¿Debo pedir un préstamo personal para generar crédito?

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In a Nutshell

Un préstamo personal puede ser una buena forma de generar crédito, pero sólo si su historial crediticio es lo suficientemente sólido como para obtener condiciones de préstamo que no sean demasiado onerosas. Si no tiene historial crediticio o su crédito es deficiente, un préstamo para establecer crédito o incluso una tarjeta de crédito pueden ser mejores opciones.
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Si su meta es establecer o mejorar su historial crediticio, quizás deba pensarlo dos veces antes de pedir un préstamo personal.

Aunque muchos prestamistas pueden estar dispuestos a trabajar con su situación crediticia, es posible que le resulte difícil encontrar condiciones favorables. Y si no tiene cuidado, puede descubrir que el prestamista no le ayuda en lo absoluto a establecer su crédito.

Esto es lo que necesita saber sobre cómo obtener un préstamo personal para generar crédito, junto con ideas sobre otras formas de ayudar a fortalecer su perfil crediticio.



Cómo utilizar un préstamo personal para generar crédito

Un préstamo personal puede ayudar con cuatro de los cinco factores que influyen en su puntaje de crédito:

  • Historial de pagos: Obtener un préstamo y realizar todos los pagos mensuales a tiempo establece un historial de responsabilidad. Este es un factor primordial para establecer un perfil crediticio positivo.
  • Utilización del crédito: La cantidad de deuda usted que tiene (y de qué tipo) es un reflejo de lo bien o mal que administra el crédito. Tener un préstamo personal puede ayudar en este aspecto, siempre que lo pague según las condiciones y no acumule demasiadas deudas adicionales.
  • Antigüedad del historial de crédito: Un historial crediticio más extenso puede demostrar que usted es responsable con el crédito a lo largo del tiempo, lo que refuerza su perfil crediticio. Si nunca ha utilizado el crédito, obtener un préstamo personal puede ayudarle a iniciar ese proceso.
  • Combinación y tipos de crédito: Si su historial crediticio es limitado, tener varios tipos de crédito, como tarjetas de crédito, préstamos personales e hipotecas, puede ayudar a mejorar su puntaje de crédito.

El quinto factor que puede influir en su perfil crediticio es el crédito reciente.Cuando usted solicita un préstamo personal (o cualquier tipo de crédito nuevo) el prestamista puede realizar una verificación dura en sus informes de crédito para revisar su historial crediticio. Esto puede reducir su puntaje en algunos puntos. Dicho esto, una sola consulta no suele influir en sus puntajes de forma significativa, y a menudo pueden recuperarse en unos pocos meses.

¿Por qué hay que pensarlo dos veces antes de utilizar un préstamo personal para generar crédito?

Utilizar un préstamo personal de forma responsable puede ayudarle a establecer su crédito, pero puede no ser la mejor opción para todos: y además hay formas en que un préstamo personal también puede perjudicar su crédito.

Los pagos atrasados perjudican su crédito

Al igual que con cualquier forma de crédito, un riesgo obvio con los préstamos personales es que los pagos con 30 días de retraso o más por lo general figuran en sus informes de crédito, y eso puede reducir sus puntajes.

“Si por alguna razón usted no puede pagar el crédito, el prestamista informará con toda certeza de su morosidad o de su impago a las agencias de crédito”, dice James Garvey, director general de Self Financial, una empresa en Internet que ofrece préstamos para la generación de crédito.

Los préstamos personales sin o con mal crédito son costosos

Tener crédito deficiente puede no impedir que le aprueben con ciertos prestamistas, pero suele haber un precio que pagar cuando se le considera un prestatario de mayor riesgo. Algunos préstamos personales (en inglés) tienen una tasa de porcentaje anual de más del 30%, mientras que las comisiones asociadas a los préstamos de día de pago se traducen en tasas APR de tres dígitos.

Las tasas APR pueden incluir tanto los intereses como las comisiones, por lo que es importante leer la letra pequeña para saber lo que está pagando.

Los préstamos a corto plazo pueden ser peligrosos

Mientras que algunos préstamos personales le dan años para pagar lo que debe, algunos pequeños préstamos, incluidos los de día de pago, pueden darle tan sólo una o dos semanas y requieren un único pago.

Si no puede pagar el préstamo a tiempo, es posible que se vea obligado a renovarlo o a pedir otro para hacer el pago, lo que puede lanzarle dentro de un círculo vicioso de deudas.

