Preaprobación de hipoteca: Lo que debería saber

A young man and woman sit in the cab of their moving truckImage: A young man and woman sit in the cab of their moving truck

In a Nutshell

Si va a comprar una casa, debe obtener una preaprobación de la hipoteca. La preaprobación o aprobación previa de una hipoteca le ayuda a comprender cuánto puede pagar por una casa, lo hace más atractivo para los vendedores y lo alerta sobre problemas que pueden afectar su capacidad para obtener un préstamo. Para obtener una preaprobación, deberá presentar los documentos que su prestamista usará para verificar su información personal, laboral y financiera.
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La preaprobación de una hipoteca es una carta en la que el prestamista dice que está tentativamente dispuesto a prestarle a usted una cierta cantidad de dinero para una casa.

Obtener una preaprobación para una hipoteca es un primer paso crucial en el proceso de compra de una casa. La preaprobación le da una idea de cuánto puede pedir prestado, lo que le ayudará a limitar su búsqueda a casas en su rango de precios. El proceso de preaprobación también podría descubrir problemas potenciales que le impedirían obtener una hipoteca, para que pueda resolverlos antes de enamorarse de una casa.

Una preaprobación de hipoteca les permite a los vendedores saber que usted tiene el poder de pedir prestado para respaldar una oferta para comprar su casa, lo que podría hacer que su oferta sea más competitiva. La preaprobación le dice a los agentes de bienes raíces, que trabajan a comisión, que dedicarle tiempo a usted podría resultar en una transacción. Y le advierte a los prestamistas que usted es un prestatario inteligente que pronto podría obtener un préstamo hipotecario.

En resumen, obtener una preaprobación para una hipoteca indica que usted se toma en serio la compra de una casa.

Afortunadamente, obtener la preaprobación es relativamente rápido y sencillo. Exploremos lo que debe hacer para obtener la preaprobación de una hipoteca y cómo puede beneficiarlo durante el proceso de compra de una vivienda.



Reúna los documentos apropiados

Los prestamistas querrán verificar su identidad, historial crediticio, historial laboral, ingresos y activos financieros para emitir una preaprobación. Es probable que le pidan que complete una solicitud uniforme de préstamo residencial (casi todo el mundo la llama 1003 o “ten-oh-three” en inglés; aquí hay un modelo de solicitud ofrecido por Fannie Mae).

La aplicación 1003 solicita su información personal, información financiera e información de préstamos, incluyendo…

  • Cuentas bancarias, cuentas de jubilación y otras cuentas
  • Cualquier otro activo que tenga
  • Sus bienes
  • Detalles de ingresos y empleo
  • Información de contacto del empleador
  • Deudas que tenga u otros pasivos

Es probable que su prestamista también realice una verificación de crédito dura y pueda requerir documentos adicionales en función de su situación individual, como recibos de pago, declaraciones de impuestos o estados de cuenta bancaria.

Haga una evaluación de los prestamistas hipotecarios

Es importante hacer su tarea antes de elegir un prestamista. Debería investigar al prestamista e incluso al oficial de préstamos que manejaría su hipoteca — puede haber una gran diferencia de conocimiento y experiencia dependiendo de quién procese su solicitud.

Después de elegir a un prestamista, deberá presentar la información necesaria para completar el proceso de preaprobación. Un asegurador hipotecario puede examinar su información para determinar cuánto puede pedir prestado. Si un asegurador hipotecario no ha revisado su solicitud, usted no ha sido completamente preaprobado, así que asegúrese de preguntar sobre el estado de su solicitud durante el proceso.

Una vez que el prestamista tenga todos los documentos que necesita, generalmente solo toma unos días para que le informe a usted si está preaprobado y por cuánto. Pero el proceso de preaprobación puede llevar más tiempo si usted tiene una ejecución hipotecaria, una bancarrota, un gravamen del IRS o un historial crediticio deficiente.

DATO RÁPIDO

¿Cuál es la diferencia entre una preaprobación y una precalificación?

