ese abogado o abogada lo representa para ese cobro de deudas en particular)
5. Derecho a disputar deudas incorrectas
Si cree que la deuda que se está cobrando es inexacta, tiene 30 días a partir de la fecha en que un cobrador de deudas se comunique con usted por primera vez para disputar la deuda por escrito.
Debe disputar cualquier cosa que crea que pueda ser incorrecta de inmediato ya que después de 30 días, el cobrador de deudas puede intentar legalmente cobrar la deuda.
Pero si disputa la deuda, el cobrador de deudas está legalmente obligado a verificar dicha deuda antes de proceder con cualquier acción de cobranza. Mientras verifican la deuda, el cobrador de deudas no puede comunicarse con usted para intentar cobrarla.
6. Pasos a seguir para saldar deudas en cobranzas
A pesar de que tiene protecciones bajo la FDCPA, los cobradores de deudas aún pueden pedirle que pague sus deudas legítimas. Mientras transita por este proceso, hay algunas cosas importantes que debe considerar.
Verifique sus informes de crédito para ver si hay cuentas en cobranzas
Es importante saber la antigüedad de las deudas legítimas que adeuda. Esto se debe a que la información negativa, como las deudas, generalmente permanece en sus informes crediticios durante siete años.
Elementos como una cuenta vencida o pagos atrasados tendrán un impacto negativo en su historial crediticio. De hecho, el historial de pagos es el factor más importante para calcular sus puntajes FICO® y VantageScore, por lo que las cuentas morosas con un saldo vencido realmente pueden dañar sus puntajes.
La Ley de Informes de Crédito Justos permite a todos los estadounidenses consultar cada uno de sus tres informes de crédito al menos una vez al año de gratis. Si obtiene una copia de su informe crediticio gratuito de cada una de las principales agencias de crédito —Equifax, Experian y TransUnion— puede verificar si tiene cuentas de cobranza.
Tenga en cuenta que incluso si paga cualquier deuda que aparezca en sus informes de crédito, es posible que la misma permanezca en esos informes como un cobro pagado por hasta siete años.
Conozca el plazo de prescripción de su deuda
Revisar la antigüedad de su deuda puede ayudarle a determinar si aún tiene responsabilidad legal. Incluso si los cobradores lo amenazan, cuando el plazo de prescripción pase, ya no pueden demandarlo para cobrar, a menos que la deuda se reanude.
El lugar donde vive y el tipo de deuda que tiene probablemente determinan el plazo de prescripción que debe cumplir la agencia de cobranza de deudas. La mayoría de los plazos de prescripción varían de tres a seis años, aunque en algunas jurisdicciones pueden extenderse por más tiempo, según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés).
Si desea saber más sobre las leyes de cobro de deudas de su estado, comuníquese con la oficina del fiscal general de su estado.
Hacer un pago podría reiniciar el reloj de su deuda
En algunos estados, hacer un pago parcial de su deuda podría reiniciar el plazo de prescripción. Es por eso que, antes de comprometerse con un plan de pago, debe asegurarse de sentirse cómodo con la posibilidad de eventualmente tener que saldar toda la deuda. También es una buena idea obtener ese plan de pago por escrito y revisarlo para verificar su exactitud.
Si su deuda se acerca al plazo de prescripción de su estado, el CFPB dice que los cobradores de deudas pueden estar más dispuestos a negociar un acuerdo con usted.
Responda a avisos de demandas
Es importante que no ignore un intento de cobrar una deuda. Si los cobradores de deudas tienen problemas para comunicarse con usted y liquidar la deuda, es posible que legalmente puedan demandarlo.
Dependiendo de las leyes de su estado, si ignora una citación —incluso si cree que la deuda es demasiado antigua— el cobrador de deudas puede obtener una sentencia para ir por sus activos o embargar su salario.
Si le preocupa no poder pagar a un abogado o abogada para enfrentarse a un cobrador de deudas, el CFPB tiene recursos sobre oficinas estatales de asistencia jurídica.
