Tipos de seguro de auto: ¿Qué cobertura necesito?

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In a Nutshell

Tener la póliza de seguro de auto adecuada puede proteger sus finanzas ayudándole a cubrir los costos relacionados con demandas, lesiones o daños a la propiedad. El tipo de cobertura de seguro de auto que necesita depende de su situación financiera, los requisitos de su estado y si ya ha pagado su vehículo.
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Comparar seguros de auto puede resultar abrumador. Pero un poco de investigación puede ser de gran ayuda para encontrar la póliza que mejor se ajuste a sus necesidades.

La cobertura de su seguro de auto puede parecer distinta a la de otra persona, dependiendo de factores como el lugar donde vive y si arrienda o financia su vehículo. En general, hay seis tipos comunes de seguro de auto, además de algunos tipos adicionales de cobertura de auto que quizá quiera considerar.

Saber lo que se requiere y tener en consideración su situación financiera es clave para elegir una póliza adecuada para usted.



¿Qué incluye una póliza de seguro de auto básica?

Hay seis tipos de seguro de auto que se requieren comúnmente. Aquí las explicamos.

1. Cobertura de responsabilidad civil

La cobertura de responsabilidad civil (en inglés) se requiere en todos los estados excepto en New Hampshire y Virginia. En Virginia, si no obtiene cobertura de responsabilidad civil, debe pagar una tarifa de vehículo para conductores sin seguro.

Este tipo de seguro generalmente incluye dos tipos de cobertura de responsabilidad civil — por lesiones corporales y por daños a la propiedad — ambas de las cuales pueden protegerlo financieramente contra los reclamos de otras personas en caso de accidente.

Si usted causó un accidente, su seguro de responsabilidad civil por lesiones corporales lo protegería contra el costo de los reclamos por daños del otro conductor, incluyendo los gastos médicos y pérdida de ingresos. Su seguro de responsabilidad civil por daños a la propiedad ayudaría a cubrir el costo de cualquier daño que usted haya causado a la propiedad — incluyendo el vehículo — de la otra persona.

Si bien los costos varían dependiendo del estado, la prima de responsabilidad civil promedio en todo el país fue de alrededor de $538 en 2015, según el informe de la base de datos sobre seguro de autos del año 2017 (los datos más recientes de la National Association of Insurance Commisioners o NAIC).

2. Cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente

Su seguro de responsabilidad civil también puede incluir cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente (en inglés). A diferencia de los dos tipos de cobertura de responsabilidad civil mencionados anteriormente, este tipo de seguro lo protege directamente de otros conductores. Esta cobertura le paga si usted resulta lesionado en un accidente de choque y fuga o por un conductor que, o bien no tiene seguro de responsabilidad civil, o que no tiene suficiente para cubrir sus daños.

La cobertura contra conductores sin seguro es obligatoria en más de 20 estados y en el Distrito de Columbia. Los requisitos mínimos de cobertura varían dependiendo del estado, así que asegúrese de verificar las leyes de responsabilidad financiera de su estado para asegurarse de tener suficiente cobertura.

3. Protección contra daños personales

Es posible que haya escuchado los términos “seguro sin culpa” o “estados sin culpa”. En los estados con leyes sin culpa, cada conductor involucrado en un accidente debe presentar un reclamo ante su propia compañía de seguros, sin importar quién causó el accidente.

En esos estados, todos los conductores deben llevar protección contra daños personales (PIP, por sus siglas en inglés). La protección contra daños personales ayuda a cubrir gastos como facturas médicas, pérdida de ingresos y gastos funerarios para usted y los pasajeros de su carro.

4. Cobertura de gastos médicos

Similar a la protección contra daños personales, la cobertura de gastos médicos ayuda a pagar los gastos médicos y funerarios suyos o de los pasajeros de su auto. Este seguro también puede cubrirlo si un auto lo atropella a usted como peatón.

La cobertura de gastos médicos suele ser una alternativa a la protección contra daños personales y es posible que no esté disponible en los estados sin culpa o en los estados donde puede comprar la cobertura PIP. A diferencia de la protección contra daños personales, la cobertura de gastos médicos suele ser opcional.

La cobertura de gastos médicos puede cubrir muchos de los mismos gastos que su seguro médico, así que asegúrese de no duplicar la cobertura de su seguro.

5. Cobertura contra choques

La cobertura contra choques (en inglés) ayuda a pagar la reparación o el reemplazo de su auto si se daña después de chocar con otro objeto, como otro carro, árbol o baranda. Este tipo de cobertura generalmente se requiere si arrienda o financia su auto.

