¿Qué puntaje FICO® se necesita para obtener una hipoteca?

Cuando uno trata de conseguir una hipoteca, hay suficientes números y cifras para hacer feliz a cualquier matemático. Los prestamistas se fijarán en una serie de elementos, que pueden incluir su historial crediticio, sus ingresos y cuántas deudas tienes, entre otras cosas.

Pero uno de los números es quizás el más importantes de todos. Sus puntajes FICO® pueden influir en la obtención de un préstamo o no, y si es así, a qué tasa de interés. Por eso es importante entender los matices de sus puntajes FICO®. Por suerte, no es física cuántica. Aquí le explicamos la manera en que sus puntuaciones FICO® pueden afectar a su hipoteca.

• ¿Qué son los puntajes FICO® y cómo puedo obtener el mío?
• ¿De qué manera afectan mis puntajes FICO® mi capacidad para obtener una hipoteca?
• ¿De qué manera afecta mi puntaje FICO® a la tasa de interés de mi hipoteca?
• ¿Por qué es tan importante obtener una tasa de interés baja en mi hipoteca?

¿Qué son los puntajes FICO® y cómo puedo obtener el mío?

Sus puntajes FICO® (sigla de Fair Isaac Corp., la empresa que está detrás de la puntuación FICO®) son cifras que describen su nivel de crédito. Es una especie de calificación basada en la información contenida en sus informes de crédito. A diferencia de las calificaciones que nos daban en el colegio (del 1 al 10), los puntajes FICO® básicos suelen oscilar entre 300 y 850. Y cuanto más alto, mejor.

Dado que existen tres grandes agencias de crédito al consumidor (Equifax, Experian y TransUnion), cada una con su propia versión de su informe de crédito, también puede tener diferentes puntajes de crédito. Por ejemplo, usted puede tener un puntaje FICO® basado en su informe de crédito Equifax®, una puntuación FICO® basada en su informe de crédito Experian® y una puntuación FICO® basada en su informe de crédito TransUnion®. Para complicar aún más las cosas, también puede tener puntuaciones de crédito VantageScore® de cada agencia (en inglés).

Además, FICO también crea muchos modelos de puntuación de crédito diferentes para entidades de crédito de distintos sectores. Por lo tanto, sus puntajes FICO® básicos pueden no ser los mismos que ve un prestamista hipotecario si solicita sus puntajes FICO® específicos para hipotecas, por ejemplo.

Probablemente no deba preocuparse por todos estos matices a la hora de comprar una casa, pero aun así debería tener una idea de cómo son sus puntajes. Puede obtener sus puntuaciones de crédito VantageScore® 3.0 (basadas en factores similares a sus puntuaciones FICO®) de Equifax y TransUnion de forma gratuita en Credit Karma.

Sin embargo, si desea ver sus puntajes FICO®, puede comprarlos fácilmente en línea en el sitio web MyFICO, y posiblemente encontrarlos de forma gratuita a través de su banco o emisor de su tarjeta de crédito.

¿De qué manera afectan mis puntajes FICO® mi capacidad para obtener una hipoteca?

Realizar prestamos por grandes cantidades de dinero es un negocio arriesgado. Por eso, los prestamistas hipotecarios necesitan una buena forma de cuantificar el riesgo, y sus puntajes FICO® (con todos los datos e investigaciones que las componen) se utilizan para reflejar esa realidad.

Los distintos prestamistas tienen distintos requisitos para sus préstamos, y como hay muchos tipos diferentes de hipotecas y de muchos prestamistas, no existe un requisito único mínimo de puntaje FICO®.

¿De qué manera afecta mi puntaje FICO® a la tasa de interés de mi hipoteca?

Cuando un agente hipotecario recibe su solicitud, puede utilizar una tabla de precios para averiguar que impacto tiene el puntaje de crédito en la tasa de interés, dice Yves-Marc Courtines, analista financiero de Boundless Advice. Por lo general, las puntuaciones más altas pueden traducirse en una tasa de interés más baja, y viceversa.

A partir de ahí, un agente de préstamos hipotecarios probablemente examinará el resto de su solicitud de préstamo para decidir si su tasa de interés base necesita algún ajuste. Por ejemplo, si usted realiza un pago inicial bajo, puede que le den una tasa de interés más alta, dice Courtines.

La tabla de precios de un banco puede cambiar diariamente en función de las condiciones del mercado. Sin embargo, aquí se muestra un ejemplo de lo que podría ser su tasa de interés base, según su puntuación crediticia, en una hipoteca de $216,000 a 30 años y a tasa fija.

Fuente: myFICO, noviembre de 2020

¿Por qué es tan importante obtener una tasa de interés baja en mi hipoteca?

Probablemente usted ya sepa que una tasa de interés más baja significa una cuota mensual menor. Pero, ¿sabe qué efecto puede tener una cuota mensual menor?

Veamos un ejemplo. Según la Oficina del Censo de Estados Unidos, en marzo de 2018 el precio medio de venta de una vivienda nueva en Estados Unidos fue de $366,000. Si usted diera un pago inicial del 20% y optara por una hipoteca de tasa fija a 30 años, esto es lo que le costaría a lo largo del tiempo según las tasas de interés.

En este ejemplo, mejorar su crédito antes de obtener una hipoteca podría ahorrarle $284 al mes, $3,408 al año y $102,183 a lo largo de la duración del préstamo. ¿Qué podría con todo ese dinero extra?

Consejo profesional: Utilice nuestro simulador de puntaje de crédito (en inglés) para saber más sobre los factores que podrían afectar a sus puntajes.

En resumen

Sus puntajes de crédito FICO® son factores importantes que pueden afectar su capacidad para obtener una hipoteca. Es como la masa de una pizza: otros ingredientes son importantes (como la salsa marinara, el queso y el pepperoni), pero muchos creen que es la masa la que hace la pizza.

Si su puntaje crediticio básico no es muy bueno, puede acabar con una pizza que apenas es comestible (o con una costosa hipoteca, en este caso… por lo que podría ser buena idea intentar mejorar su crédito antes de comprar). Pero si tiene un puntaje de crédito más alto, puede conseguir el equivalente hipotecario a una pizza como las que hacía la nonna. ¿Cuál elegiría usted?