Refinanciar su crédito hipotecario: ¿Cuándo vale la pena hacerlo?

Young couple leaning against a white backdrop with a laptop while discussing whether they should refinance their mortgageImage: Young couple leaning against a white backdrop with a laptop while discussing whether they should refinance their mortgage

In a Nutshell

Refinanciar una hipoteca le puede ayudar a ahorrar dinero en su pago hipotecario mensual, pero es recomendable comparar el dinero que ahorrará con el precio real de refinanciar su hipoteca.
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Refinanciar su crédito hipotecario puede ser una movida inteligente, y podría ahorrarle dinero en la mensualidad que paga o en el interés total derivado de su préstamo hipotecario.

Antes de aplicar, quizás quiera pensar cuál sería el momento indicado para refinanciar su crédito hipotecario. También es recomendable decidir si el refinanciamiento del crédito hipotecario tiene sentido desde una perspectiva financiera, comparando el dinero que ahorrará con el dinero que pagará por refinanciar el préstamo.

A continuación revisamos escenarios sobre refinanciamiento de crédito hipotecario, para su consideración.



¿Cuándo vale la pena refinanciar un crédito hipotecario?

En general, refinanciar su casa valdrá la pena cuando tenga sentido para sus finanzas.

Pero eso depende de sus metas financieras. Por ejemplo:

  • ¿Deseo pagar mensualidades más bajas?
  • ¿Intento ahorrar en el total de los intereses pagados?
  • ¿Necesito liquidez en efectivo con base en el valor acumulado de mi vivienda?

A continuación repasamos cinco situaciones en qué pensar antes de refinanciar su crédito hipotecario.

1. Las tasas de interés han bajado

Las tasas de interés hipotecarias pueden oscilar ya que las impactan una variedad de factores, que incluyen la política monetaria de la Reserva Federal de E.E. U.U., los movimientos del mercado, la inflación, la economía y otros factores globales.

Si las tasas de interés hipotecarias bajan, usted podría ahorrar si consigue una tasa de interés más baja que la de su préstamo actual.

Por lo tanto: ¿cuánto deberían bajar las tasas antes de considerar el refinanciamiento de un crédito hipotecario? La regla de oro es refinanciar si la nueva tasa de interés está del 1% al 2% por debajo de su tasa actual.

Tome en cuenta el plazo actual de su préstamo cuando considere refinanciar. Por ejemplo, si lleva cuatro años pagando un crédito hipotecario de 30 años y refinancia con un plazo nuevo de 30 años, le tomará 34 años en total terminar de pagar su casa. Además, probablemente pagará más intereses durante el plazo extendido que si hubiera elegido un plazo más corto.

Poniendo a un lado las fluctuaciones de las tasas, compruebe que los números estén a su favor.

“Asegúrese de conocer su punto de equilibrio y cómo se compararían los costos totales (incluido el interés total) de su hipoteca actual y su nueva hipoteca”, dice Andy Taylor, gerente general de Vivienda/Hipoteca en Credit Karma.

Utilice nuestra calculadora de refinanciamiento (en inglés) para ver si vale la pena refinanciar su hipoteca.

2. Su crédito ha mejorado

Veamos un ejemplo con base en tasas de interés recientes. Si usted tiene un crédito hipotecario de tasa fija a 30 años de $150,000 y su puntaje de crédito FICO está dentro del rango de 660 a 679, la calculadora de ahorros de préstamos myFICO (en inglés) estima que su tasa de porcentaje anual podría ser de 2.969% (según las tasas de interés al 21 de octubre de 2020).

Con esta tasa de interés, su pago mensual sería de $630 y su interés total pagado durante 30 años sería de $76,764.

Por otro lado, si su puntaje de crédito estaba en el rango de 700 a 759, la calculadora estima que su pago mensual bajaría a $599 (con base en las tasas al 21 de octubre de 2020). Es decir que durante la vigencia del préstamo podría ahorrar $11,202 en intereses.

3. Quiere acortar el plazo de préstamo

Si quiere saldar una deuda, quizás quiera refinanciar su crédito hipotecario a un plazo de préstamo más corto. Podría aumentar sus ahorros si puede obtener una tasa de interés más baja y acortar su plazo a la vez. Y es que un plazo de préstamo más corto significa que pagará menos intereses totales.

Pero ojo: Es probable que su pago mensual aumente, así que asegúrese de que se ajuste a su presupuesto. ¡No se arriesgue a incumplir con su préstamo!