Si ya ha pagado totalmente su auto, el seguro contra choques suele ser opcional. Pero si no lo compra, podría ser responsable de costosas reparaciones de auto o – en el peor de los casos — tener que reemplazar su vehículo.

El costo de la cobertura contra choques varía según el estado y la aseguradora, y depende del deducible que elija. La prima de cobertura contra choques promedio a nivel nacional fue de alrededor de $322 en el 2015, según la NAIC.

6. Cobertura amplia

La cobertura amplia (en inglés) ayuda a pagar los daños o pérdidas que resulten de algo que no sea una colisión. Esto incluye robo, vandalismo, fuego, caída de objetos, terremotos, tormentas de viento y granizo. La cobertura amplia también puede protegerlo contra daños causados por animales como pájaros o venados.

Al igual que la cobertura contra choques, el seguro amplio suele ser opcional si usted es propietario de su vehículo, pero es probable que sea necesario si arrienda o financia su carro.

La prima de cobertura amplia promedio en 2015 fue de aproximadamente $148, según la NAIC.

Otros tipos de seguro de auto

Dependiendo de sus necesidades y situación financiera, es posible que desee agregar coberturas opcionales a su póliza de seguro.

Cobertura de reembolso por alquiler

La cobertura de reembolso por alquiler le ayuda a pagar por transporte alternativo, como un auto de alquiler o transporte público, mientras reparan su vehículo. Este tipo de seguro no cubrirá sus servicios de mantenimiento de rutina o el alquiler de un auto mientras viaja ya que se activa luego de que su auto resulte dañado en un accidente cubierto.

La cobertura de reembolso por alquiler generalmente viene con una cantidad máxima diaria y total, como por ejemplo $20 por día, hasta un total de $600.

Cobertura de servicio de remolque o asistencia en la carretera

Este complemento opcional puede cubrir los costos comúnmente asociados con averías en la carretera, como baterías agotadas, llantas desinfladas, bloqueos o el remolque de su vehículo a un taller de reparación luego de un accidente. Esta cobertura a veces se incluye automáticamente en su póliza. Asegúrese de verificar para evitar comprar protección que ya tenga.

Seguro de protección garantizada para auto (GAP, por sus siglas en inglés)

Si corre el riesgo de deber más en el préstamo de su auto de lo que realmente vale su vehículo, puede considerar agregar el seguro de protección garantizada para auto (en inglés) a su póliza. El seguro GAP, o protección garantizada de activos, ayuda a cubrir la diferencia entre lo que su seguro pagará si su auto se declara pérdida total — generalmente el valor actual en efectivo de su carro — y lo que debe por el préstamo para auto.

El seguro GAP suele ser opcional para todos los conductores, pero puede ser necesario si usted arrienda un carro.

¿Qué cobertura –y cuánta— debería obtener?

Varios factores determinan los tipos de seguro de auto que usted debe tener. Estos incluyen los requisitos mínimos de su estado, su situación financiera y si financia o arrienda su vehículo.

Al momento de considerar cuánta cobertura comprar, aquí hay un par de cosas en las que puede pensar.

Límites de cobertura

Al momento de elegir sus límites de cobertura, considere la cantidad mínima de cobertura que se requiere en su estado. Luego, considere su situación financiera. El costo de su prima aumenta a medida que elige límites de cobertura más altos. Pero antes de comprar la cantidad mínima de cobertura para mantener bajo el costo de su prima mensual, compare la prima que puede pagar cada mes con la cantidad que, de manera realista, podría pagar de su bolsillo si tuviera un accidente.

Su deducible

Lo mismo se aplica a los deducibles (en inglés). Un deducible más alto generalmente reducirá su prima. Por ejemplo, una póliza con un deducible de $1,000 generalmente costará menos que una con un deducible de $500. Pero si su auto necesitara reparaciones, ¿tendría $1,000 a la mano para cubrir el deducible?


¿Qué sigue?

Tómese el tiempo para averiguar exactamente los tipos de seguro de auto — y cuánto (en inglés) — necesita. Visite el sitio web de la agencia de transporte de su estado o la oficina del comisionado de seguros para conocer qué tipos de cobertura son obligatorios u opcionales en su estado, junto con las cantidades mínimas de cobertura que se requieren.

Una vez que esté listo para buscar, asegúrese de comparar precios y cotizaciones (en inglés) de varias compañías de seguros para ayudarle a encontrar la póliza que mejor se adapte a sus necesidades específicas.


About the author: Sarah Sidlow is a freelance writer and editor based near Detroit. She has a master’s degree in journalism from Georgetown University. Sarah’s work has appeared in Luxembourg’s national newspaper, Washington City Paper… Read more.