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¿Cuándo es sacar un préstamo personal una buena idea y cuando no lo es?
Ya sea que el obtener un préstamo personal sea un buen paso financiero o uno que le suma aun más en deudas depende, por lo menos en parte, de la razón por la cual quiere el préstamo. Buenos motivos, como reducir o saldar la deuda de una tarjeta de crédito (en inglés), pueden ayudarle a mejorar su salud financiera. Otras razones, tales como comprar cosas que usted no se puede permitir, pueden incrementar sus deudas y terminar por perjudicar su crédito.
De cualquier manera, un préstamo personal no es ni dinero fácil, ni una solución rápida. Usted debe proceder con cuidado si obtiene un préstamo personal, aunque sea por buenos motivos.
- Buenos motivos para obtener un préstamo personal
- Razones para pensarlo dos veces
- Ventajas de sacar un préstamo personal para saldar tarjetas de crédito
- Otras notas importantes sobre los préstamos personales
- Solicitar un préstamo personal para saldar tarjetas de crédito
- Proceda con cautela
Buenos motivos para obtener un préstamo personal
Las personas obtienen préstamos personales por un sinnúmero de razones. Decidir si sacar un préstamo personal es una buena decisión va a depender de su situación y de sus hábitos financieros.
Las dos razones más comunes, según un estudio de Credit Karma de alrededor de 1.5 millones de miembros de Credit Karma en Estados unidos (en inglés), fueron refinanciar deudas de tarjetas de crédito y pagar gastos inesperados. Otras razones mencionadas fueron realizar una compra grande, hacerle mejoras a la casa y consolidar otras deudas.
Y no son solo las personas de bajos ingresos los que buscaban préstamos personales por esas razones. La encuesta de Credit Karma reveló que el 10% de los miembros que buscaban préstamos personales para cubrir gastos inesperados, tenían un ingreso anual de $100,000 o más.
Ya sea que el motivo sea bueno o malo depende en parte de su situación financiera y su opinión sobre endeudarse. Un buen motivo sería si un préstamo puede ayudarle a mejorar su situación financiera.
“Utilizar un préstamo personal para consolidar o saldar las deudas de las tarjetas de crédito puede ser una buena idea si tiene cuentas que tienen altas tasas de interés”, señala Joe Toms, presidente y encargado principal de inversiones de FreedomPlus, una compañía que otorga préstamos personales en Tempe, Arizona.
Los préstamos personales con frecuencia tienen tasas más bajas (en inglés) que las tarjetas de crédito y, por eso, pueden ayudarle a consolidar sus deudas de tarjeta de crédito al igual que ayudarle a pagar menos intereses en su deuda general.
Razones para pensarlo dos veces
Si su motivo para obtener un préstamo personal no es una necesidad, no le ayuda a reducir su deuda de altos intereses, o solo aumenta su deuda total, es posible que quiera reconsiderar su decisión. Entre las razones por las que probablemente quiera pensarlo dos veces antes de sacar un préstamo personal se puede incluir pagar por gastos que no se puede permitir, tales como tener una boda lujosa (en inglés), una cirugía plástica o unas vacaciones caras (en inglés).
“Si usted necesita un préstamo para irse de vacaciones, eso probablemente indica que usted vive fuera de sus límites económicos”, señala Toms. “No es nada relajante irse de vacaciones, volver al trabajo y enfrentarse a un montón de cuentas que no puede pagar”.
Ventajas de sacar un préstamo personal para saldar tarjetas de crédito
En el 2017, el estadounidense promedio tenía un promedio de $8,195 en deudas combinadas de tarjetas de crédito y tarjetas minoristas, informó Experian. En el primer trimestre de 2018, la tasa porcentual anual promedio era de 13.63% en tarjetas de crédito de bancos comerciales.
Si usted mantiene un saldo de tarjeta de crédito de un mes a otro, una tasa APR de casi un 14% puede acumular muchos intereses. Y tenga en cuenta que esto es solo un promedio. Las tasas APR pueden ser más altas para personas que tienen bajos puntajes de crédito o un historial crediticio deficiente.
