¿Le confunde el crédito? A mucha gente también. Lo arreglamos.

Una niña mira al cielo y piensa qué factores afectan sus puntajes de créditoImage: Una niña mira al cielo y piensa qué factores afectan sus puntajes de crédito
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Pregunta: ¿Revisar su propio crédito daña sus puntajes de crédito?

Según la encuesta de conocimiento del crédito de julio de 2017 de TransUnion, mucha gente piensa que eso es cierto. De los 1,002 consumidores encuestados en los Estados Unidos, casi la mitad pensaba que revisar sus propios puntajes de crédito tiene el mismo efecto que cuando un prestamista los revisa.

Por suerte, este no es el caso. Como muchos de nuestros miembros saben, revisar sus puntajes de crédito en Credit Karma se reporta como una revisión de historial crediticio sin afectación de puntaje.

Pero eso nos hizo pensar: ¿Qué otras preguntas o ideas equivocadas tiene la gente sobre el crédito? Los factores que realmente componen puntajes de crédito pueden ser muy distintos de lo que usted piensa.

Ahondemos en esto.


¿Qué hay en un puntaje de crédito?

Más adelante mostramos los factores que generalmente se usan para calcular sus puntajes de crédito, por el nivel de efecto que pueden producir en sus puntajes. Debido a que existen diferentes modelos de calificación crediticia, la forma en que se examinan los factores puede variar ligeramente de un modelo a otro.

Jeff Richardson, vicepresidente de mercadotecnia y comunicaciones de VantageScore Solutions, que produce el modelo de puntaje de crédito VantageScore 3.0, dice que, aparte del modelo, “existen varios modos comprobados de obtener un buen puntaje crediticio y mantenerlo”.

Repercusión alta

Uso de la tarjeta de crédito: Se refiere a la cantidad de crédito disponible que usted utiliza en un momento dado. Se determina dividiendo el saldo total de su tarjeta de crédito entre el límite total de su tarjeta de crédito. 

La mayoría de los expertos recomiendan mantener el uso general de su tarjeta de crédito por debajo del 30 por ciento. ¿Por qué? Debido a que las tasas de uso de crédito más bajas sugieren a los acreedores que usted puede usar el crédito de forma responsable sin depender demasiado de él. Es más probable que las personas cuyo uso de tarjetas de crédito se dispara por encima del 30 por ciento no paguen sus préstamos que aquellos que mantienen sus saldos bajos.

¿Otro beneficio de mantener bajo su uso? Tener crédito disponible puede ayudar si surge algo inesperado que tenga que pagar.

Historial de pagos: Esto se representa como un porcentaje que muestra la frecuencia con la que ha hecho pagos a tiempo. Pagar las cuentas puntualmente demuestra a los prestamistas y acreedores que usted es confiable y que es más probable que pague sus deudas.

Los pagos atrasados ​​o no hechos pueden dañar mucho sus puntajes de crédito, por lo que es importante procurar pagar todas sus cuentas a tiempo.

Marcas negativas: A partir del 1 de julio de 2017, cerca de la mitad de todos los embargos fiscales y casi todos los juicios civiles han sido eliminados de los informes crediticios de los consumidores. Esas son buenas noticias pues tener marcas negativas en sus informes puede bajar sus puntajes de crédito. Otras marcas negativas que pueden afectar su crédito son cuentas en cobranzas, bancarrotas y ejecuciones hipotecarias.

Repercusión mediana

Edad del historial de crédito: Este factor muestra cuánto tiempo ha estado administrando el crédito. No se refiere, como algunos podrían pensar, a la edad real de usted.

Si bien la edad promedio de sus cuentas no suele ser el factor más importante utilizado para calcular sus puntajes de crédito, es importante considerarlo. Cerrar su cuenta de tarjeta de crédito más antigua, por ejemplo, podría terminar dañando sus puntajes.

Para resumir: Cuanto más tiempo administre su crédito en forma responsable, más demostrará su solvencia crediticia a los prestamistas.

Repercusión baja

Total de cuentas: Esto se refiere a la cantidad de tarjetas de crédito, préstamos, hipotecas y otras líneas de crédito que tiene.

Por lo común, a los prestamistas les gusta ver que ha usado una combinación de cuentas en su crédito de modo responsable. Por lo general, demuestra que otros prestamistas le han dado crédito.

Investigación de historial crediticio con afectación de puntaje: Esta es una investigación exhaustiva, que usualmente se lleva a cabo cuando usted solicita una nueva línea de crédito, como un préstamo, tarjeta de crédito o hipoteca; pero también puede hacerse cuando, por ejemplo, alquila un apartamento. 

Una gran cantidad de investigaciones exhaustivas en sus informes de crédito en un período corto puede sugerir que está desesperado por obtener crédito o que no lo han aprobado otros prestamistas.

Las investigaciones exhaustivas pueden bajar ligeramente sus puntajes de crédito. Puede parecer contrario a la lógica: si para establecer crédito necesita líneas de crédito, entonces, ¿por qué se dañarían sus puntajes de crédito porque solicitó una nueva cuenta?

Richardson dice que aceptar una nueva obligación crediticia, conlleva un elemento de riesgo. Los modelos de crédito consideran eso y quieren entender si puede hacerse cargo de una nueva obligación.

Después de que haya hecho los pagos a tiempo durante algunos meses, el efecto de la investigación exhaustiva debería desaparecer o disminuir, dice.

¿Qué no hay en un puntaje de crédito?

Como ya se mencionó, el salario, la edad y el historial de empleo no son determinantes en sus puntajes de crédito. 

Otros aspectos que no figuran en sus puntajes:

  • Raza o etnia
  • Religión
  • Nacionalidad
  • Género
  • Estado civil
  • Su lugar de residencia
  • Sus activos totales

Asimismo, sus informes de crédito pueden incluir investigaciones de historial crediticio que no afectan sus puntajes. Esto normalmente  ocurre cuando una persona o empresa investiga su crédito como parte de una indagación de antecedentes, por ejemplo en la indagación de antecedentes que hace el empleador o en ofertas de tarjetas de crédito preseleccionadas. ¿Otro ejemplo de este tipo de investigación? Consultar sus puntajes de crédito en Credit Karma.

¿Cómo puedo entender mejor los puntajes de crédito?

Considere registrarse en Credit Karma, donde puede ver sus puntajes de crédito e informes crediticios de VantageScore 3.0 de dos de las tres principales agencias de informes de crédito, así como saber más acerca de cómo se calculan sus puntajes.

También puede ver consejos educativos en la aplicación o el sitio de Credit Karma, así como artículos sobre cómo administrar su crédito.


En conclusión

Aunque existen muchas ideas erróneas sobre el crédito, este no tiene que ser difícil de entender. Al reconocer los factores básicos de puntaje de crédito, puede aprender con confianza cómo mantener y mejorar su salud crediticia.