No todos los prestamistas informan a las agencias de crédito

¿Desea utilizar un préstamo personal para generar crédito? Imagínese que descubre que su actividad no se reporta a ninguna de las tres principales agencias de crédito al consumidor.

Por desgracia, así es en el caso de algunos préstamos personales.

Si no tiene cuidado, usted podría pasar meses o incluso años realizando pagos puntuales sin que se refleje en sus informes de crédito.

Alternativas de préstamos personales para generar crédito

Si quiere crear un crédito, pero sus opciones de préstamos personales vienen con tasas de interés elevadas u otras condiciones desfavorables, puede valer la pena considerar un préstamo para crear crédito o una tarjeta de crédito, o simplemente seguir utilizando sus cuentas de crédito actuales de forma responsable.

Esto es lo que debe saber sobre cada opción.

Préstamos para establecer crédito

Un préstamo para la generación de crédito está especialmente diseñado para ayudar a los prestatarios a establecer crédito. En lugar de entregarle el monto del préstamo, que suele ser de entre $300 y $1,000, el prestamista, que suele ser una cooperativa de crédito o un prestamista en línea, deposita la suma en una cuenta de ahorro bloqueada.

A continuación, usted realiza pagos mensuales durante los siguientes seis meses o dos años, que el prestamista comunicará a las tres agencias de crédito al consumo. Una vez finalizado el plazo del préstamo, recibirá la cantidad del mismo más los intereses acumulados en la cuenta de ahorro.

Aunque las tasas de interés pueden variar según la cooperativa de crédito, la tasa APR en una cooperativa de crédito federal tiene un tope del 18%. Sin embargo, los préstamos alternativos de día de pago, que son préstamos a corto plazo ofrecidos por algunas cooperativas de crédito federales, tienen un tope del 28%.

Tarjetas de crédito

Si nunca ha tenido problemas para utilizar tarjetas de crédito en el pasado, puede valer la pena obtener una ahora para establecer o mejorar su historial crediticio. Sin embargo, dependiendo de su situación, la selección de opciones puede ser limitada.

Si no tiene crédito o tiene un historial crediticio limitado, por ejemplo, puede optar a una tarjeta de crédito sin garantía (en inglés), o a una tarjeta de crédito para estudiantes si se encuentra en esa situación. Puede comparar las ofertas de tarjetas de crédito para estudiantes en Credit Karma para obtener más información.

Si no puede optar por ninguna de estas opciones, puede obtener una tarjeta de crédito garantizada (en inglés). Estas tarjetas exigen un depósito de seguridad como garantía, pero algunas tarjetas le permiten recuperar ese depósito con el tiempo y convertirse en una tarjeta sin garantía.

Aunque estas tarjetas pueden cobrar tasas de interés elevadas, puede evitar el costo por completo si paga la totalidad de su factura cada mes antes de la fecha de vencimiento.

Si no quiere solicitar una tarjeta de crédito por su cuenta, Garvey recomienda que se usted se agregue como usuario autorizado en la cuenta de la tarjeta de crédito de un familiar o amigo. De este modo, su actividad con la cuenta también puede aparecer en sus informes de crédito y puede ayudar a mejorar su puntaje crediticio.

Sus cuentas de crédito actuales

Si ya tiene una cuenta de tarjeta de crédito o un préstamo abierto, es posible que no necesite uno nuevo para trabajar en la mejora de su crédito. Siempre que el prestamista comunique la actividad de su cuenta a las tres principales agencias de crédito al consumo, utilizarla con regularidad y efectuar los pagos mensuales puntualmente puede ayudarle a generar crédito.

“Su éxito en la generación de crédito con cualquiera de estas opciones dependerá en gran medida de que pueda utilizarlas de forma responsable”, dice Garvey.


En resumen

Es posible utilizar un préstamo personal para establecer crédito. Pero si eso implica comisiones e intereses elevados, plazos de amortización demasiado cortos o prestamistas que no informan de la actividad crediticia, puede valer la pena considerar algunas alternativas.

Con los préstamos para la creación de crédito y las tarjetas de crédito, usted puede pagar menos y conseguir el mismo objetivo.


About the author: Ben Luthi is a personal finance freelance writer and credit cards expert. He holds a bachelor’s degree in business management and finance from Brigham Young University. In addition to Credit Karma, you can find his wo… Read more.