Envíe una carta de ‘dejen de molestarme’
¿Está cansado de las constantes llamadas telefónicas de un cobrador de deudas? Tiene derecho a pedirles que dejen de comunicarse con usted. Para hacerlo, puede enviar lo que a veces se denomina “dejen de molestarme”: una notificación por escrito al cobrador de deudas informándoles que no desea más contacto con ellos.
Por ley, los cobradores de deudas deben cumplir con esta solicitud. Pero tenga en cuenta que esta carta no evitará que un cobrador de deudas lo demande para cobrar una deuda.
Investigue sobre la liquidación de deudas y los servicios de asesoramiento sobre deudas
Los servicios de liquidación de deudas y de asesoramiento de deudas pueden ser útiles, pero tenga cuidado de no pagar por servicios costosos que no necesita.
Es posible que desee buscar un servicio de asesoramiento crediticio bien establecido que pueda brindarle asesoramiento financiero. Dos opciones incluyen la National Foundation for Credit Counseling o la Financial Counseling Association of America (en inglés)
También existen servicios de pago de deudas con fines de lucro. El CFPB dice que tenga cuidado con cualquier servicio que solicite un pago por adelantado o le pida que deje de hacer pagos a los acreedores.
Aprenda más sobre opciones de negociación de deudas y alivio de deudas que pueden estar disponibles para usted.
Tenga cuidado con los estafadores
Desafortunadamente, hay malos personajes que pueden intentar aprovecharse de personas endeudadas. Es importante ser escéptico cuando alguien lo contacta y quiere dinero.
Aquí hay algunas señales de que el cobrador de deudas o el servicio de asesoría de deudas que se comunica con usted no es lo que dice ser, y en realidad puede estar ejecutando una estafa.
- Exigen un pago inmediato.
- Utilizan tácticas de alta presión (como amenazas de arresto, alerta a las autoridades, daño físico o vergüenza).
- No responden preguntas ni le dan el nombre, la dirección y el número de teléfono de la empresa.
- Quieren información financiera personal (como cuentas bancarias o números de Seguro Social).
- Exigen métodos de pago menos rastreables (como tarjetas de regalo, transferencias bancarias o bitcoin).
Datos Rápidos
¿Evita usted lidiar con las finanzas? Estas son las razones y cómo cambiar.
Generalmente, postergamos o posponemos las cosas que nos estresan o nos ponen ansiosos, según la Asociación Americana de Psicología (APA, por sus siglas en inglés). El dinero es un factor de estrés personal importante para la mayoría de los adultos, descubrió la encuesta de la APA sobre el estrés en Estados Unidos de 2019 (en inglés). Además, la APA dice que muchas personas tienen sentimientos negativos sobre el dinero que se derivan de experiencias de la niñez, lo que lleva a comportamientos para evitar las cuestiones de dinero en la edad adulta. Para cambiar, deshágase de la vergüenza y la culpa, dice la APA, y reconozca sus ansiedades. Luego trabaje en un plan de gastos (una guía de presupuesto puede hacer que eso sea menos aterrador (en inglés)). Y pruebe herramientas como pagos automáticos y aplicaciones financieras para ayudarle a mantenerse dentro de sus planes, sugiere la APA.
Próximos pasos
Cuando un cobrador de deudas se comunica con usted, puede resultar abrumador. Pero dar un paso atrás y pensar en formas de confirmar y liquidar la deuda puede ayudar a reducir el estrés del proceso de cobro de deudas. Si se enfrenta a una situación como esta, considere estos pasos.
- Asegúrese de que la deuda sea correcta. Si no es así, puede presentar una carta de disputa utilizando una de las plantillas del CFPB.
- Una vez que esté seguro de que realmente debe la deuda, decida cuánto puede pagar. Si no puede pagar la deuda en su totalidad, calcule cuánto puede pagar cómodamente cada mes e intente negociar un acuerdo y un plan de pago con el cobrador de deudas. Haga lo que haga, no ignore la deuda y espere que desaparezca.
- Evalúe su presupuesto para que pueda mantenerse libre de deudas en el futuro. Considere hacer un presupuesto utilizando algo como la regla 50/30/20, donde el 50% de su presupuesto se destina a las facturas y necesidades mensuales, el 30% se destina a las cosas que desea y el 20% se destina a ahorros y pago de deudas existentes.