Buró de crédito: Qué es y qué importancia tiene

Puede que usted no sepa lo que es una agencia de crédito, pero seguramente estas organizaciones saben mucho sobre usted: más concretamente, los detalles de su vida financiera.

Una agencia o buró de crédito es una empresa de información al consumidor que reúne y recopila su información financiera. Se trata de entidades que venden esos datos a prestamistas, arrendadores, empleadores y otros que la utilizan para ayudarles a decidir si le ofrecen un arrendamiento, un préstamo, un trabajo u otro producto financiero.

Aunque hay muchas empresas de informes al consumidor en Estados Unidos, las más conocidas son las Tres grandes: Equifax, Experian y TransUnion. ¿Y por qué son tan importantes estas agencias de crédito para su salud financiera? Siga leyendo para saber más.

• ¿Cuál es la importancia de las agencias de crédito?
• ¿Cuáles son las tres principales agencias de crédito?
• ¿Qué pueden hacer las agencias de crédito?
• ¿Qué otras agencias de crédito hay?

¿Cuál es la importancia de las agencias de crédito?

Saber cómo funcionan las agencias de crédito puede ayudarle a entender la situación general de su crédito y a cerciorarse de que las agencias comparten su información de manera correcta.

En realidad, las agencias de crédito no toman decisiones sobre préstamos, sino que su función principal es recopilar información sobre usted, la cual puede incluir detalles sobre las líneas de crédito abiertas, como préstamos para automóviles, hipotecas, tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles, además de su historial de pagos y saldos mensuales.

Las agencias de crédito también pueden consultar los registros públicos para ver si usted ha tenido alguna bancarrota, demandas civiles, ejecuciones hipotecarias, embargos fiscales u otros tipos de cuentas de cobro. Toda esa información se recopila para crear un documento llamado informe de crédito.

Los prestamistas y otras entidades, como empleadores, aseguradoras y arrendadores, pueden solicitar sus informes de crédito a fin de hacerse una idea de su historial crediticio. Sin embargo, las agencias de crédito no dan su información a cualquiera. Gracias a la Ley de Informes de Crédito Justos, deben tener una razón comercial justificable, llamada “propósito legítimo”, para poder solicitar sus informes de crédito.

Es importante revisar sus informes de crédito con regularidad para asegurarse de que no haya errores sobre su información personal y financiera. Esta acción también puede ayudarle a detectar cualquier cuenta fraudulenta que exista a su nombre. (Más adelante volveremos al tema de sus informes de crédito). 

¿Cuáles son las tres principales agencias de crédito?

Las tres principales agencias de crédito al consumidor son Equifax, Experian y TransUnion. Los acreedores, así como los prestamistas y las agencias de cobranzas (en inglés), entregan voluntariamente información sobre las cuentas de los consumidores a las agencias de crédito. No todos los acreedores comunican la información de sus cuentas a las tres agencias, por lo que es posible que sus informes de crédito no sean exactamente iguales.

Por este mismo motivo pueden variar sus puntajes de crédito, los cuales miden la probabilidad de que pueda pagar puntualmente a sus acreedores. Un puntaje de crédito se basa en la información que figura en sus informes de crédito, por lo que, si esa información varía, también lo hará su puntaje de crédito. Las empresas de puntuación crediticia FICO y VantageScore (en inglés) calculan los puntajes de crédito en una escala de 300 a 850. Y tenga presente: Los puntajes específicos de cada sector de la industria pueden seguir una escala de puntuación diferente. Un puntaje más alto suele indicar que su historial crediticio es bastante positivo, y puede mostrarle al acreedor que es más probable que usted pague sus deudas.

¿Qué pueden hacer las agencias de crédito?

Las agencias de crédito deben cumplir la Ley de Informes de Crédito Justos, que establece varias protecciones para el consumidor. Aquí le presentamos algunas de las más importantes a tener en cuenta.

• Disputas o impugnaciones: Si usted ve un error en sus informes crediticios, ya sea por equivocación o por posible robo de identidad, puede disputar la información. La agencia de crédito debe verificar, corregir o eliminar la información impugnada, normalmente en un plazo de 30 días. Con la función Direct Dispute™ de Credit Karma (en inglés), usted puede disputar errores en su informe de crédito de TransUnion.
• Información negativa: Las marcas negativas, como los pagos atrasados y las demandas civiles, sólo pueden figurar en un informe de crédito durante siete años. Las bancarrotas pueden permanecer en sus informes hasta 10 años, en algunos casos. Si la agencia de crédito no elimina la información después de ese plazo, usted puede solicitar su eliminación.
• Acceso a los informes y puntajes de crédito: Puede solicitar un informe de crédito gratuito a Equifax, Experian y TransUnion al menos una vez cada 12 meses. También puede solicitar sus puntajes de crédito, pero es posible que deba pagar un cargo.

¿Qué otras agencias de crédito hay?

Muchas agencias de información al consumidor, a veces llamadas “agencias especializadas”, recopilan distintos tipos de información sobre los consumidores. Por ejemplo, algunas analizan información sobre su historial de alquiler (por ejemplo, si ha sufrido un desalojo), mientras que otras agencias rastrean e informan de las reclamaciones de seguros que usted ha hecho.

El CFPB, u Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, mantiene una lista de empresas de información al consumidor (en inglés) con detalles sobre la información que reúnen y sobre cómo solicitar su informe. Aquí le mostramos algunas de ellas.

• National Consumer Telecom & Utilities Exchange: Recopila información sobre las cuentas de servicios públicos de los consumidores, como las solicitudes de conexión y el historial de pagos
• Innovis: Ofrece informes de crédito que contienen su información personal y su historial de crédito
• Experian RentBureau: Registra el historial de pagos de alquiler de los dueños de propiedades y lo pone a disposición de las empresas de informes de selección de inquilinos
• ChexSystems (en inglés): Recopila y comunica información sobre las cuentas corrientes y de ahorro
• LexisNexis C.L.U.E. (Comprehensive Loss Underwriting Exchange): Recopila información sobre pólizas de seguros y reclamaciones que las compañías de seguros pueden utilizar para fijar sus primas

¿Qué sigue?

El CFPB recomienda revisar sus informes de crédito al menos una vez al año. Pero con una cuenta gratuita de Credit Karma usted puede consultar sus informes de crédito gratuitos de Equifax y TransUnion en cualquier momento, junto con sus puntajes de crédito de VantageScore 3.0 (en inglés). También puede solicitar un informe de crédito gratuito de cada agencia cada 12 meses en AnnualCreditReport.com. Y puede solicitarle a Equifax seis informes de crédito adicionales gratuitos al año hasta el 2026.

Las agencias de crédito recopilan mucha información sobre su vida financiera, pero entender cómo funcionan y cómo interpretar sus informes de crédito (en inglés) puede ayudarle a mantenerse al tanto de su crédito.