El nivel de escrutinio con el que se examina su información. Una precalificación se emite sin verificación de ingresos, historial laboral, activos, etc. Se asume que la información que el prestatario provee es precisa. Pero una preaprobación se emite sólo después de que el prestamista verifica la información que usted presenta.

Considere trabajar con varios prestamistas

Así como usted desea obtener la mejor oferta en la casa que compra, también desea obtener la mejor oferta en su préstamo hipotecario. Cada prestamista tiene diferentes pautas y opciones de tasas de interés, que pueden tener un gran efecto en sus pagos mensuales. Si sólo obtiene la preaprobación de un prestamista, usted estará limitado a lo que ese prestamista tiene para ofrecer. Cuando obtiene la preaprobación de varios prestamistas, puede elegir la mejor oferta para usted.

Su prestamista obtendrá sus informes de crédito durante el proceso de preaprobación. Esto se conoce como una verificación de crédito dura y, por lo general, reducirá sus puntajes de crédito en algunos puntos.

Si está buscando una hipoteca, tiene un periodo de tiempo en la que múltiples verificaciones se cuentan como una sola verificación para sus puntajes de crédito. El periodo suele ser de 14 días, aunque podría ser más largo.

Dado que es difícil saber qué modelo de calificación crediticia utilizará un prestamista, es probable que desee obtener todas esas cotizaciones de tasas en un plazo de 14 días.

Compare viviendas durante el período de preaprobación

Cuando reciba su carta de preaprobación, esta probablemente dirá que es válida por 30 a 90 días. Dado que es un período relativamente corto, usted probablemente quiera esperar para recibir cartas de preaprobación hasta que esté listo para empezar a buscar una casa en serio. Y recuerde, una preaprobación es simplemente una aprobación condicional. Si acumula más deudas, cambia de trabajo o reduce sus ahorros, podría ser que lo rechacen cuando vaya a obtener la aprobación final de la hipoteca.


Próximos pasos

Obtener la preaprobación de una hipoteca brinda muchos beneficios a los posibles compradores de viviendas. Es un proceso sencillo que requiere algunos trámites y, en muchos casos, solo unos días para que el prestamista verifique su información personal y financiera.

Además, pasar por el proceso de preaprobación podría ayudar a alertarle sobre problemas potenciales que pueden impedirle obtener una hipoteca. El proceso de cada prestamista es diferente, pero generalmente revisarán su historial crediticio, ingresos, activos y deudas antes de otorgarle una preaprobación.

Si no obtiene la aprobación, puede dedicarse a remediar cualquier problema que tenga. Eso puede significar pagar deudas para mejorar su relación deuda-ingresos (en inglés), ahorrar para un pago inicial más grande (en inglés) o resolver inexactitudes en sus informes de crédito. Sea lo que sea, si pasa por el proceso de preaprobación, puede resolver el problema antes de comenzar la búsqueda de su casa. De lo contrario, podría tener una sorpresa desagradable al momento de hacer una oferta.

Sin embargo, recuerde que el hecho de que haya sido preaprobado para una cantidad no significa que tenga que pedir prestado el máximo de esa cantidad. En muchos casos, probablemente sea una buena idea no hacerlo. Esto se debe a que muchos prestamistas hipotecarios utilizan sus ingresos mensuales brutos (no netos) como un factor para determinar para cuánto califica. Su prestamista generalmente no considera sus gastos diarios (cosas como alimentos, servicios públicos, cuidado de niños, atención médica o entretenimiento) en sus cálculos.

Depende de usted revisar su presupuesto (en inglés) para asegurarse de que el monto del préstamo le resulte cómodo. No confíe en que su prestamista le diga cuánto puede pagar.

Una vez hecho esto, puede terminar con una carta de preaprobación que le ayudará a destacarse entre la multitud de compradores de casas.


About the author: Jennifer Brozic is a freelance financial services writer with a bachelor’s degree in journalism from the University of Maryland and a master’s degree in communication management from Tow… Read more.