En comparación con las tarjetas de crédito, un préstamo personal puede ofrecer tres ventajas principales: una sola mensualidad por deudas consolidadas, una tasa de interés fija y plazos de préstamo fijos, señala Rachel Kampersal, adjunta de programas y comunicaciones de mercadeo de la American Consumer Credit Counseling, una agencia de asesoría de crédito sin fines de lucro.
Un solo pago
Si usted consolida sus deudas (en inglés) a través de un préstamo personal, es posible que solo tenga un pago único en vez de tener que lidiar con varios pagos. Un solo pago significa que solo tiene que recordar una sola fecha de pago y una sola cantidad a pagar mensualmente en vez de pagar en fechas diferentes y pagar cantidades mínimas en varias tarjetas de crédito. Esta opción podría facilitarle la gestión de su deuda.
Una tasa fija
Las tarjetas de crédito pueden tener tasas fijas o variables, pero las tarjetas de crédito de tasa variable se han vuelto muy populares recientemente. Cuando usted tiene una tarjeta de crédito de tasa variable, la tasa de interés cambia a la par con la tasa de interés preferencial, según lo publicado por el Wall Street Journal. Eso significa que su mensualidad y la cantidad de interés que paga en su saldo puede aumentar o disminuir de acuerdo con el contrato de su tarjeta de crédito.
Muchos préstamos personales tienen una tasa fija que no cambia de acuerdo con un índice. Una tasa fija —y una mensualidad— menor que las varias tasas de sus cuentas de crédito existentes puede ayudarle a saldar su cuenta más rápidamente.
Plazo de préstamo fijo
Los préstamos personales, por lo general, tienen un plazo establecido para pagar el préstamo, mientras que las tarjetas de crédito son un tipo de crédito rotativo, donde usted puede determinar cuánto necesita pedir prestado y pagar cada mes, siempre y cuando realice el pago mínimo. Y si usted solo realiza el pago mínimo todos los meses, puede tomarle más tiempo saldar el monto de su tarjeta de crédito.
Tener plazos de pago fijos con mensualidades establecidas puede ayudarle a fijar un presupuesto destinado a saldar sus deudas.
Otras notas importantes sobre los préstamos personales
¿Qué más debería saber sobre los préstamos personales (en inglés) antes de obtener uno para consolidar deudas? Estas son algunas de las cosas que debe conocer:
Las cantidades varían
¿Cuánto dinero puede pedir en un préstamo personal? Las cantidades varían según el prestamista, pero los préstamos personales oscilan generalmente entre los $1,500 y los $100,000. La cantidad que puede pedir prestada depende en parte de la solidez de su perfil crediticio y de cuán confiado se sienta su prestamista de que usted pagará el préstamo.
Con o sin garantía
Los préstamos personales pueden tener o no tener garantía (en inglés). Los préstamos garantizados requieren una garantía colateral como una cuenta de ahorros que pueda cobrarse si usted no paga el préstamo como se acordó. Los préstamos sin garantía no requieren una garantía colateral, pero acarrean tasas de interés más altas.
Rangos de tasas de interés
Las tasas de interés para préstamos personales generalmente oscilan entre un 5% y un 36%, dependiendo del prestamista y de la solvencia del prestatario. Para saber a qué tasas usted puede calificar y posiblemente ahorrar dinero en su préstamo, busque y compare prestamistas.
Los prestamistas pueden cobrar tarifas
Algunos prestamistas cobran una tarifa de originación (en inglés) por procesar el préstamo (normalmente, un porcentaje de la cantidad prestada) o una penalidad por pre-pagar si salda el préstamo antes del fin de la duración del préstamo. Una vez más, buscar y comparar prestamistas puede ahorrarle dinero, así que asegúrese de preguntar sobre tarifas o recargos.
