¿En qué factores se fijan las entidades de crédito para determinar la solvencia crediticia? La respuesta es como los colores: cada prestamista tiene su favorito.

Los emisores de tarjetas de crédito quieren prestar dinero por medio del crédito: desean que la gente obtenga y utilice sus tarjetas. Los prestamistas, por otro lado, quieren que la gente solicite y pague los préstamos.

El cobro de intereses y los cargos son dos formas que tienen los acreedores de ganar dinero. Pero no desean otorgar crédito o préstamos a alguien que no lo vaya a pagar, ya que así perderán dinero. Entonces, ¿cómo determinan los acreedores a quién aprobar para un préstamo o una tarjeta de crédito?

La evaluación de riesgo es el proceso mediante el cual una empresa decide a qué solicitantes aceptar o rechazar y qué condiciones ofrecer en sus préstamos. En otras palabras, es el proceso para determinar si un solicitante tiene solvencia crediticia.

“Un proceso típico de evaluación de riesgo incluye una verificación previa de calificación”, dice Duane Good, socio ejecutivo de RiskThought, una empresa de asesoría en gestión de riesgos. “Podría tratarse de una serie de verificaciones para asegurarse de que el solicitante cumple los requisitos, como la verificación de la ciudadanía o el domicilio. Después, puede haber una verificación por parte de la agencia de crédito y un análisis del flujo de caja”.

El proceso de evaluación de riesgo para un préstamo puede variar según la entidad financiera y el producto, pero muchos acreedores reúnen y analizan datos de diversas fuentes antes de tomar una decisión.

• Información de su solicitud
• Garantía colateral
• Puntajes de crédito
• Datos de las agencias de crédito
• Datos proporcionados por los usuarios

Información de su solicitud

Cuando usted presenta una solicitud para una tarjeta de crédito o un préstamo, proporciona a los acreedores una serie de datos, como su nombre, su dirección, sus ingresos anuales, si alquila o es propietario de una vivienda y el pago mensual de la misma. Los acreedores pueden utilizar estos datos para verificar su identidad y obtener sus informes de crédito. También pueden ingresar esa información en un programa y crear modelos de puntaje personalizados.

Algunos de estos parámetros son indicadores bien establecidos para medir la solvencia crediticia. Por ejemplo, un acreedor podría comparar sus ingresos con las obligaciones mensuales de sus informes de crédito y el pago mensual de su vivienda para determinar su relación deuda-ingresos (o DTI, por sus siglas en inglés). Esta relación podría ayudarle a decidir la cantidad que usted puede asumir de deuda adicional.

Es posible que el prestamista le pida información sobre los saldos de sus cuentas de ahorro o de jubilación, y que también considere si puede o no utilizar esos fondos para pagar el préstamo.

Garantía colateral

Si lo que solicita es un préstamo con garantía, como un préstamo para un automóvil o una hipoteca, el prestamista también tendrá en cuenta la información sobre la propiedad que está utilizando como garantía colateral. La marca, el modelo y las millas del vehículo, o el valor de tasación de una vivienda, podrían ser factores importantes para determinar si se le aprobará el préstamo.

Puntajes de crédito

Muchas empresas utilizan uno o varios puntajes de crédito para ayudar a evaluar a un solicitante, y algunas pueden exigir que tenga un puntaje por encima de un determinado punto para poder optar a la tarjeta de crédito o al préstamo que está solicitando.

Las empresas pueden utilizar puntajes de crédito, como los de FICO o VantageScore (en inglés), junto con sus informes de crédito. O bien, una empresa podría utilizar un modelo de puntuación interno, dice Naeem Siddiqi, director de puntuación crediticia en SAS y autor de varios libros sobre el tema.

“Si usted cumple con los requisitos en base a la puntuación interna, la empresa puede ahorrar dinero al evitar tener que comprar un puntaje genérico”, afirma.

Algunas entidades de crédito también pueden utilizar una combinación de puntajes personalizados y puntajes genéricos, pero las instituciones financieras más pequeñas tienden a confiar en los modelos genéricos.

“Acaba siendo más barato”, dice Siddiqi. “Pues no tienen el volumen (de préstamos) para justificar la contratación de personas que creen modelos, mientras que los prestamistas medianos y grandes casi siempre crean sus propios modelos internamente debido a la mayor rentabilidad de sus inversiones”.

Los préstamos hipotecarios son un caso especial, puesto que la mayoría de los prestamistas utilizan versiones específicas de los modelos de puntuación FICO® al realizar la evaluación de riesgo para una hipoteca.

Datos de las agencias de crédito

Sus informes de crédito contienen información sobre su historial de préstamos, tarjetas de crédito y líneas de crédito.

Los acreedores pueden utilizar información directamente de sus informes de crédito para determinar su solvencia crediticia, como por ejemplo, medir sus obligaciones mensuales actuales para determinar su relación DTI. Sus informes de crédito también podrían influir indirectamente en su solicitud, ya que la mayoría de los puntajes de crédito genéricos se basan totalmente en la información de sus informes de crédito. Sin embargo, algunas agencias de crédito han comenzado a tener en cuenta también datos no tradicionales.

Incluso si un acreedor utiliza un modelo de puntuación personalizado, “casi siempre incorporan datos de las agencias de crédito de crédito, como sus verificaciones, (cuentas) e historial de morosidad”, dice Siddiqi.

Datos proporcionados por los usuarios

Algunas empresas han empezado a utilizar otro tipo de información financiera que las personas comparten con la empresa durante el proceso de solicitud.

Por ejemplo ay unas empresas de tarjetas de crédito que no exigen a los solicitantes un puntaje de crédito, ni siquiera un informe de crédito, para poder optar a ella. (Aunque si usted tiene un informe de crédito, también puede considerar esa información).

Al tener acceso a sus cuentas bancarias, algunas empresas pueden buscar información y tendencias en su historial de cuentas, como por ejemplo, si usted ahorra dinero con regularidad, su saldo medio de ahorro y cuánto dinero entra y sale de su cuenta cada mes.

FICO ha anunciado un nuevo modelo de puntuación, el UltraFICO™ Score (en inglés), el cual también le permite conectar sus cuentas bancarias y tiene en cuenta esa información financiera a la hora de determinar su puntaje.

En resumen

No existe una definición universal de solvencia crediticia: las probabilidades de aprobación van a depender del acreedor específico y del producto financiero. Su solvencia podría incluso depender del momento en que la solicite, ya que los acreedores pueden flexibilizar o restringir sus requisitos para cumplir diferentes objetivos. Es posible que no pueda conocer los requisitos exactos del producto que está solicitando, pero saber qué información tienen en cuenta los acreedores podría ayudarle a entender cómo mejorar sus posibilidades de que le aprueben una nueva cuenta con condiciones favorables.