4. El valor de su casa aumentó

Si el valor de su casa aumentó, también puede obtener algún beneficio refinanciando su crédito hipotecario, especialmente si tiene otras deudas con intereses altos que pagar, u otras metas financieras. Estas son algunas razones por las que podría considerar el refinanciamiento en efectivo:

  • Un refinanciamiento en efectivo le permite pedir un nuevo crédito hipotecario más grande que el actual, y al recibirlo obtiene la diferencia entre las hipotecas en efectivo.
  • Un refinanciamiento en efectivo es una alternativa a un préstamo con garantía hipotecaria.
  • También puede considerar un refinanciamiento en efectivo para hacer mejoras en el hogar o para pagar la educación de un niño.

Pero le recomendamos irse con calma, asegúrese de no terminar pagando más intereses hipotecarios que los intereses que pagaría para saldar cualquier deuda para la que esté usando el efectivo.

5. Quiere convertir una tasa ajustable en una fija

Si las tasas hipotecarias están aumentando y actualmente tiene una hipoteca de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés), es posible que quiera considerar el refinanciamiento y convertirlo en un crédito hipotecario de tasa fija. Eso es porque con una tasa ajustable, posiblemente pague más de lo que pagaría con una hipoteca de tasa fija si su tasa aumenta. Si le preocupan los futuros aumentos de las tasas de interés, una hipoteca de tasa fija podría brindarle algo de tranquilidad.

¿Cuándo debería reconsiderar refinanciar su crédito hipotecario?

Algunas circunstancias pueden hacer que reconsidere refinanciar el crédito hipotecario de su casa.

  • Multa por pago anticipado — Si su crédito hipotecario actual le multa por hacer pagos anticipados, considere si ahorrará lo suficiente para que valga la pena pagar la multa. También pregúntele a su prestamista si está dispuesto a renunciar a la multa si refinancia su hipoteca con ella.
  • Se muda pronto — ¿Ya tiene su mirada puesta en una casa nueva? Calcule su punto de equilibrio (más adelante encontrará más sobre esto) para asegurarse de no perder dinero una vez que tenga en cuenta los costos de refinanciamiento.
  • Préstamo con garantía hipotecaria existente — Si tiene un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito (o una línea de crédito con garantía hipotecaria, HELOC), es posible que deba pedirle permiso al prestamista para refinanciar su crédito hipotecario. Si no está de acuerdo, es posible que deba saldar esa cuenta primero antes de poder refinanciar.

Más consejos para saber si refinanciar le conviene

Calcule su punto de equilibrio

Averigüe cuánto tiempo puede tardar su refinanciamiento en amortizarse. Para hacer esto, divida los costos de cierre de su hipoteca por los ahorros mensuales que obtendrá con su nueva hipoteca. Si paga $5,000 en costos de cierre, pero ahorrará $200 al mes como resultado del refinanciamiento, le tomará 25 meses alcanzar el punto de equilibrio.

Si no planea quedarse en su casa después del punto de equilibrio, probablemente no tenga sentido refinanciar su hipoteca.

Tome en cuenta los cargos

Refinanciar un crédito hipotecario puede ser caro. Por ejemplo, estas son algunas tarifas que probablemente deba pagar.

  • Cargo de solicitud de hipoteca (que puede oscilar entre $250 y $500)
  • Cargo de originación (aproximadamente el 1% del valor de su préstamo)
  • Cargo de tasación ($300 a $600)

Por esto, le recomendamos que se asegure de saber qué costos esperar y si puede pagarlos.

Considere el plazo de su nuevo préstamo

Antes de decidir refinanciar, calcule su punto de equilibrio y cómo se compararían los costos generales —incluido el interés total— de su crédito hipotecario actual con su nuevo préstamo.

Tome en cuenta que el refinanciamiento generalmente tiene más sentido antes del término de su hipoteca.

En los primeros años del plazo de su hipoteca, sus pagos se destinan principalmente al pago de intereses. En años posteriores, comienza a pagar más capital que intereses, lo que significa que comienza a adquirir valor líquido, es decir, la cantidad de su casa que realmente le pertenece.

Una vez que refinancie, es como si estuviera comenzando de nuevo. Supongamos que ha estado pagando su antigua hipoteca durante 10 años y le quedan 20 años. Si refinancia una nueva hipoteca a 30 años, entonces estará comenzando con 30 años nuevamente.

Decida si quiere invertir en esfuerzo

Refinanciar un crédito hipotecario, al igual que solicitarlo, puede llevar mucho tiempo y esfuerzo. Es probable que tenga que obtener documentación adicional y dedicar tiempo a comprender sus opciones, así que considere si los ahorros que podría recibir compensan ese esfuerzo adicional.

Conozca su puntaje de crédito

Debido a que su crédito puede afectar su tasa de interés, usted debe saber el estado de su puntaje de crédito. Si no tiene un buen puntaje, es posible que desee tomar medidas para mejorarlo antes de refinanciar.