¿Cuánto de su crédito debería utilizar?

Three young women shopping and discussing how much of credit you should useImage: Three young women shopping and discussing how much of credit you should use

In a Nutshell

Su tasa de utilización de crédito —la cantidad de crédito rotativo que utiliza actualmente dividido por la cantidad total de crédito rotativo que tiene a su disposición— es uno de los factores más importantes que influyen en sus puntajes de crédito. Así que es una buena idea mantenerla debajo del 30% que es lo que se recomienda generalmente. Pero este consejo no es un atajo para mejorar su crédito. Además, el impacto que su tasa de utilización de crédito tiene en sus puntajes e informes de crédito depende de varios otros factores. 
Louis DeNicola is a personal finance writer and has written for American Express and Discover. Nota editorial: Credit Karma recibe compensación de parte de anunciantes terceros, pero eso no afecta las opiniones de nuestros editores. Nuestros socios de marketing no revisan, ni aprueban, ni patrocinan nuestro contenido editorial. Este contenido se presenta de la manera más precisa posible al momento de publicación.
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Se dice que usted debe tratar de usar menos del 30% de su crédito disponible, y esa es una buena regla a seguir. Pero no existe un punto límite “mágico” de tasa de utilización en los modelos de puntaje crediticio.

Usar menos del crédito que tiene a su disposición es, por lo general, mejor para sus puntajes de crédito porque utilizar una gran cantidad de su crédito disponible puede significar que usted tiene problemas para pagar sus deudas. Si quiere mantener sus puntajes saludables y sus informes de crédito en buen estado, debería tratar de usar su crédito lo menos posible.

Pero la tasa de utilización adecuada para usted puede depender de un número de factores que incluyen el estado general de sus informes de crédito, el número de cuentas crediticias que usa y su salud financiera en general.

Lea más para ver con más detalle cómo gestionar y evaluar la cantidad de crédito que utiliza.



¿Qué es una proporción de utilización de crédito?

Su tasa (o proporción) de utilización de crédito se refiere a la relación entre los límites de crédito (en inglés) disponibles en sus cuentas de crédito rotativas y los saldos que tiene en todas esas cuentas.

Digamos que usted tiene una tarjeta de crédito con un límite de $1,000 y tenía un saldo de $500 cuando su información de cuenta se envió a las tres principales agencias de crédito al consumidor. En ese escenario, su proporción de utilización de crédito sería de un 50% porque está utilizando la mitad de su límite de crédito disponible.

Tenga en cuenta que aun si paga el saldo de su tarjeta de crédito por completo, podría resultar en que se reporte una alta tasa de utilización a las tres agencias de crédito. Eso se debe a que las compañías de tarjetas de crédito con frecuencia reportan su saldo (en inglés) a las agencias de crédito hacia el fin del periodo de su estado de cuenta, y no inmediatamente después de que usted realiza un pago.

Si usa sus tarjetas con frecuencia y quiere mantener su tasa de utilización baja, es posible que quiera liquidar parte del saldo antes del fin del periodo de su estado de cuenta para reducir el saldo que se reporta.

Es también importante recordar que no tiene una sola tasa de utilización de crédito. La tasa de cada una de sus cuentas puede afectar sus puntajes de crédito y aparecer en sus informes, pero la utilización general de su crédito también es importante.

¿Qué se incluye en el cálculo de la proporción de su utilización de crédito?

Desafortunadamente, esta pregunta no tiene una sola respuesta. Diferentes modelos de puntaje de crédito (en inglés) consideran diferentes tipos de cuentas cuando calculan su tasa de utilización.

Por ejemplo, en octubre de 2019 voceros de FICO® y VantageScore® (en inglés) (dos grandes compañías de puntajes de crédito en los EE. UU.) nos informaron que, por lo general, ellos no incluyen cuentas pagas o cerradas en sus informes de crédito cuando calculan las tasas de utilización de crédito.

FICO puede incluir una cuenta cerrada que todavía tenga un saldo, como una cuenta que se quedó sin pagar y el emisor de la tarjeta la cerró. Pero VantageScore no incluye ninguna cuenta cerrada cuando calcula las tasas de utilización de crédito.

El modelo de puntaje de crédito de FICO no considera líneas de crédito con garantía hipotecaria o HELOC por sus siglas en inglés, al determinar utilización, pero el modelo de puntaje de crédito de VantageScore sí las considera.

Todos los puntajes de FICO y la mayoría de los puntajes de VantageScore consideran solo los últimos saldos y límites de crédito que se reportan como parte de la ecuación de utilización. Como resultado, si usted usa sus cuentas para gastos esenciales y su utilización aumenta, puede que vea una bajada en sus puntajes de crédito. Pero sus puntajes pueden aumentar otra vez si paga esos gastos y baja su utilización.

El último modelo de puntaje de VantageScore, VantageScore 4.0 (en inglés), también considera sus tasas de utilización a largo plazo —como parte de lo que se conoce como datos de tendencia o datos históricos. Y algunos acreedores pueden considerar su utilización histórica cuando revisan su solicitud, aun si el historial no afecta los puntajes de crédito que reciben.

Entonces, ¿cuál es la cantidad correcta de crédito que se debe usar?

Si usted está tratando de aumentar sus puntajes de crédito tanto como sea posible, entonces debe usar la menor cantidad de crédito disponible que pueda. VantageScore recomienda mantener una tasa de utilización de menos del 30%, pero eso no es necesariamente un atajo para mejorar el crédito. Dependiendo del estado de sus cuentas, es posible que le beneficie mantener una tasa de utilización de crédito más baja de manera global y no solo en total.

Pero, también existe el usar muy poco el crédito. En algunos casos, es mejor usar un poco de su crédito disponible en cada cuenta, porque usar un poco puede demostrar que usted usa y gestiona su crédito activamente y no que tiene todas sus tarjetas guardadas en un cajón.

Afortunadamente, no se requiere una tasa de utilización de crédito perfecta para tener puntajes de crédito excelentes. Según, FICO (en inglés), 7% es la tasa de utilización promedio para personas con un puntaje FICO 8 de por lo menos 785.


Próximos pasos

Un historial de utilización de crédito baja puede ayudarle en algunos casos, pero su utilización actual es, con frecuencia, más importante. Lo bueno es que existen varias maneras de reducir la utilización de su crédito (en inglés), tanto a corto como a largo plazo.

También, recuerde que la utilización es solo uno de los factores de puntaje importantes que ayudan a determinar sus puntajes de crédito. Realizar pagos puntuales, aumentar la antigüedad de su historial crediticio, y tener una buena mezcla de distintos tipos de cuentas de crédito puede ayudarle a mejorar sus puntajes con el tiempo.


About the author: Louis DeNicola is a personal finance writer and has written for American Express, Discover and Nova Credit. In addition to being a contributing writer at Credit Karma, you can find his work on Business Insider, Cheapi… Read more.