Los puntajes de crédito son importantes
Aunque los préstamos personales pueden ofrecer tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito, puede que usted no califique para obtener tasas de crédito bajas si tiene un crédito deficiente. Por lo general, cuanto mejor sean sus puntajes e historial crediticio, tanto mejor será la probabilidad de que califique para obtener un préstamo personal con una tasa de interés más baja.
Solicitar un préstamo personal para saldar tarjetas de crédito
Hay muchos tipos de prestamistas que ofrecen préstamos personales. Entre otras opciones puede haber bancos y cooperativas de crédito, al igual que compañías de financiamiento al consumidor, préstamos entre pares y prestamistas en línea (en inglés).
El proceso de solicitud es bastante claro. La mayoría de los prestamistas verifican sus informes y puntajes de crédito. Pero tenga en cuenta que una verificación de crédito dura, también conocida como una investigación de crédito, puede reducir sus puntajes de crédito por unos cuantos puntos.
Verificación de crédito dura y verificación de crédito suave: Qué son y por qué importanEs probable que necesite proporcionar información personal, tal como cuáles son sus ingresos y quién es su empleador, para mostrar que tiene un ingreso fijo para realizar sus pagos.
“Es importante tener un buen historial de pagos en préstamos anteriores, y empleo o ingresos fijos”, dice Tia Sabawi, vicepresidenta de préstamos al consumidor de la cooperativa de ahorros Xceed Financial Credit Union. “Usted también necesita sentirse cómodo al realizar su nuevo pago y poder demostrar que tiene los recursos para hacer ese pago. No pida prestado más de lo que puede permitirse pagar”.
Proceda con cautela
A pesar de todas estas ventajas, sacar un préstamo personal puede ser arriesgado si no tiene un plan para realizar los pagos. Un préstamo personal es una deuda. Si usted ya tiene más deuda de la que puede gestionar, intercambiar una deuda por otra puede que le ayude por un tiempo, pero a fin de cuentas no le solucionará el problema.
Salir de deudas, también, va a requerir que usted evalúe los factores que contribuyeron a que entrara en la deuda original.
Por ejemplo, si usted utiliza un préstamo personal para saldar sus tarjetas de crédito, pero continúa usando las tarjetas para seguir en gastos, terminará acumulando un montón de facturas de tarjetas de crédito. O, si usa un préstamo personal para pagar gastos de emergencia, pero no ahorra para emergencias futuras, usted va a tener que sacar otro préstamo la próxima vez que surja una emergencia.
“Es importante considerar cuidadosamente cómo y cuándo va a utilizar préstamos personales y no meterse en un ciclo de utilización continua para pagar deudas acumuladas”, señala Sabawi.
Pero hay pasos que usted puede tomar para solucionar la deuda que tiene y evitar deudas futuras. Considere abrir un fondo de emergencia y preparar un presupuesto.
Crear un presupuesto y abordar los hábitos que lo llevaron a entrar en deudas en primer lugar es importante para evitar caer en la misma situación con un préstamo nuevo”, dice Kampersal.
Guía de Credit Karma para preparar un presupuesto (en inglés)En resumen
¿Debería usted obtener un préstamo personal para saldar tarjetas de crédito? Esa es una decisión personal. Solo usted puede saber con seguridad si este tipo de préstamo tiene sentido en su situación. Aun así, hay unas pautas que le pueden ayudar a decidir.
Si va a sacar un préstamo para cubrir gastos, es posible que termine por endeudarse más y más. Si está listo para usar el crédito de manera responsable y quiere saldar los montos de las tarjetas de crédito con altas tasas de interés, un préstamo puede ayudarle a empezar otra vez y gestionar mejor sus finanzas.
Si todavía no tiene buen crédito, puede ser difícil calificar para obtener tasas bajas en un préstamo personal, y es posible que quiera tomar los pasos necesarios para mejorar su crédito antes de buscar un préstamo. Si todavía no se siente seguro, puede que quiera investigar y comparar ofertas antes de decidir si sacar un préstamo personal es una buena opción para usted.